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【专栏】1亿人、29元,全球最大的网络互助社区是如何炼成的?

董云峰 · 零壹财经 2019-12-31 17:09:10 阅读:6971

关键词:互助社区分摊金额相互宝蚂蚁金服

过去一年里,在聚光灯下,相互宝经历了多次的风波。而每一次风波都推动了共识的形成,最终加快了相互宝的进化,而不是相反。 作为全球最大的互助社区,12月30日,相互宝发布了首年成绩单。 2019年,相互宝全年累计救助15325人,在参与人数超过1亿人的情况下, 参与个人的...

过去一年里,在聚光灯下,相互宝经历了多次的风波。而每一次风波都推动了共识的形成,最终加快了相互宝的进化,而不是相反。

作为全球最大的互助社区,12月30日,相互宝发布了首年成绩单。

2019年,相互宝全年累计救助15325人,在参与人数超过1亿人的情况下, 参与个人的实际分摊金额仅为29元,远低于预估的188元的最高线。

相互宝还预计,2020年的分摊金额依旧不会超过188元。

过去这一年里,相互宝堪称新金融领域的第一大爆款产品。它不仅推动了网络互助行业的发展步伐,还对商业保险行业形成了助力,成为我国多层次医疗保障体系的重要补充力量。

作为行业创新标杆,相互宝不乏争议,也在争议中一次次完成了自我进化。

事实上,一切创新的东西,都没有岁月静好的资格。对于这一点,从阿里巴巴到蚂蚁金服,其体会再深刻不过了。

1、分摊金额:长期来看,一两百元是一个科学区间

依托蚂蚁金服积累的信用体系和风控能力,相互宝对符合条件的用户设置了免费加入和“后分摊”规则:根据实际发生互助申请案例产生的互助金,由所有成员均摊,完全公开透明,没有资金池。

这种“后分摊”制度,也给相互宝的运营带来了极大挑战。平台既要照顾用户体验,确保成员的付费意愿,又要打好预防针,做好用户教育,让他们形成理性预期。

如果相互宝的增长没有那么快,规模没有这么大,这个挑战或许不难克服。然而,没有假如。

相互宝一上线就引起轰动,成员数量爆发式增长,同时由于等待期的客观存在,使得互助金的支出相对滞后,所以就出现了早期的每月分摊几分钱、几毛钱的情况,但这并不是常态。

道理虽如此,从运营角度,又是另一回事。早期的超低分摊金额,不可避免令一些成员产生不合理的预期,而在分摊金额逐步向常态回归的过程中,前后反差有可能在心理上给用户造成冲击,毕竟大多数相互宝成员此前是完全没有保障概念的。

对此,相互宝很早就给用户吃下了“定心丸”。2018年底,相互宝就预测2019年的分摊金额不会超过188元。

而截至2019年12月28日最后一期分摊,相互宝今年实际人均分摊不过29.17元。

为什么相互宝一年前就给出最高188元的预测金额,而不是一个更低的金额,以吸引更多用户加入呢?这既有对于不确定性的审慎,也是一种克制,体现了着眼长远的态度。

当然,188元也不是拍脑袋的数字,而是经过专业论证的结果。根据我国重疾发生率推算,相互宝后续救助人数还会增加,分摊金额会有所增长,未来每年分摊金额在一两百元是一个科学区间。

需要指出的是,得益于相互宝成员基数大,并且结构年轻,以80、90后为主,当前的重疾发生率要低于社会平均水平,所以在未来很长一段时间里,相互宝的分摊金额都会相对偏低。不过,随着时间推移,最终的重疾发生率和分摊金额都会稳定在科学区间内。

2、开门纳谏:在争议中进化,与用户共成长

在外界看来,相互宝自诞生以来就一炮而红,紧接着毫无悬念地登顶全球最大的互助社区。

然而,稍作了解就会发现,相互宝这一路走来,并不是顺风顺水,而是在高速增长的同时完成了一次次的调整和升级。

相互宝的推出时间并非最早,但依托支付宝平台以及蚂蚁金服的科技能力,它在制度设计、风险控制、社区治理等方面均走在了前列,成为行业里的创新标杆。

创新意味着打破常规,必然伴随着不同的声音出现。更重要的是,网络互助的监管基本处于空白状态,缺乏配套的法律法规,这对创新者而言是机会,更是风险。

概言之,相互宝需要面对种种的不确定性,以智慧和勇气,用自律和克制,为行业探路。

过去一年里,在聚光灯下,相互宝经历了多次的风波。而每一次风波都推动了共识的形成,最终加快了相互宝的进化,而不是相反。

举例来说,基于前期的赔审争议,相互宝在今年5月份调整了规则:优化健康要求、明确轻度重症范围和互助标准、新增多次互助。这次调整不仅及时,其合理性也广受认可。

就在最近,相互宝今年第二次响应成员建议调整规则,从明年起将戈谢病等五种罕见病纳入保障范围,将轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌移出保障范围;同时完善了重症分类和定义,对等待期及免责条款也进行了优化,让规则更加公平合理。

作为一个开放社区,相互宝始终“开门纳谏”,此举最大限度确保了公开透明,也成了相互宝快速进化的重要动力。

这种进化更伴随着用户的进步,他们对规则的理解日益深刻,从而打心底尊重规则,并用行动捍卫规则,而这才是相互宝长远发展的基石。

3、艰难的平衡:社会价值与商业价值

网络互助又是一个极其特殊的领域,它既不是公益慈善,又无法完全套用商业世界的法则。

某种意义上来说,这是相互宝所面临的终极考验:在社会价值和商业价值之间寻找平衡。

过去一年多来,相互宝的社会价值得到了充分彰显:2019年实际分摊金额不到30元,远低于商业保险的价格门槛,并覆盖了超过1亿成员,成为我国多层次医疗保障体系的有力补充。

自成立以来,相互宝累计救助15325人重病成员,累计发出互助金29.17亿元,由所有成员分摊,国家财政无负担。随着时间推移,相互宝模式为国家财政的“减负”效应也会越发明显。

相互宝早前公布的数据还显示,一半以上的成员来自三线及以下城市,其中超三成来自农村和县城,中西部地区需求旺盛;10%的成员没有医保,超六成成员家庭年收入低于10万元。

不仅如此,51.5%的人在加入相互宝后,会考虑再购买保险来增强保障;而在非相互宝用户中,这一比例仅为20%左右。这表明,相互宝的每一次公示都变成了一次科普教育,在不断提高大众的健康和保障意识,并且为商业保险行业创造了价值。

相互宝所创造的社会价值越大,网络互助行业的创新空间也就越大。就像支付宝之于第三方支付、余额宝之于互联网理财,相互宝扮演的是启蒙者和铺路者的角色。

另一方面,面对亿级用户,如果不能在商业上可持续,对于任何市场主体,哪怕蚂蚁金服,也是不能承受之重。

经过一年发展,相互宝仍处于亏损状态。在其商业模式中,相互宝主要靠收取互助金额的8%作为管理费,只能基本覆盖相互宝的技术、运营、调查等成本。

相形之下,商业保险的成本要高得多。原保监会副主席魏迎宁在2019中国保险中介发展高峰论坛上曾谈到,行业协会公布数据表明:非寿险公司管理费用将近40%,人身险公司管理费用将近20%。

我们可以期待的是,在科技手段的助力下,相互宝的成本将不断降低,这有望推动相互宝实现盈亏平衡,并为管理费的继续下调创造空间,从而以更低成本惠及更多人。

这正是相互宝一直所坚持的定位:公益心态,科技手段,持续性改善大众的保障状态。

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