【专栏】256万超利贷用户画像：网赌者占一半，六成人申请过50次以上贷款
一本财经 · 零壹财经 2019-03-15 10:02:21 阅读：3553
2017年年底，在现金贷被监管后，一个隐秘的超利贷市场开始崛起。它提供的，是周期7到14天、年化利率1000%的产品，即所谓的“714高炮”。
谁会借年利率1000%的产品？
一本财经从多个超利贷平台随机抽取了256万个样本数据，得到了这个群体的用户画像：
他们中，有60%的人年龄在23岁到32岁之间，也就是说，85后到95前，是超利贷的主要用户群。
他们中，有79%为男性。这个群体的学历通常并不高，大专和大专以下学历占比86%。
他们为何借钱？
一个平台称，他们的用户中，有一半是为了“网赌”，其次是为了生意周转和生活消费。
而他们的共债情况颇为惊人。
12个月内，他们中申请过50次以上贷款的人，比例高达60%。
如同吸毒上瘾，他们深陷借新还旧的游戏，难以自拔；他们年轻，却又肆意透支着青春；他们中很多人崇尚享乐，却又希望不劳而获。
有人说，他们是“被抛弃”的一群人，生活在底层，在利益的压榨下，展现过赤裸裸的人性劣根。
但有人并不接受这样的评价。如今，他们正在奋力挣脱泥沼……
01 网赌和过度消费
“你大概很难想象借超利贷的是一群什么样的人吧。”超利贷老板潘沐晨开始也不相信，有人会借这种钱，除非，“他疯了”。
原本从事金融行业的他，一直自诩自己是“白领”和“精英”。当他真正接触到这批人时，不敢相信世界上还存在如此黑暗且密不透风的角落。
这群人是随着超利贷的崛起，慢慢沦陷的。
2017年年底，现金贷行业遭遇监管，长达两年的现金贷盛世结束。
几乎所有的现金贷平台都在缩量，但用户的消费习惯已经被培养起来，很难停下来——他们需要更多的钱，去维持原来的生活。
此时，比现金贷利率高得多的超利贷崛起了。
当时的获客非常简单，成本极低，超利贷的老板们，笑称这是“捡尸体”。
很多用户，都是在这个过程中，被捡走的。
他们中，很多人是先刷信用卡，再借现金贷，最后漏到超利贷中。
有平台统计过，从借正规平台到超利贷全面逾期，用户的这个时间周期，一般是1到1年半。
在这个沦陷的过程中，每个阶段，都有帮凶。
“银行的催收会教唆用户：‘还不上信用卡，可以去借现金贷，不然会影响征信’。”做过银行催收的贷超从业者晋沈说，这几乎已经是行规。
而现金贷的催收也会唆使用户去借超利贷，接着将用户往悬崖边上推。
这个借款群体之所以出现，除了客观因素，大多还是因为主观因素。
“网赌的占50%，做生意周转的占20%，借来生活消费的占20%，老赖和撸口子的占10%。”有超利贷从业者为自己的用户这样画像。
他认为，有网赌或其他不良嗜好者，在这个群体中，占的比重最大。
“有个用户在一天之内借了6笔，没多久就还进来，过一会儿又借。”刚开始，超利贷从业者小华不明白，什么人愿意接受巨高的砍头息，不停地借钱。
后来，他发现，他们是在网赌。
他们借钱去赌，赢了马上还，但很快又输了，于是接着再借。
除此之外，要甄别“网赌者”，超利贷老板们还有其他办法。
“正常人不会在晚上8点后借钱，超过8点借的，都是鬼。”超利贷老板陈卫民说。
业内称这群人“先被网赌骗，再被网贷骗”。李微就是如此。
2017年10月，一个本地麻将群的网友加了她好友，告诉她：“有个地方，一天可以赚很多钱。”
他拉她去玩斗牛。她刚开始赚了一些，很快上了瘾，前后输掉了200多万。
她开始借现金贷，然后是超利贷。她借了40多个超利贷平台，陆续还了50多万，但也没还清。
除了网赌之外，这个群体的第二大不良嗜好，就是过度消费。
“借这个的女性，特别是年轻女性，很多都是为了买奢侈品，比如最新款式的苹果手机，以及进行其他高消费，比如出国旅行。”潘沐晨称。
林小婕月收入只有5000元，但花起钱来大手大脚。
