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【专栏】都9012了，还有人相信中国消金企业出海，是简单的“降维打击”？

消金界 · 零壹财经 2019-04-12 09:39:05 阅读：14380

关键词：催收 反欺诈 征信体制 消费金融 降维打击

通过和许多已出海、未出海的消费金融行业人士聊天后，消金界发现，他们口中最常出现的一个词汇是，降维打击。 “就移动互联网技术的领先程度、征信体制的完善、催收与反催收的经验、金融基础设施构架等方面而言，就算放眼至全世界，我们都处于领先地位，”消金行业从业者阿伟得意洋洋地说道...

通过和许多已出海、未出海的消费金融行业人士聊天后，消金界发现，他们口中最常出现的一个词汇是，降维打击。

“就移动互联网技术的领先程度、征信体制的完善、催收与反催收的经验、金融基础设施构架等方面而言，就算放眼至全世界，我们都处于领先地位，”消金行业从业者阿伟得意洋洋地说道，“我们去东南亚那些国家，不就是教科书式的降维打击嘛。”

更有甚者表示，很多中国公司去那些国家就是想赚个，租个公寓、接个支付接口，就开始放款，“期望快速捞一笔”。

举一个最典型的例子，越南有很多传统的摩托车典当行，用户急需借钱时，首先需抵押摩托车，填写一张纸质借据后，就能拿到钱。

阿伟表示，自己可以开设一家线上典当铺，用户线上填写完单据后，即刻就可线上放款。

“我们去那里，就像开着一架战斗机，和一群当地手持小米加步枪的士兵战斗！”阿伟表现得很自信。

无法落地的战斗机

来到这边后，阿伟才发现，自己大部分时间，都花在一些毫无意义的事情上。越南、印度这边，不仅金融基础设施差，人才培育还基本为零。

“开一个银行账户就开了3个月、找一个办公室花了2个月、招一个人又花了2个月时间，”阿伟无奈地笑着，“我们感觉整天都在做没有意义的事情，自己把这叫做傻X时间。”

但在中国，如果你开始决定干现金贷，第三方征信系统一提供、配套系统一对接，1-2个月就可以开始干了。

所以尽管其项目在2017年8月就开始筹备，但直到12月才正式上线。一些头部平台，比如掌众，落地越南时也花费了8、9个月时间。

中国消金企业是驾驶着战斗机，但在这些东南亚国家，没有跑道、补给设备不说，连负责指挥战机落地的瞭望台都没有。这些战斗机们只能在空中盘旋着，无法落地。

不过好在目前情况正在一步步得到改善，以YY、腾讯为首的中国科技公司们，正一步步输出自己的科技能力，培育和改善了当地的科技人才和基础设施。

以印尼为例，据统计，目前其智能手机出货量已达到5000万台、居民们平均每6个月就要换一部手机，而一旦开始使用智能手机，意味着中国金融科技公司的产品有了“落脚点”。

当然在此过程中，还有和当地文化的匹配过程。印尼人信宗教比较淳朴和虔诚、印度人虽说更偏市场化、但也具有相应的契约精神，借钱不还的情况较少发生。为了更好的适应当地环境，阿伟还找了几个本地人，作为合伙人。

肃清市场

搞定这些基本事项后，阿伟感受到了飞一般的速度。“2017年，在没有任何推广的情况下，我们的日活跃用户就以每天3000的人数往上递增。”阿伟如是表示。

但随着越来越多的企业涌入，市场鱼龙混杂乱象丛生，印尼这片蓝海市场似乎也变得不那么友好。

也许是感受到了中国消金从业者，对韭菜的收割压力，OJK不想在印尼再一次重复中国消金市场的悲剧，开始大力整治市场环境。

“印尼政府的决心显然非常大，他们直接去跟GooglePlay打电话，下架所有现金贷APP，断道，想上的话再报备，报备整改以后，再重新上架，”海投全球CEO王金龙告诉消金界，“就我们了解，目前除了金光集团，还没有人拿到牌照，只有完成备案的。”

