【专栏】银行存管过去的故事,比白名单可精彩多了

小冯妮子 · 零壹财经 2018-09-22 19:55:53 阅读:9212

几天前,有一些粉丝从后台私信我,问白名单什么时候出来。这事一开始小冯妮儿并没有多重视,昨天看来这消息刷屏,鸡血文不少,很多平台也就此发了公关软文,今天就和你聊聊银行存管过去的故事吧。

银行存管,从香饽饽到烂大街

这世界上本来没有银行存管,出事的平台多了,监管就要求上存管了。

最早期的网贷平台都是使用第三方支付通道,有些投资人的钱甚至是直接打在公司账户里,也不是说网贷平台故意不放银行,而是银行根本就看不上网贷,更不想为平台做风险背书。

而且要对接网贷平台的资金,银行还要另外开发一个存管系统,本来大机构就是又懒又笨,平添出来一块工作人家也不愿意。一个是白富美,一个是臭屌丝,结局你想想就知道了:银行很傲娇,给网贷做存管它们是拒绝的。

后来政策风向发生了变化,监管层明确了银行在网络借贷方面的职责,也免去了银行的连带责任。换句话说,银行存管就是个工具,把投资人账户和平台账户隔离,平台的经营状况、坏账率等情况和银行没半毛钱关系。就好比你买了把刀然后去杀人,然后受害人不能怪人家卖刀的吧。

有了免死金牌,更多银行愿意去用存管创收。记得最早出存管的时候,银行各项服务费用加起来银行起码能赚几十万,越有名的银行报价越惊人。而且银行存管中有些项目是按照每笔资金计提费用,那么大平台那就是大金主,不少中小银行尤其是城商行嗅到了这个商机,开始争抢这块蛋糕。

有趣的现象出现了,各种银行扑过来找平台合作,其实大家都想争抢优质的大平台合作。有个平台高管还曾无奈地和我说,「有些投资人第一次听到存管银行的名字,很担心银行会跑路」。

网贷平台开始拉大旗做虎皮

相应监管的号召,网贷平台开启了浩浩荡荡的「改革运动」,它们纷纷对外说自己已经对接了或正在对接银行存管,以此作为增信的手段。但事实上,银行存管和网贷平台一样又多又杂又乱。

有的平台故意混淆视听,声称与银行有「战略合作关系」,或者自己在银行存一笔钱就说资金在银行托管,实际上这并不是真正的资金存管。

也有的平台虽然上线了银行存管系统,但是实际上是两个系统并存的状态,新用户用存管版平台,老用户还是按照之前的第三方支付系统。没有存管的那部分资金成了平台的「灰色地带」,至于会不会合规使用全凭平台「良心」。

在对接银行存管这个过程中,江西银行、厦门银行在业内的口碑是不错的,用户体验好,存管系统相对完善,对接起来方便。但由于银行都是「新手」,银行新研发的系统遇上了网贷平台的庞大的数据和和复杂的业务,系统时不时「抽抽风」成了常有的事。

用了存管系统以后,早期有的用户充值了十几天才在账户里找到自己的钱,投资人不知道的是其实这是银行「掉单」了。

不同于第三方机构的充值提现实时到账,银行存管效率更低:银行往往是T+1个工作日实现,结算、放款等是人工参与控制的,很多项目也要人工审核。不过,这些银行存管带来的问题大多数都是平台背锅了。

没在存管白名单的银行,怎么了?

后面的故事大家都知道了。监管层开始对银行存管设了一条条规范,需要银行一一比对规范调整存管系统,然后经过收验的银行进入所谓的白名单。那么问题来了,如业内口碑很好的江西银行为什么没进入白名单?

这里有个小细节,银行调整存管系统后还要上交运营成功的案例,也就是说,所有银行不仅要调整系统,还要找其中一个网贷平台合作试水,「试验」成功以后才能算数。

咱都明白,哪有几个平台愿意给银行做小白鼠,一点点做技术调整还不够烦呢,而且还有可能出问题不是?所以银行要么选和自己关系好的平台,要么找实力弱的平台,想怎么调试怎么调试。江西银行有点倒霉,它上报的案例里面那个平台清盘了,结果,第一批没过……我从平台那打听了下,银行那边说第二批肯定没问题。

那第一批通过的是不是很牛逼?其实不是,第一批、第二批和第三批不是不同的验收节点,什么时候做完题目什么时候交卷,只要在规定时间内完成就行。就像你考试,早交卷的同学和晚交卷的老师都是一视同仁,不会给额外加分。那么第一批没通过的也不用担心,等考试结束之前交卷就可以了。但如果考试结束了你都没交卷,那肯定就要回炉重考了。

按照监管层要求银行存管的初心,你也应该理解到这根本不是啥增信手段,没啥好吹牛的,因为银行存管只是做资金隔离,监控异常走款情况,其余企业自身经营的风险,银行既不担责也不管理。

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