【专栏】科技会颠覆银行,但颠覆者只能是银行自己

董云峰 · 零壹财经 2018-04-11 08:17:34 阅读:4862

“金融科技不是‘独角兽’的专利,我们传统银行一定会在科技领域打一个大的翻身仗。”在最近举行的中国银行业绩发布会上,该行董事长陈四清的这番表态引起广泛关注。

近年来,金融科技已经成为一股全球性的潮流,深刻影响着金融行业的方方面面。而得益于移动互联网的跨越式发展与相对包容的监管环境,在支付、借贷等领域,中国的金融科技正在引领全球。

与此同时,金融科技一度被视为互联网企业与创业公司的专利,乃至将金融科技与传统金融机构对立起来。然而,从历史上来看,在新技术的运用方面,金融行业一直走在前面。

通过近期出炉的上市银行2017年年报,我们可以清晰地看到,商业银行对金融科技的重视程度,已经到了前所未有的地步。他们确信,现代科技将从根本上改变金融行业,必须因时而变。

值得注意的是,这种重视绝非流于口号和形式,而是实实在在地在探索、在行动。一些积极进取的银行,甚至可以称为“Allin”金融科技。

是的,银行进军金融科技的“集结号”已经吹响了。

1 银行全面拥抱金融科技

对于金融科技,商业银行在年报中都是如何阐述的呢?在此,我们挑选了7家相对具有代表性的上市银行。

工商银行:聚焦建设“智慧银行”,加快金融科技创新,组建了网络金融部,实施了e-ICBC3.0战略升级,建立了“七大创新实验室”。探索大数据、人工智能等新科技与银行传统业务的深度融合,全力推进零售银行智慧化转型升级。

建设银行:现代科技对传统银行业具有颠覆性影响。我们吸纳国际领先技术和实践,建成业内领先的“新一代”核心系统。适度超前布局,开展前沿金融科技研究,力争在互联网、大数据、人工智能和金融深度融合方面走在同业前列。

中国银行:高度重视科技引领,把科技元素注入业务全流程,通过业务、技术、数据的深度融合,打通线上线下业务,实现关键业务领域的数字化转型,大踏步地迈向手机银行、智能银行和互联网银行。

农业银行:金融科技已成为深刻改变金融业面貌的颠覆性力量,银行业进入金融科技革命的新阶段,孕育着前所未有的大变局。要做大规模、做出亮点、做响品牌,快速占领农村互联网金融服务制高点。以“金融科技+”为主线,运用互联网思维,推进零售业务战略转型。

交通银行:通过金融科技引领革新,打造“线上+线下”一体化、全渠道轻型智能服务新模式。持续深化基层营业网点、电子渠道和客户经理“三位一体”建设的基础上,打造线上金融科技平台,将大数据、移动互联和人工智能等技术应用于精淮营销和业务发展。

招商银行:唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的,是科技。我们顺势主动求变,提出打造“金融科技银行”的目标,把科技作为变革的重中之重。每一项业务、流程、管理都要以金融科技的手段再造。我们深信,投资金融科技就是投资未来。

中信银行:继续强化金融科技布局,加大科技资源投入,积极推进前沿技术在智能交易、智能投顾、智能客服、智能风控等领域的应用,加快建设智能中信。高度关注互联网时代带来的新经济、新模式、新趋势,着力创新自身体制机制和发展模式,形成全要素、多领域、高效益的金融与科技深度融合发展格局。

可以看出,相比前几年相对审慎、笼统的表述,这一次银行态度坚决,毫不含糊。

更重要的是,银行对金融科技的认知在不断加深,从“用”到的层面上升到“体”的层面。

2 金融科技带来了什么?

