【专栏】 众安3年9次升级健康险,保险真正的护城河是什么?

读懂新金融 · 零壹财经 2018-04-11 11:06:42 阅读:957
[众安3年9次升级健康险,保险真正的护城河是什么?]

2018年4月10日,众安保险在北京召开了尊享e生换新发布会,值得注意的是,这是尊享e生三年来的第9次迭代。


“保险行业没有知识产权,这款产品是众安率先推出的,但很快市面上就有很多类似产品诞生”众安一位高管提到。

保险行业的产品设计、保险合同都是高度透明的,众安保险亦或是其他险企千辛万苦设计出来一款产品,可能几个星期、几个月的时间就被友商复制。

同行业产品,如果没有差异化,自然也就没有优劣,所以众安选择小步、快跑的策略是必然也是无奈之举,永远领先行业半步,才能具备足够的竞争力。事实证明,这个策略是有效果的,目前众安旗下中端医疗险累计保障用户超过200万。

但笔者却依旧有一个疑问:即使小步、快跑,众安保险的产品依然被会被人模仿,那保险公司要做什么产品,才能让友商无法复制呢?保险真正的护城河是什么?

1、现在、未来、护城河

蚂蚁金服基本具备金融全牌照,但其最核心的产品是什么?支付宝芝麻信用,支付宝是“现在”,芝麻信用是“未来”;现在,每个人都需要使用第三方支付,未来,每个人都需要管理自己的信用。在微信支付的冲击下,第三方支付从支付宝一家独大变成了二分天下,而芝麻信用,则成为了蚂蚁金服不折不扣的护城河。

对于保险行业而言,什么是现在,什么是未来,或者说护城河呢?

2016年,“保险姓保,监管姓监”成为行业主旋律,保险不再是野蛮人的后花园,防风险让位于促发展。这对于某些利益群体而言是穷途末路,但对于良性发展的平台来说是一个弯道超车的良机,也是布局“现在”的机会。毕竟保险行业还有很多个万亿可以去开拓,在发布会上众安保险指出,光是中端医疗险市场2018年总规模就将达200亿。

布局“现在”,争夺万亿市场的险企可以培育出很多巨型公司,但是布局“未来”,能够培育出的是伟大的公司。

芝麻信用的诞生,源于蚂蚁金服对海量用户的价值挖掘,保险是一个大众消费品,这也就注定了险企有足够多的用户,具备布局“未来”的可能,而“未来”的形态可以由很多种:众安的开放平台、融360的贷款超市、蚂蚁金服的芝麻信用甚至继续优化现有保险产品也未尝不可。形态不重要,但是核心思维很重要,这是真正的护城河。

在众安保险的国民医保的蓝图有四个关键词:活力、连接、科技、个性。但笔者认为:对于整个保险行业,要布局“未来”,不如把这四个关键词改一下:科技、教育、连接、价值。

2、科技、教育、连接、价值

[众安3年9次升级健康险,保险真正的护城河是什么?]

科技对于保险的促进作用,无非是提高效率、降低成本云云,不需过多赘述,只两点:第一,科技必须取代大部分保险销售员,不能让随便一个张三李四都去售卖保险,原因无他,保险销售人员造成的供需错配以及欺诈风险太高,这是整个行业的任务;第二,建立真正的科技壁垒,人无我有,人有我精。

教育,指的是用户教育。

在国家的大力倡导之下,保险的价值教育已经被多数人接受,但是对于险企而言“我这家企业有没有被多数人接受?”是个问题。把消费者变成自己的客户不难,但是面对同类产品竞争时,留住自己的客户很难,想要留住客户绝不是只靠价格战和产品就可以实现的,通过用户教育,让用户变得专业,并且了解、习惯、信任你的平台,他自然不会离开。这个观点有些微观,但却是布局“未来”必须走的一步。

用户了解、习惯、信任一个平台后,这个平台才能依据现有用户和核心业务,向周边业务辐射,腾讯的QQ和蚂蚁金服支付宝就是很好的例子,它们在用户教育方面的付出以及未来的回报都是巨大的

连接,其实用另一个词或许比较好理解——做重。

在3Q大战之前,风投圈有个比较有意思的现象:很多投资人会问创业者,“你这个产品、模式要是腾讯也做了怎么办”。 是啊,腾讯有流量、有人才、有资源,要是腾讯模仿你的产品、模式怎么办?而保险行业,哪一个玩家都不是易与之辈,否则众安也不用搞什么小步、快跑了,面对整个行业都是“腾讯”的情况,怎么办?

经纬中国创始管理合伙人张颖给出了答案,他曾表示:所有轻公司以后都会做重,只有做重才能有效抗拒巨头杀入,也唯有如此才能做大。对此笔者深感同认同,这是保险公司可以花几分钟时间给出一套竞品的类似方案,但是如果这个竞品的模式需要打通“重资源”才能运行,那模仿的难度可就高多了。如何做重?唯有连接。

众安健康险事业部产品总监谈腾跃指出:尊享e生连接了医院、体检中心、可穿戴设备、康复机构、预防接种机构、药品批发零售、护理机构、基因检测、医疗平台等医疗生态合作伙伴。这是众安的护城河,但是这条护城河是不是足够深,就不得而知了。

[众安3年9次升级健康险,保险真正的护城河是什么?]

价值,是笔者最喜欢思考的两个字。

滴滴与美团的网约车大战中,尽管司机收到了滴滴的禁令,但依然对美团翘首以盼,过去长期享受滴滴补贴、服务的乘客顶多也就是两不相帮,为啥?因为滴滴过度榨取了这两个群体的价值,司机要被抽取20%以上的打车费,司机赚不到钱,乘客省不了钱。三个“人”的游戏,开心的只有滴滴,能长久吗。

美团在价值方面做了一个很好的典范,笔者在大连旅游期间,向一位商家询问:你如何评价美团?这位商家的评价是,虽然美团收取4%的费用,但是确实是为我们带来了很多客户,我觉得这付出是值得的。美团和滴滴其实都为用户创造了价值,但不同的是,在收获时,美团没有过度榨取,滴滴有些竭泽而渔。

价值,任何行业布局“未来”都要思考这两个字:“我为用户创造了什么价值,我为合作伙伴创造了什么价值,我为社会创造了什么价值”。这个问题想不好,路一定走不顺。

回到最初的那个问题:保险公司要做什么产品,才能让友商无法复制呢?保险真正的护城河是什么?

笔者认为,没有一个产品、模式是无法复制,无法超越的;科技、教育、连接、价值四个原则,才是险企也是所有企业真正的护城河。

即日起,读懂新金融开通“题外话”环节。关于“保险发展问题”的题外话,可在“读懂新金融”微信公众号后台发送“保险”获取。

零壹财经将于2019年1月10日在北京JW万豪酒店,以全面独立的研究,联合银行、保险、证券、基金、互联网金融、金融科技等众多领域的学者领袖,召开以“新银行、新互金、新技术、新连接”为主题的新金融年会,探索新金融的变化与机会。本次年会,银行成为真正的主角;金融科技兵器谱榜单(第一期)、商业银行数字客户旅程探究报告、中国银行业运营效率报告&排行榜和区块链产业发展年度报告等多项成果也将在年会上发布。


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