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【专栏】「相互宝」要跨越三重门

夏心愉 · 零壹财经 2019-08-14 10:17:50 阅读：9004

关键词：互联网公司 关键词 技术 蚂蚁保险 风险

前两天我看到一个数据，说是「相互宝」存量成员数已经超过8000万，成为全球最大互助保障平台。 8000万，相当于整个德国的人口，这意味着「相互宝」已经不再是一块试验田。脱胎于2009年阿里内部的员工互助计划的「相互宝」一路经历曲折，也曾面临争议——比如最核心的“相...

前两天我看到一个数据，说是「相互宝」存量成员数已经超过8000万，成为全球最大互助保障平台。

8000万，相当于整个德国的人口，这意味着「相互宝」已经不再是一块试验田。

脱胎于2009年阿里内部的员工互助计划的「相互宝」一路经历曲折，也曾面临争议——比如最核心的“相互宝与保险之间的关系”；与此同时，用户隐私、管理费、风控、理赔等问题也随着用户量的剧增而纷至沓来。

这样一款现象级产品，它未来的生长之路会去向何方？界面记者杨芮通过她的观察，总结了「相互宝」的“三重门”，请见下文。

C端互补

社保、医保、相互宝。

蚂蚁金服分管保险业务的副总裁尹铭尹铭说：“希望相互宝成为‘三宝’之一。”他同时表示，「相互宝」下一步将向保险公司全面开放合作，共同为用户提供更多定制化的升级保障产品。

言下之意，尹铭希望「相互宝」能够成为国人基础保障的补充，「相互宝」和保险是互补而非竞争。而互补、开放和同频，将构成「相互宝」未来发展的三大关键词。

这一“愿景”并非没有土壤。他分享的一组数据显示，目前商业健康险的渗透率很低，100个人中只有9个人左右买了健康险。事实上，保障的鸿沟横亘于大病和消费者之间。

8050亿元的健康保障缺口，及接连而来的国策助力，让中国健康险市场的未来至少会以万亿计量，而这背后是保障缺失的大背景。现状是，除重疾险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等少数险种外，与大健康市场密切关联也更能体现医疗服务专业能力的高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险等市场占比较小。

据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，30岁女性发生25种重大疾病的概率为万分之9.87，30岁男性是万分之9.49。大背景下，亦是互助快速生长的原因所在。蚂蚁金服提供的数据显示，三线城市及以下区域的「相互宝」成员占到整体的56%，其中来自县城及农村的占到整体的30%。此外，中西部区域成员相当踊跃，成员数最多的十个省份中，中西部省份占了四席，分别为河南、四川、湖北、安徽。

英国《金融时报》近期的一项调查结果颇有意思，调查显示，1/3的「相互宝」用户受访者表示非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与「相互宝」的用户中，这个比例只有22%。

也就是说，曾经一度被“误会”为传统保险竞争对手的「相互宝」，反而是传统保险的“好朋友”。其成长路径不仅契合了基本保障需求，成为保障需求的一个基础互补搭配，亦带动了需求和商业健康险的转化。

社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙的观点也认为，「相互宝」在整个保障体系中起到非常重要的作用，它的作用在于补充和丰富现有的医疗保障体系，另外对中低收入人群保障能力有比较大的提升。

此外，针对费用分摊，蚂蚁金服曾公开表示，2019年的人均分摊总金额不会超过188元，超过部分由蚂蚁金服承担。今年截至目前，每个「相互宝」成员最高分摊的金额是3.58元。

B端开放

开放，是的基因，也是「相互宝」未来的重要关键词。

同样也是现象级产品的余额宝在2018年上半年宣布开放，在极短时间内接入20多家基金。

「相互宝」也要走同样的路。尹铭表示，「相互宝」下一步将向保险公司全面开放合作，共同为用户提供更多定制化的升级保障产品，还会和健康、医疗进行合作，进行全方位保障的升级。

「相互宝」目前已经实现了用户分层的互助圈，未来或许将有更多针对细分群体、细分保障的互助计划出现。

用户分层、保障升级、核保技术或许是能够针对产品本身的迭代逻辑，外在的逻辑是，「相互宝」将和保险公司进行开放合作。开放、融合之后，「相互宝」将带来更多想象空间。

赋能B端、合作产品的基础蚂蚁保险已经初成雏形。去年7月19日，国内保险业首笔无人工干预的“全流程AI（人工智能）快赔”就已经在支付宝内完成。通过蚂蚁保险提供的“全流程AI快赔”服务，用户申请保险赔付时，自己拍照上传资料，识别、审核、赔付等全程无人工干预，全部由AI自动处理，可将传统平均49小时的处理时间缩短到“秒级”。

此外，如果互联网公司一旦拥有了比传统保险公司更多维度和更具质量的风险数据，并合作开发，将带来更多想象。获客、核保、理赔、风控，互联网公司和保险公司的合作将重塑整个价值链。

与健康险同频

「相互宝」正成为一个去中心化的C2C业务，消费者正更自发的参与到一场健康保障的互动和升级里。

和「相互宝」相关很有趣的一个现象是，互助和重疾险的一个同频效应。

百度指数关键词搜索趋势显示，在今年前5个月，重疾险的搜索指数完全跟随「相互宝」曲线变化。数据显示，今年前5个月：医疗保险成保险行业增长最快领域，已付保费总额同步增33%，疾病保险是其中主要动力，占保费总额比例从57%提升至65%。

另外一个值得思考的是，市场上，互助类平台的商业模式，几乎全部指向保险。部分平台单日保费破3000万的业绩，则在加速这一模式变现。

“月度保费交易额3亿元，单日保费高峰值1亿元”，互助带来的高转化率亦是流量平台们盯准互助的原因之一。

于「相互宝」而言，尹铭明确表示，“流量变现不符合相互宝的初衷。”

未来，「相互宝」在为将达到亿级用户提供最基础保障的同时，还会在销售端之外探索更多的可能性，大健康和「相互宝」的同频共振未来将更为凸显。

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