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【专栏】被「精准」改变的零售金融

新金融女记 · 零壹财经 2019-05-13 09:21:53 阅读：1774

关键词：变革 商业银行 城商行 测试 风险

5月8日，以“生态聚力开放共生”为主题的51信用卡与百信银行战略合作签约仪式在北京举行，金融科技头部上市公司51信用卡与创新型互联网银行百信银行宣布达成全面战略合作。合作的一方为拥有过亿用户基础的国内最大线上信用卡管理平台，一方则为国内首家独立法人直销银行。这场合...

5月8日，以“生态聚力开放共生”为主题的与战略合作签约仪式在北京举行，金融科技头部上市公司51信用卡与创新型互联网银行百信银行宣布达成全面战略合作。

合作的一方为拥有过亿用户基础的国内最大线上信用卡管理平台，一方则为国内首家独立法人直销银行。这场合作让业内期待，精准金融在零售金融领域再次迸发出新火花。

事实上，零售行业是最迫切需要精准化的改造，也是精准化改造空间最大的金融业务。今天，女记以51信用卡为例，谈谈被「精准」改变的零售金融。

1、联手：一场精准的改变

在这场备受关注的发布会上，百信银行行长李如东表示，“百信银行与51信用卡达成战略合作，将以消费金融为切入点，依托金融科技，探索‘开放银行+新消费生态’实践，实现用户价值的最大化，让金融服务更懂用户、更智能和更普惠。”

51信用卡CEO孙海涛亦表示，“此次与百信银行的全面战略合作，开启了51信用卡与互联网银行合作的先河。百信银行是国内开放银行、智能银行的典型代表，不论是金融科技还是金融服务，都具有领先实力。双方将充分融合各自优势，打造科技与金融深度融合的新型金融服务业态，共同发力，为用户带来场景化、精细化、个性化的服务体验。”

据悉，双方将围绕消费金融、信用支付、存管托管、金融科技等多业务领域展开合作。对业内而言，更大的关注是，这场联姻可以如何进一步推进金融精准化——因为这场合作的一方为中国最大的信用卡管理平台，手握过亿用户的消费场景的流量入口，另一方是兼具金融和互联网基因的国内首家独立法人直销银行。而双方合作的方向，恰是对精准化要求最为迫切的零售金融领域。

信用卡是银行颇为重要的零售业务之一，其高成本和障碍在于如何寻找并识别用户——通过网点辐射、路演及线下广告的形式，用户获取如大海捞针，更谈不上精准，而在风险识别上，风险识别的精度不够，导致信用卡无法有效下沉扩面增量，进而也无法挖掘用户需求与价值。

在数字化主导的精准金融时代，这一切变了——用户不再以「群」分，而是在大数据及人工智能的作用下，更加精准地了解每个用户的画像，并提供千人千面的服务。在这个新的商业世界里，掌握流量和用户的公司为传统金融机构搭建了一条通往用户的桥梁。

庞大的、有效的数据积累是实现精准触达的第一步。以51信用卡为样本，其核心产品51信用卡管家于2012年上线，早期以信用卡账单管理为主打功能，以当时较低的成本积累了大量用户，成功攫取流量红利。如今其用户早已突破1亿，大部分是信用卡持有人，他们拥有不止一张信用卡，账单每月更新，消费金融信贷属性活跃……这样具有高价值成长性人群，更有着旺盛的潜在金融服务需求。

庞大的用户量，为「精准」提供可能。在此基础上，2018年51信用卡推出了全生命周期营销解决方案“费马”，该系统在获客环节通过大数据技术进行渠道价值量化及精准实时调控，在用户进行注册后，通过渠道追踪、意图识别、实时计算等步骤，完成用户的首次转化。

2、突破：精准背后的技术支撑

以51信用卡为例，我们看到，零售金融变得越来越「精」细。如在精准营销层面，大数据可充分挖掘用户需求，让服务精准抵达；其二，零售金融也在变得越来越「准」确。如在智能风控上，根据用户的动态行为数据不断调整进行实时风险定价。

有别于传统零售业务的粗线条，精准化的零售金融模式的出现，建立在大数据和人工智能等金融科技手段基础上。但实际上，真正能够做到「精」且「准」，需要强大实力和技术支撑。

与其他流量型平台不同，51信用卡的精准金融实现，依托于其平台生态的客户精准化分析。51信用卡管家APP作为其业务核心，触达并且留存海量用户，高质量用户产生海量的交易和金融信用数据，在此基础上与用户持续发生交互，从而提供线上发卡、借贷撮合等一站式金融服务。

