【专栏】阿里巴巴联姻“宇宙行”：继往开来与石破天惊
董云峰 · 零壹财经 2019-12-17 16:50:56 阅读：7420
这是一次继往开来的合作，也是一次石破天惊的创举。基于“互为场景、互为生态、互为客户”的战略合作框架，工行与阿里数字经济体带来的合体效应，很可能超出预期。无论如何，阿里与工行开了一个好头。
2019年12月16日，工商银行与阿里巴巴、蚂蚁金服签署全面深化战略合作。
这是一次意义非凡的联姻：一边是中国乃至全球最大的“宇宙行”，一边是具有世界影响力的阿里数字经济体。
这是阿里巴巴集团董事局主席张勇履新后全面战略合作的第一家银行，也是陈四清出任工商银行董事长之后，在金融科技领域的又一重大布局。
注意新闻稿中的这句话：“此次战略合作将开启双方互为场景、互为生态、互为客户的新型合作伙伴关系。”
三个“互为”均第一次出现，这类表述在以往银行与互联网公司的合作协议中是无法想象的，表明此次合作在广度和深度上都是空前的。
根据协议，双方将本着“对等开放、互利共赢”的原则，加快构建数字金融的合作发展新生态，打造互联网公司与金融机构深度合作的典范。
在金融科技回归本源的当下，阿里经济体与宇宙行的此次联姻，也因此具有了开创性的意义，将再度引领科技与金融的融合浪潮。
这标志着中国金融科技的发展到了一个新的阶段，不管称之为下半场还是深水区，未来必将是一个共建、共赢的时代。
独行快，众行远。这句话于互联网公司如此，于金融机构亦然。
1、工行的科技底蕴
在四大行里面，多年来工商银行一直稳坐头把交椅，并一路走到世界前列，这不是偶然。
我们可以列出很多原因，管理，战略、文化……但有一点并不那么为人所知，却至关重要，那就是深厚的科技底蕴。
早在1997年，工行启动“CB2000”系统的开发，这是工行自主研发的超大规模银行应用软件系统，也是我国银行业的历史性创举。1999年，工行启动数据大集中工程，也就是“9991工程”，同样是中国金融系统数据集中的开创性工程。
而执掌工行长达16年之久的姜建清，在90年代末，就对金融科技有过系统性的研究和思考。在2000年出版的《金融高科技的发展及深层次影响研究》一书中，姜建清曾高屋建瓴地指出：
这就是金融科技在金融业的广泛应用，它从根本上改变了传统的金融理念和业务，带来了新的金融产品、新的经营方式、新的金融机构、新的金融制度等多方面的革命，使金融发展进入到一个更高的层次和阶段。
银行业不仅要面对同行的竞争，还得接受其他非金融机构尤其是信息技术部门进入金融业的挑战。因此，银行高科技不仅改变了银行所提供产品的种类与方式，还同时从根本上改变了银行业务的组织与经营方式。
从2000年起，工商银行建立了以网上银行为主体的电子银行体系；之后在2006年，工行又率先完成按公司业务和个人业务两条线进行的数据逻辑整合工程，前瞻性地建立了满足未来业务发展需要的核心业务应用平台。
2015年3月，工商银行发布了酝酿已久的“e-ICBC”品牌，成为国内首家发布互联网金融品牌的商业银行。工行当时披露的数据显示，其电子银行用户达4.65亿户，以互联网业务为主的电子银行业务占全行业务的比重达87%。
工行2018年财报提到，该行实施科技体制改革，启动IT架构改造工程，全面推进智慧银行建设，让工商银行的金融科技发展从破冰起航变成激流勇进，成为金融科技的“主力军”。去年末，工行个人客户总量超过6亿户，线上平台用户超过4亿户。
进入2019年，工行更是动作频频，先后成立了科技子公司与金融科技研究院，并发布了智慧银行生态系统ECOS，在行业里引起不小的轰动。
数据显示，2019年上半年，工行累计获得专利授权570项，其中，国家授权发明专利290项，国家授权实用新型和外观设计专利280项，均保持同业第一。过去5年来，工行在银保监会信息科技监管评级中一直位列全行业榜首。
概言之，重视科技、勇于创新是工行的一项悠久传统。
2、陈四清雷厉风行
此次双方战略合作的内容，可以说大大超出了市场预期。
“互为场景、互为生态、互为客户”，这样的表述于互联网公司而言都是大胆的，如果放在银行业，更显得石破天惊。
因此，在这次合作背后，工商银行董事长陈四清的勇气与魄力，值得称道。
陈四清是老中行人，曾在中行任职近30年，于2014年、2017年先后出任中行行长、董事长，今年4月份履新工商银行董事长。
在银行转型和科技创新方面，陈四清是一个有想法、有格局、有决心的银行家。