支付接口一关，那些想赚快钱的中国消金公司，连放出去的贷款都收不回来了。

甚至可以说，目前印尼市场对消金行业的监管，比中国还要严格。中国这边有的，银行存款、移动支付、对接各种征信系统，那边全都要有。

此外印尼政府明确规定，现金贷从业者不仅要持牌放贷，催收甚至也要单独持牌。时间上早9晚5，不允许轰炸通讯录、不许盗取用户信息。

“现金贷整治完的下一步，就是要整治贷超，就在上周，他们又发放了一批贷超的备案条款。感觉上，OJK的态度非常严肃、严格。”王金龙说道。

其中一个表现，就是牌照非常难拿。在印尼，现金贷企业所需要的牌照叫“P2P”牌照。阿伟痛苦地表示，为了这张牌照，光是材料他们就准备了一沓，此外还得面对OJK每周一变的监管政策和极其低效的沟通效率。

比起先让现金贷业务野蛮生长，觉得实在不行了才实施大力监管的印尼政府，印度政府的态度一开始就显得十分决绝。

所有想在印度开展消费金融业务的公司，首先要去获取一张叫做NBFC的非银行金融牌照，有些类似于国内的小贷牌照，不能吸储，只能用自有资金和金融机构的资金来放贷。

此外，印度监管局还规定，现金贷来源只能来自于正式的金融机构——银行和非银行金融公司。这和中国不一样，在中国很多金融科技公司都是从P2P处获得资金、再放贷，但印度这条路根本走不通，资金来源非常受限。

此外据消金界了解，柬埔寨中央银行限制全国国立和私立金融机构向借贷人提供贷款服务的年利息最高只能达到18%，印度尼西亚规定金融科技借贷公司放贷利率不能超过2周回购利率的7倍。

消费金融最开始，会在这些国家野蛮生长一段时间，但随之而来的监管，也一定会肃清这个市场。只有真正坚持价值投资的创业者，才能成为最后的赢家。

空白的征信体制

好不容易完成了备案、摸清监管套路的阿伟，此时还要面对一个棘手的问题——空白的征信体制。

向消金界表示，大部分东南亚国家征信体系尚不完备，除新加坡外，其它国家的央行征信系统覆盖人群较低。以印尼为例，印度尼西亚2.6亿人口里，仅有6%人口拥有信用卡，且当地人又偏好现金交易,很难留下交易记录。

此外，印尼岛屿众多，互联网基础设施尚不完善，金融行为数据分散。拿身份证来讲，小部分公民有多张身份证或没有身份证。因此大数据风控几乎是一个完全从空白开始积累的一个过程。由于当地国家征信体系等基础设施及金融互联网生态的不完备，当前亟待利用补充数据来完善用户的风险画像。

不过就像上文所提到的那样，以中国为首的、拥有先进互联网技术的一批国家，正在大力向这些地区输出自己的科技能力。使其移动互联网覆盖率提高，这样就为同盾这样的第三方智能风控企业，给其基于个人的风险防控业务，提供了基础条件。

阿伟在这些第三方风控公司的帮助下，一边跑业务、一边踩坑、一边积累数据，项目运行不短的时间后，才积累出属于自己的风控模型。

所以我们可以看到，在阿伟的消金出海生涯中，经历了适应当地环境的本土化旅程、配合当地监管完成备案、从零开始积累风控数据模型等过程，这绝非大多数消金从业者一个简单的臆想，“我们去那些国家，就是简单的降维打击”，而是需要漫长时间和精力方面的积累。

正如王金龙所言，真正的投资者青睐拥有高度监管、高度自律、具有高壁垒的市场环境，大家怕的是乱世，怕的是高利贷、超高利贷横行的市场环境，这样很快就会把市场做烂。

只有拥有一个健康的市场环境，中国的移动支付、人工只能催收、移动认证、反欺诈模型这些先进的技术，才能输出到这些国家去，实现真正意义上的“降维打击”。

希望下次有消金从业者想出海时，不是简单的说一句，“我们要去开着战斗机去和当地小米加步枪战斗”，而是拥有一个长期深耕的价值投资理念，这样才能在这场消耗战中笑到最后。

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