仅2018年上半年，她就在旅游上用去3万，在脱毛上用去1万，因为狗狗去世用去2000多，很快入不敷出。
而这个花花世界的诱惑，实在是太多了。
“不少女性用户和我说，抖音上的每个女孩都过得那么光鲜亮丽：穿着长裙在全球旅行，住在无边泳池旁，吃着法式大餐。她们也想过这种生活，哪怕它很短暂。”面对这样的用户，潘沐晨多少会劝两句——但没有人会听。
“自媒体号说女人应该对自己好一点，小红书和抖音也在推荐各种好货，”林小婕说，像自己这样控制不住购物欲的女生，就会去买买买。
在三张信用卡的10万额度都透支后，她开始慢慢涉足现金贷。
一天，一个贷款中介打电话给她，两人互加了微信。
林小婕提交了公积金、芝麻信用分等信息。对方称，她可以获得2到3万的额度，只要交199元会费，就可以帮她下款。
对方推过来的，是超利贷平台的链接。
“我的理财意识很淡薄，也不知道有砍头息。”林小婕借了。
最终，她借了46个超利贷平台，欠下了15万的贷款——债务就这样利滚利，一发不可收拾。
潘沐晨将网赌、过度消费这类借款原因归在一起，认为它们源于“人的劣根性”。而这类原因，占所有借款原因的70%以上。
他认为，这些用户都不是好用户，自身没什么还款能力，只能借新还旧。
02 创业维艰
还有一类用户的借款原因，是生意周转，潘沐晨称这是“创业者的悲哀”。这部分人也不少，占比20%。
李玉涵在上海做石材装修生意，没买房，有一辆五十多万的凯迪拉克，身家最高时几百万。
但从2017年开始，他的生意很不景气，一直在勉力支撑。
李玉涵性格要强、爱面子，缺钱时，他不好意思向亲朋好友开口。
“你开的是凯迪拉克，跟人借万把块钱，别人怎么会信？哪怕借了，见面也会低人一等。”
他有过惨痛的教训——借了钱，丢了朋友。
为了给员工结清工资，他挪用了一笔客户的预付款。在客户催促时，他咬咬牙，从两三个超利贷平台，借了不到1万元填窟窿。
一个星期后资金回笼，他还掉了钱，发誓“打死不再借714”。
但他的信息被泄露了。每天都有好几个陌生平台打来电话嘘寒问暖：“要不要钱？”“要不要钱？”“要不要钱？”
“第一天，我说不借。第二天，我说不借。第三天，我还是说不借。但生意实在难做，到了第七天，我坚持不下去了。”李玉涵回忆，自己从此坠入深渊。
一度，他无心工作，拿着手机和身份证从早借到晚，“人就像丢了魂”。
潘沐晨也创过业，深知创业之艰难。
“创业就是过山车，有高峰，也有低谷。”他称，这群人的逾期率会低很多，因为他们并非“好吃懒做”，只是“人生失意”，随时都会重新振作。
所以，他更愿意把钱借给这个群体。
而在一些超利贷从业者口中，用户的借款理由还有很多，有的甚至匪夷所思：
有人是因为挪用了公款，单位马上要查账。
有人是因为老婆管得太严，零花钱太少。“这样的人，会很怕你给他老婆打电话。”
有人是因为谈恋爱被骗。唆使她借钱的男友，很快就消失了。
有人是单亲妈妈，带着孩子，借钱从不逾期。
有人是因为家人得了重病，需要现金救急。“这类人会借很多平台，一般都会还。”
在这些用户身上，潘沐晨看到了被逼上绝境的百样人生。
03 崩塌
故事还没有结束。借钱，只是一切的开始。
借了钱，就要还。
李玉涵借了200多个超利贷平台，如今，本金加上逾期费，累计欠款达到了300多万。
最高峰时，他一天要还30多个平台。
“老婆差点和我离婚，我连乞丐都不如。”回忆起那段至暗时刻，他恨恨地说。
他贱价卖掉了车和厂房，向每个认识的人借钱，但钱，怎么也还不清。
在全面逾期后，他没有再接到一桩生意。
为了给哥哥治病，默默欠了36个超利贷平台的钱，还了十几万之后，还欠四五万。
这时她已经怀孕数月。做产检时，她还在不停地接催收电话。
而最让林小婕崩溃的，是她公司的总机，转来了超利贷平台的催收电话：“别躲了，我们肯定会找到你的。”
催收的压力，只有顶级老赖才能扛得住。对于普通人来说，它就是不断收紧的精神枷锁。
“深陷这种债务漩涡，在重压之下，很多人都考虑过自杀。”潘沐晨称，用户自杀的事件，其实不少。
