【专栏】这位网贷CEO力争“省首家备案”，服务小微能否成为“护身符”？

消金界了解到，轻易贷主要有以下两种业务模式：

其一是倚仗长途运输卡车。用户买车开展货物拉运业务，两年还完贷款以后，车就归用户所有。

如今市面上一辆卡车的价格大约30万左右，进口的价钱更贵。轻易贷方面表示，卡车分期的交易金额已达近20亿元。

其次是倚仗加油站充值卡服务。轻易贷和融资租赁、加油站、汽车汽配汽修、4S店等平台对接，按折扣购入加油卡，再补贴给出借人。凭借这一业务，2018年盈利1、2亿元。

轻易贷官方介绍称，平台已为2万余家小微民营企业和近10万个运输车主提供了低息借款，借款年化利率在12%-18%之间。

 “初心”在小微 

与轻易贷类似，同一时期，大多数P2P网贷平台，都定位为“助力普惠金融，服务小微企业”。

“现在监管越来越严格，支持小微企业这个行为比较难界定，搞不好就被归入金融乱象了”，银行的一位员工称。

而P2P平台面对的是银行的下沉客户，面临的问题更加突出。企业盈利能力差、抗风险能力弱，是平台不得不面对的难题。

具体说来，小微企业的征信是个大问题，这涉及到风险评估、贷款授信额度、催收等各个环节。

此外，在贷后处理上，除了住宅，其他很多资产处置起来难度很大，甚至短时间根本处置不了。

事实上，在经济下行的环境下，定位为服务小微的网贷平台首当其冲。

比如，前不久陷入风波的网信，公告中也提到“由于大额企业标的无法及时还款，及部分借款人恶意逃废债等原因，导致集团部分产品出现逾期”。

早在2014年，陆金所董事长计葵生在支付清算与互联网金融论坛上，就曾自曝，陆金所的年化坏账率在5％-6％。

“现在能够活下来的企业，小微企业贷的坏账率在30%左右，很多甚至在一半以上。”知情人士这样透露。

不少业内人士表示，P2P的真实资金成本，只有做现金贷才有一线生机。

对此，中国社科院产业金融研究基地副秘书长、百舸新金融智库创始人陈文博士向消金界表示，P2P平台产品的年化收益率一般都在8%-10%，加上10%-15%的营运成本，以及坏账损失，从收益覆盖成本的角度来讲，从事小额信贷的P2P综合成本应在35%以内，最终贷款利率只有在这个数字以上，才有望实现盈亏平衡。

而如今不少P2P平台转型助贷，消金界了解到，某些民营银行的融资成本达到了10%，而持牌消金的资本成本甚至高达14、15%。即便如此，也有不少平台表示“凡是与P2P沾边的，我们一概不合作。”

或许对大多数P2P网贷平台来说，一开始定位“普惠”，本身就是为了自身争取宽松的环境。

 遥遥无期的备案 

近日，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了网络借贷风险专项整治工作座谈会，会议内容只字未提“备案”。

而中国人民银行和银保监会编制的《中国小微企业金融服务报告2018》中，也丝毫未提及小贷和P2P网贷对小微企业的作用。

近日，母公司开元金融（AUTC.NASDAQ)公布了财报，数据显示，2019年第一季度的贷款交易量总计约61.70亿元，同比下降11.86%，主要原因是中国监管机构对贷款平台施压以减少贷款量。

此外，截至2019年第一季度，公司的经营成本及开支由去年同期的人民币0.92亿元增加增加204.6％至2.81亿元，主要是由于营销费用、销售和营销费用以及信贷损失准备金的显着增加。

P2P网贷面对愈发收紧的政策环境，不得不思考出路。

从实际情况看，P2P网贷在服务小微企业中，确实有着贡献。

友信金服首席执行官、联合创始人张适时曾撰文称，以网贷模式为主的金融科技企业，在解决小微企业主融资问题上的核心突破，在于20万元以内的小额经营性融资需求。这一额度区间，依然存在很大的服务空白。

但行业暴雷及乱象，让监管不得不出手，未来金融门槛只能高不能低。

至于如轻易贷一样的平台们，如果备案迟迟未落地，该怎么办呢？

轻易贷向消金界回应：“备案对我们来说是一个水到渠成的事情。”

李勇会更是在朋友圈里称，“随着大部分中小平台被清退，我们的前景会更好！我们努力争取拿到省内第一张P2P备案牌照！”