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【专栏】地方监管下发三张互联网银行牌照

第一消费金融 · 零壹财经 2019-08-12 11:42:57 阅读：10886

关键词：余额 合资 市场竞争 股东 规范

2019年7月30日，中华人民共和国台湾“金融监督管理委员会”（简称“台湾金管会”）在其官网发布《金管会公布纯网路银行许可设立名单》的文章，宣布3家互联网银行获得设立许可。这是台湾金融监管当局下发的首批互联网银行名单，也是1991年开放设立16家银行后28年以来中国台湾当局...

2019年7月30日，中华人民共和国台湾“金融监督管理委员会”（简称“台湾金管会”）在其官网发布《金管会公布纯网路银行许可设立名单》的文章，宣布3家互联网银行获得设立许可。这是台湾金融监管当局下发的首批互联网银行名单，也是1991年开放设立16家银行后28年以来中国台湾当局再次下发银行牌照，具体由“台湾金管会”银行局金融控股公司组在落地执行互联网银行设立事宜。

3家获得设立许可的互联网银行分别为：连线商业银行筹备处、将来银行银行筹备处及乐天国际商业银行筹备处。

“台湾金管会”称其原规划开放设立2家互联网银行，主要因为适度管理市场竞争压力，基于3家申请人所提的运营模式不同，目标客群也有差异，均有助于提升客户使用金融服务的便利性，促进普惠金融；参考中国香港陆续核发8家互联网银行牌照，新加坡将下发5张互联网银行牌照，韩国在已经有2张互联网银行牌照外今年再开放设立，所以决定首批开放设立数量从2家提升为3家。

未来，“台湾金管会”将针对以下几点对互联网银行进行监督管理：

一、流动性风险管理：互联网银行应于“台湾金管会”许可设立后，立即向“中央存款保险公司”申请参加存款保险。“台湾金管会”将督导“中央存款保险公司”监控互联网银行的存款总余额、存款客户利率分布等变化情形，并要求互联网银行制定紧急应变计划。

二、信用风险管理：因互联网银行大量运用系统管理信用风险，应强化资讯正确性核验，落实放贷前征信审查与贷后管理，并持续精进及校准信用评等系统的验证程序及方法。

三、作业风险管理：为加强资讯安全及个人资料保护，互联网银行开业前，应经专业独立机构完成检测，且自评符合资讯安全、个人资料保护及作业委托他人处理等规范。

四、信誉风险管理：互联网银行应建立不实或负面信息之危机管理机制，针对不实信息即时澄清，负面信息及时处理。

五、落实公司治理：互联网银行与金融业大股东间应避免竞业情形，董事、监察人及经理人的业务执行与兼职避免利益冲突。

六、维持金融市场竞争秩序：互联网银行的产品与服务，其定价须充分考虑各项成本与合理利润等，不应以不合理定价妨碍金融市场秩序。

七、消费者保护：互联网银行应该依照金融服务业公平待客原则提供客户服务，包括对于各项契约及交易应该告知，建立能迅速处理客户纠纷的争议处理机制。

为公平、公正办理互联网银行申请设立的审查事宜，“台湾金管会”邀请了4位外部专家与5位“台湾金管会”代表共同组成审查委员会，共同完成前述3家公司的评选。

据第一消费金融了解，连线商业银行筹备处、将来银行银行筹备处及乐天国际商业银行筹备处等3家机构背景分别如下：

连线商业银行（LINE Bank）筹备组的发起人包括：LINE Financial台湾持股49.9%，台湾富邦银行持股25.1%，中国信托商业银行（第一消费金融注：该上市公司为厦门有限责任公司第一大股东）、台湾大哥大、渣打国际商业银行、远传电信、联邦银行各持股5％。LINE是韩国互联网公司NHN的日本子公司NHN Japan推出的一款即时通讯软件，全球用户4亿。数据显示，LINE在台湾有2100万用户，占2018年末台湾总人口2358万人的比例为89%。

将来商业银行（NEXT Bank）筹备组发起人包括：持股49.1%的中华电信，持股25.1%的兆丰银行，持股14%的新光金控，持股9.9%的全联，持股7%的凯基银行（第一消费金融注：该公司曾与一起发起设立消费金融公司目前未获批复），以及另一家持股2.1%的关贸。

乐天银行筹备组发起人包括：日本乐天银行株式会社出资51%，国票金控出资49%，股东均为金融企业。

据媒体报道。“台湾金管会”披露的数据到2018年底，已有25家银行开办数位帐户（第一消费金融注：可以理解为线上银行账户），总帐户数达150万户。其中具高交易权限的第一、第二类帐户数逼近百万户，较积极发展的以台新银行Richart为首，已破70万户、其次是王道银行30多万户、国泰世华银KOKO也有20万户，华南银则有7、8万户，2019年6月永丰银也加入战局，一个月就衝3万户。

从前述数据来看，台湾的银行线上用户占比总人口比例较低，仅6%，远低于中国大陆的建行的APP拥有3.05亿用户占中国大陆总人口比例21%的数据，还有较大扩张空间，属于接下来竞争比较惨烈势头极为迅猛的争夺市场。

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