2014年，陈四清在一次公开演讲中阐述了他对未来银行之路的看法。他提到，银行业作为知识、人才和技术密集型行业，从诞生以来就是在持续变革中获得发展的。银行业必须突破旧有的思维定式，以打造最佳客户体验为目的，积极探索和创造新的服务模式。
陈四清认为，银行要通过建立开放式平台，构建广泛的合作联盟，稳步发展多元化业务；以客户的需求为导向，从金融到泛金融，实现金融和相关产业的深度融合，打造服务枢纽，围绕生产生活的各方面提供全方位服务。
在担任中行董事长期间，陈四清为中行提出了新的战略目标：坚持科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强，成为新时代全球一流银行。
今年2月，陈四清在《中国金融》撰文指出，新技术的发展将改变金融产品和服务的形态、场所、方式和物理布局。金融机构必须把握金融数字化发展的未来方向，有效利用金融科技，大力开展金融创新。
从4月份履新工行至今，短短200多天，陈四清紧锣密鼓地推出了一系列重大举措，包括前面提到的科技子公司、金融科技研究院与智慧银行生态系统ECOS。
而昨日与阿里巴巴及蚂蚁金服的战略合作，则是陈四清主导的又一个大手笔。
在近期的一次发布会上，陈四清直言：银行是科技密集型行业，工商银行的发展史，就是一部信息科技的创新史。
3、一次继往开来的合作
工行与阿里有着深厚的合作渊源。
事实上，双方的合作，几乎伴随着整个中国电子商务和电子支付的发展全程。
早在2005年3月，支付宝与工行的网银支付业务合作上线，共同为用户提供网上支付服务，这是全国银行中首家与支付宝达成线上支付合作的银行。
彼时，支付宝与工商银行总行签约，时任工行副行长张衢曾特意强调：“双方的合作，是国内最大的商业银行和国内用户量最大、成交量最大的电子商务企业的强强合作。”
如今14年过去了，工商银行成了全球最大的商业银行，阿里巴巴成了亚洲市值最高的科技公司，支付宝则进化为全球最大的独角兽公司蚂蚁金服。
最新数据显示，支付宝及其9个本地钱包合作伙伴已经服务了超过12亿的全球用户，成为非社交类第一大APP。
“如果没有工商银行的敢为人先，对创新和未来趋势的包容、洞察和担当，就不会有支付宝高速发展的今天。”在昨日的签约仪式上，张勇如是说。
从这个意义上来说，双方此次将合作关系进行升级与深化，是一个水到渠成的过程。这一次，工商银行联手的不仅仅是支付宝，而是阿里巴巴数字经济体的整个金融生态。
根据协议，在金融业务领域，双方将围绕客户体验持续优化合作模式，探索电子支付结算、跨境金融合作、场景金融等方面的深化合作；在科技领域，双方将加强在数据智能、金融科技、云计算等关键技术领域的探索，通过数字化技术加速金融产品的共同创新。
金融行业是当前阿里云重点聚焦的领域之一，向客户提供覆盖底层架构到上层应用的全栈式技术平台方案，包括：全球领先的金融级云基础设施平台、金融级分布式架构整体技术平台、大数据平台方案等。公开资料显示，已有上百家银行通过阿里云输出的金融级技术进行数字化转型。
可以预期的是，阿里具有场景优势，工行具有金融优势，双方在科技方面均有着深厚的积淀但又各有侧重点，两者结合既是强强联手，更是优势互补，因而将激发出极大的想象空间。
在金融科技、开放银行的行业趋势下，平台与平台、科技对科技的合力，将率先形成示范作用。
诸如在传统模式下，客户需要先在工行开一个账户，再使用工行的产品。如今，基于跨界生态，不管客户在工行有没有账户，都可以享受到工行的产品和服务。不仅如此，还可以将金融产品与教育、医疗、商业等场景融合起来，实现跨界服务，共享共赢。
在这方面，支付宝已经积累了相当的经验。今年，平安、交通、浦发、招商等10家全国性银行入驻了支付宝小程序。通过小程序，用户可以办理银行.卡、购买理财产品、开具存款证明，无需跑网点，也无需下载银行APP。对于银行来说，相当于近乎零成本地开设了一个能够覆盖全国用户的“数字经济分行”。
通过这种跨界合作，银行大幅减少了投入成本，而成效几乎是立竿见影的。某全国性银行在支付宝上开设“阿里分行”后，共有超过100万用户申请开办信用卡，给该行节省了巨大的获客成本。
这只是一个小小的例子。基于“互为场景、互为生态、互为客户”的战略合作框架，工行与阿里数字经济体带来的合体效应，很可能超出预期。
无论如何，阿里与工行开了一个好头。
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