【专栏】5G将至，金融科技新世界要开启了
董云峰 · 零壹财经 2019-04-23 11:24:29 阅读：22946
5G时代正在到来。
本月初，美国和韩国的电信运营商先后开启面向普通用户的5G网络服务，标志着全球商用移动网络正式进入4G与5G并存的时代。
作为当代最核心的基础设施，通信技术的每一次迭代都意义非凡，并成为科技革命和产业变革的重要驱动力。
在4G时代，我们见证了互联网金融和金融科技的兴起，实则是移动互联网与金融行业快速融合的产物。
在5G时代，一个万物互联的智能互联网有望形成，又将如何影响金融行业的格局？
作为4G时代的超级赢家，BAT们还能再创辉煌吗？换句话说，蚂蚁金服、度小满金融（原百度金融）们，能否在5G时代继续屹立潮头？
5G将至，暗战汹涌。
4月18日，百度与中国电信宣布达成全面战略合作；同日，京东数科宣布入股联通旗下的大数据公司智慧足迹。
在此之前，浦发银行与建行先后和中移动建立了5G相关合作。
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5G是第五代移动通信网络，具有高带宽、高可靠低时延、海量物联三大特点。
在网速上，5G的峰值理论传输速度可达每秒数10Gb，比4G网络快数百倍。
需要指出的是，从4G到5G，并非简单的换代升级，而是一次质的飞跃。其跨度更接近1G到4G，也就是“大哥大”与智能手机的差别。
以工业革命类比的话，从4G时代到5G时代，对应的是蒸汽时代到电力时代。
毫不夸张的说，5G将深远影响人类社会的数字化进程，带来一场数字文明的大跃进。
在5G时代，人类社会的主要活动都将线上化，线上线下的界限更加模糊，互联网入口将被大大拓宽。
与此同时，数据的生产、传输和计算的效率，将呈指数级上升。
这将是一个真正意义上的大数据时代和人工智能时代。
4G造就了以智能手机为核心的移动互联网时代，但在带宽与时延的限制下，仅实现了一些初级的人工智能应用的落地。
在5G时代，我们有望进入一个真正的万物互联的智能时代，智能家居、智能交通、智能制造都将成为现实，智能金融亦将水到渠成。
概言之，5G将把人类社会的数字化推到一个空前的高度——4G改变生活，5G改变社会。
据全球移动通信协会预计，到2025年，全球5G用户数将达到13.6亿；其中，中国5G用户总量4.54亿。
中国信息通信研究院曾在《5G经济社会影响白皮书》中预测，到2030年，5G有望带动我国直接经济产出6.3万亿元、经济增加值2.9万亿元、就业机会800万个。
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历史上，前两次工业革命，带来了现代化的电子和通信，经济金融的运行效率迅速提高，造就了一批金融寡头，那是一个网点为王的金融时代。
第三次工业革命，也就是二战后的信息革命，将人类带进互联网时代，传统金融行业的发展登峰造极，同时开启了金融数字化进程。
在前三次工业革命中，中国都掉队了，上世纪八九十年代兴起的1G和2G则全面被欧美主导。
科技领域的落后，也在很大程度上导致了金融领域的落后。改革开放之后，作为追随者和模仿者，中国金融行业开启了现代化进程。
从3G开始，中国开始逐渐与世界接轨；进入4G时代，中国主导的TD-LTE成为国际主流标准，还建成了全球最大的4G网络，第一次实现了与欧美同步。
有意思的是，2013年既是中国的4G元年，也是互联网金融元年。
这不仅仅是巧合，而是有种内在的关联。
2013年以来，中国的移动互联网一日千里，推动了互联网金融和金融科技兴起，金融数字化浪潮全面席卷。
在此期间，以BAT为代表的互联网巨头，凭借强大的技术实力和海量用户，短短数年间就撕开了高度固化的传统金融格局，以蚂蚁金服、度小满金融为代表的金融科技巨头迅速崛起。
如今，金融科技已经成为金融行业的主旋律。这一点从最近披露的上市银行年报得到了淋漓尽致的体现。
最典型的是招商银行。该行行长田惠宇在年报中指出，在肉眼可见范围内，金融科技可对传统银行所有业务及经营管理，进行全流程数字化改造、智能化升级和模块化拆分。
田惠宇认为，一个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代正在到来，它将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式，拓展银行的服务边界，最终改变银行的增长曲线。
近年来行业里提出的智能银行、开放银行和平台银行等概念，都是这一趋势的体现。
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从1G到4G，是一部科技进步史，也是一部金融进化史。
4G掀起了金融科技浪潮，在即将到来的5G时代，金融行业又将如何演变？
对金融行业而言，5G的最大改变不在于网络速度，而是超低的交易延迟。这让即时金融服务成为了可能，业务流程与风控流程都可以做到无感化，从而与场景无缝衔接。
在此基础上，通过一系列智能硬件，我们将迎来一个金融服务无处不在、随时随地、召之即来挥之即去的时代。
对于5G时代的金融科技创新，华为公司金融行业解决方案总监方泽宇曾提出，未来不再是金融服务或金融产品，而是根据客户需要去生成新的金融产品和服务。
在方泽宇看来，未来的金融行为可以随时随地在全联接的平台上完成；给客户一个头盔，在家里任何时候都可以模拟现场的场景，能够享受到一个高质量的、面对面的贴身服务。
这与美国银行创新教父布莱特·金（BrettKing）的银行4.0理论不谋而合。他认为，银行1.0至银行3.0，是基于物理网点的服务渠道扩宽；银行4.0则是回归到对银行本质的重新审视，升级为嵌入生活的智能银行服务。
从近期百度、京东等互联网公司，以及建行、浦发等主要商业银行的动向来看，面向5G时代的金融科技竞争，早就暗流涌动。
4月18日，百度与中国电信宣布达成全面战略合作。双方将在智慧家庭、智能云、智能连接及搜索、智能驾驶、5G等领域展开深度战略合作。
百度董事长兼CEO李彦宏表示，百度与中国电信将以全面战略合作催生“化学反应”，不仅在产业层面释放深刻影响，还将拓展出更多基于人工智能的全新通信应用场景。
依托百度在人工智能领域的优势地位，伴随着越来越多智能场景的落地，更多的智能场景意味着更多的金融入口，度小满金融有望在这场5G金融争夺战中占据先发优势。
在百度AI生态战略下，此前度小满金融已经将AI技术应用在智能获客、身份识别、大数据风控、智能催收等多个领域。
同样在4月18日，京东数字科技宣布增资入股智慧足迹数据科技有限公司，后者是中国联通和西班牙电信合资成立的大数据公司。
在互联网公司展开战略布局之际，商业银行同样在积极备战。
今年3月，中国移动集团与中国建设银行举行5G联合创新合作备忘录签约仪式；去年6月，浦发银行与中国移动则成立了5G金融联合创新实验室。
那么，互联网公司与商业银行，谁会在即将到来的5G时代引领金融科技创新？
一切或许言之尚早。唯一确定的是，这一次，互联网公司与商业银行之间的较量，将比4G时代更激烈、更精彩，并充满了可能性。
一个新世界要开启了。
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