“我顶不住了，去了两次楼顶。”在百度帖吧，一位欠超利贷平台28万的老哥发帖，诉说自己的自杀念头。
李玉涵也有过这样的念头，甚至去医院开过安眠药，但医生没有给他。
但人们对于这个群体，大多是麻木不仁的。
一个老哥发帖，称自己有自杀念头，下面的回复光怪陆离。
有人诉说类似经历，有人安慰开导，有人劝他做“老赖”，有人居心叵测地推销“海外工作机会”。
也有人冷嘲热讽：“要跳就跳吧。当初拿着借来的钱出去消费爽的时候，怎么不想后果？”
潘沐晨称，这些用户另外一种消失的方式，就是换掉所有的电话号码，甚至社交账号，到一个陌生城市，重新开始。
“这样的用户为数不少，人间蒸发后，通过家庭住址、单位，都找不到他。”他表示。
但让人意外的是，不久之后，他就会发现这个身份证再次活跃，用户会去新的平台借钱。
强制上岸后，很多人又再次沦陷。
对于他们来说，借款就是通过捷径不劳而获。这是心瘾，症状和吸毒类似——当通过毒品就能轻易感受到快感的时候，人就会觉得人生再无意义。
走过了捷径，就不想再脚踏实地。但在捷径的尽头，一切会跌回起点。
超利贷如同一个深不见底的沼泽。借了第一笔，就可能会有第二笔、第三笔……无法回头，无力思考未来，人被拖拽着一步步走进沼泽，直至没顶。
在沼泽深处，他们会遭遇触目惊心的人性之恶。
04 被弃？
一本财经从多个超利贷平台随机抽取了256万用户数据，以此勾勒这个群体的画像。
这其中，203万是男性，53万是女性，男性借款用户占比79%。
数据显示，学历大专和大专以下的借款用户，多达86%，而学历本科的，占比13%。
他们中，借1000-3000元这个数额贷款的人数，占比高达92%。
从地区分布上看，广东人最多，占比8%；四川人其次，占比7.5%。
尤其值得注意的是，这个群体的共债率已高得惊人：12个月内，申请过50次以上贷款的人，高达60%。
让人意外的是，这些用户的逾期率并不算太高。
“平均20%，最低甚至不到6%。”一位超利贷老板称。
从另外一个数据维度的统计中，可以找到导致这一现象的原因：81%的人，是为了借新还旧。
“现在他们就是靠着不断借新的平台，来偿还原来的贷款，所以逾期还没有全面爆发。”潘沐晨称。
业内保守估计，超利贷的人群已多达上千万。
有人说，他们是被抛弃的群体。
“一个姑娘不想还钱，问我是否可以肉偿，我觉得她可怜，就免掉利息，让她只还本金，但她又去其他平台借。”潘沐晨也认可这种说法，觉得这群用户身上的问题太多，很难挽救。
而很多超利贷的老板们，对这群用户毫无感情，也绝不发善心。
他们将其视为猎物或标的物，在其中不断下注，指望后面的人不断加注，在这个借新还旧的游戏中，赚更多的钱。
这个群体沦为下注的“赌盘”。
尽管不断有用户崩掉、消失，但也不断有新的大军加入。
潘沐晨发现，很多新用户都是刚毕业的大学生。这群刚刚崛起的95后，和00后一样，消费意愿空前强烈，“花钱疯狂，毫不考虑后果”。
“铁打的营盘，流水的兵，这是一个流动的赌盘。”他说。
但是，有一群人已开始自我救赎。
处于崩溃边缘的林小婕，通过微博，发现了一个名为“正义必胜”的超利贷用户微信群。
这里面的80多位超利贷用户，大部分已经全面逾期，很多人有过自杀的念头。
他们报团取暖，互相安慰，并一起讨论如何维权。
结语
这是人性最赤裸的展示场，恶性循环无休无止。
一开始，因为想维护面子，想保持良好的征信记录，他们选择了借超利贷。
到了最后，他们发现，自己最担心丢失的东西，比如尊严、名誉，甚至亲情，反而因此加速灰飞烟灭。
他们最终沦为超利贷玩家们的“赌盘”，人生失控。
但是，是沦为“赌盘”，还是自己做主，可能就在一念之间。
要真正上岸，别无他法，唯有自救。
*文中受访者均为化名。
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