银行对金融科技的态度,之所以越来越坚定,很大程度上在于从外到内的示范效应。

一方面,过去几年里,银行业见证了腾讯、阿里巴巴等互联网巨头的新金融业务的爆发,从理财、支付到借贷,几乎所向披靡。目前,投行对蚂蚁金服和腾讯金融业务的最新估值,均超过1000亿美金。

另一方面,行业里最早拥抱金融科技的几家银行,都交出了令人信服的答卷。也就是说,金融科技已经切切实实影响到银行的业绩表现。

以平安银行为例,这家银行自2016年开始全面向零售银行转型,全力打造智能化零售银行。从2017年年报来看,此次转型全面见效,并且在很大程度上力挽狂澜,拯救了平安银行的财报。

数据显示,去年平安银行零售业务营业收入466.92亿元、同比增长41.72%,在全行营业收入中占比为44.14%;零售业务净利润156.79亿元、同比增长68.32%,在全行净利润中占比为67.62%。可以看出,零售业务的利润率显著高于平均水平。

另一个典范是招商银行,该行通过发力金融科技,进一步巩固了零售之王的行业地位。截至去年末,招行零售客户数突破1亿户,招商银行App、掌上生活App用户数合计过亿,月活跃用户超4500万户。

在这场变革的背后,银行的服务模式发生了重大变化。线上渠道不再只是线下渠道的补充,而是旗鼓相当乃至更有份量。与之相对应的是银行网点的优化和升级,由此还引发银行员工尤其是柜面人员的减少。

在过去一年里,银行的物理网点布局和柜员人数增速普遍放缓,一些效益较差的网点被裁撤,留下来的网点亦纷纷从大而全迈向轻型化、智能化。

年报数据显示,五家国有银行在境内银行机构员工全部减少,截至2017年末,建行、农行、工行和交行员工人数合计减少2.9万人。其中,建行和农行的柜面人员分别减少了7264人和9189人。

随着银行资源不断向科技领域倾斜,预计网点的优化与柜员的减少还将持续,并且这种调整将逐渐深入到银行的各个业务条线。

在浩浩汤汤的时代大潮面前,每一个银行人都应当积极思变,加快自我学习和自我更新。

3 为什么必须转型金融科技

我们看到,为了加快转型,银行还在不断加大投入力度。

例如中行明确,每年对科技创新的投入不少于上年度集团营业收入的1%;3年至5年内集团内科技背景人才占比将提升到10%,重点培养产品经理、数据分析师、客户体验师、互联网安全专家等数字化人才。

在常规IT成本投入的基础上,招行在2017年核定上年税前利润的1%专门成立金融科技创新项目基金,该行计划2018年将该基金提高到上年营业收入的1%(22.1亿元),并且表态“如果需要,未来投入力度还可以加大”。

那么,银行为什么必须向金融科技转型?究其原因,可以大体分为宏观经济、金融市场、科技发展与用户群体等四个方面。

第一,在宏观经济方面,中国正在从投资驱动转向消费驱动,经济增长的动力在发生变化,前些年的信贷超速增长时代一去不复返,这制约了银行对公业务的空间,但对零售业务则意味着机遇。

第二,在金融市场方面,金融市场的逐渐开放令银行业面临的竞争更加激烈,市场格局日益复杂;而利率市场化的深入推进,一边增加了负债端成本,另一边也给资产端的收益率造成了压力,从而不断压缩银行的利差空间,由此银行需要寻找更低成本、更低资本消耗且更高回报的业务。

第三,在科技发展方面,大数据、人工智能、云计算和区块链等新兴技术的兴起,为全球社会经济带来诸多新的可能。近年来上述技术开始逐渐被应用于金融领域,并发挥了巨大的作用,它们带来了成本的降低、效率的提高和体验的改善。换句话说,科技正在成为金融行业继续前进的重要动能。

第四,在用户群体方面,受我国社会经济发展、居民消费水平不断提高的影响,以及移动互联网技术带来的生活方式的剧变,都使得金融消费者的特征与偏好发生了重大变化,银行原先的服务方式显得越来越落后于时代。为了应对用户群体的变迁,银行必须全面拥抱新技术,通过新服务迎接新时代的用户。

未来已来。可以预期的是,银行的这场自我革命,将促使金融行业变得更加高效和健康,也将推动金融服务覆盖到更多人,并且带来更好的体验。

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