51信用卡副总裁杨宇智举例表示，如一个申请新信用卡的用户，此前基于51信用卡的信用卡管理服务以及精准的数据分析，在申请前系统会判断其需要的信用卡类型。再比如有的用户可能需要借款服务，则会在软件首页推送借贷产品，有的用户喜欢旅行，诉求是订酒店有更多积分，那么则在首页为其推送白金卡等等。

“通过大数据的精准分析，用户选择一项我们提供给他服务的时候，我们能够精准地把握到他的真实诉求，我们会提供最适合他的服务。”杨宇智表示，这就是全生命周期营销解决方案“费马”的核心逻辑。足够庞大、有效的真实数据可以更精准地勾勒出用户画像。如此前51信用卡就曾发布2019健身风云，以此来解析当代人的健身观。

这些都有赖于短文本挖掘、用户行为挖掘等51信用卡的人工智能技术，充分挖掘用户特征，描绘用户画像，进而实现智能触达和精准营销，完成用户全生命周期价值的挖掘。

通过精准挖掘用户需求，延展服务链条及覆盖面，最终实现用户价值最大化。经过一年多打磨的“费马”将更懂用户的能力连接给合作伙伴。

如与某家股份制银行合作，从2018年初开始技术开发，到2018年6月才测试上线了联名卡，在半年的试水期申请量突破了3000张。在今年4月底扩大后，在5月7日当天更是取得了一万张申请信用卡的好成绩。

此外，在风控的精准上，“光锥”大数据AI驱动风控解决方案包含超过100个风险子模型，运用了机器学习、无监督、知识图谱、关系网络等前沿技术，高效并精准的提取风险信息，结合主动学习及半监督学习等技术的创新应用，充分完善补充风险样本，降低传统风险模型样本有偏的负面影响，最终通过传统的评分卡模型进行封装校准，在高水准风险识别能力的基础上，保障了风险模型的解释性和稳定性，实现全局最优表现。

不仅是效率提升，在时间上，与以往3到6个月的模型迭代周期相比，光锥可在3到15天内即完成较复杂的风控模型从变量开发到上线的全过程。

3、合作：零售金融行业变革加速

拥有场景和数据的金融科技公司，成为银行等金融机构联姻对象。正是精准金融，双方通过“准确匹配”为目标进行组合、匹配和协同。每个人的金融需求被精准地捕捉，推送到你面前。这是为什么依托于51信用卡，某城商行可以在短短的一年内时间，将信用卡发卡量从之前三年累计10万张提高到了单年28万张。

为了更好服务零售金融，基于此前多年的探索和积累，发布会现场51信用卡正式发布了以“Target”、“Technology”、“Together”为要素“T+”计划，扩大银行合作伙伴的“朋友圈”。

据悉，截至2018年底，51信用卡已先后深度合作了24家银行，包括国有大行、商业银行、城商行等，同时，合作范围也从线上发卡延展到金融科技综合服务领域。越来越多银行牵手51信用卡，这背后是金融零售行业对于精准化诉求在不断提升，变革一触即发。

基于此前多年，51信用卡与多家合作伙伴积累的经验而形成的方法论，以“T+”计划的形式贡献给更多合作伙伴，帮助他们更精准触达、挖掘用户，同时也能为用户提供更精准、多元的金融服务。

首先，“T+”计划的“Target”即服务实体经济，这也是零售金融的终极目标——用技术手段帮助金融下沉到更多用户中，提升金融服务半径。杨宇智表示，如今51信用卡在两年的时间内服务了许多淘宝店、外卖店、路边小摊等小微商家。

当然这一切都离不开“Technology”。零售金融业务需要精准感知用户需求、精确的风险定价等这都离不开科技能力支撑。51信用卡自2012年成立以来就开始深耕大数据、人工智能等金融科技前沿技术，并在大数据挖掘、智能风控、反欺诈、精准营销等方面取得了技术进步。

再通过技术手段与合作伙伴“Together”发力零售金融。从最早2013年开始，51信用卡与银行等传统金融机构的合作还仅停留在流量合作上。然而单纯的导流服务不能满足需求，传统金融机构的零售业务需要从触达、转化、运营、风控等各方面进行辅助提升。因此从2016年开始，51信用卡打通了商务到运营，到风险、技术等整个服务链条，进一步拓展合作深度和广度。

女记有话说：

每一个金融需求都值得被发现。随着数字化进程推进，大数据等技术手段的更新迭代，呈现出更加精细、准确的用户画像。51信用卡基于自身生态打造的精准金融样本，将帮助更多传统金融机构，在零售金融领域精准触达、服务更多用户。

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