【专栏】起底上市公司2345:暂停现金贷 却重仓区块链

一本财经 · 零壹财经 2018-02-27 10:51:07 阅读:2558

文/米格

近期,多位知情人士对一本财经透露:“2345旗下的现金贷业务被砍掉,员工大面积劝退。”

上海二三四五网络科技股份有限公司(以下简称“2345”),早在2014年6月就已上市,而旗下的现金贷业务,包括2345贷款王、即刻贷以及雷霆贷。

多位离职员工证实此事,称“劝退员工已逾百人。”

2345贷款王曾是现金贷领域巨头,利润可观,却被员工曝出,其“风控原始”,绝大多数靠人工靠看excel表格审核。“一个信贷员一日审核单子多达1900份,15秒一份。”

多位知情人透露,2345贷款王在退出现金贷之前,坏账一度暴涨10倍。

一本财经针对以上问题询问2345相关部门,对方称正在年报期间,拒绝接受采访。

昔日巨头,如何一步步走向今日命运?

年关之变

至今,陈明还记得,在2345贷款王工作的最后一天。

他被叫到领导办公室,毫无征兆地,被要求签离职书。

“说公司业务调整,我追问,领导才说,总公司给了名额,必须劝退多少。”陈明称,“说完当天就要办离职,跟赶人一样。”

实际上,业务的收缩,早在11月,就初见端倪。

2345贷款王的信审员焦媛媛发现,从11月开始,审单量就急速下降,“到11月底,已开始没事做了。”

紧接着,现金贷的监管来临,更是让员工们感觉前路难明。

多位离职员工向一本财经证实,1月底开始,现金贷的部分员工已陆续被劝退,“2345旗下的现金贷业务已被掐断”。

陈明表示:“这次员工缩减超120人,留下来的员工,被分配到车贷、企业贷等其他业务线中。”

之后,部分员工和公司仍存在纠纷。

因接近年关,被裁员工们感觉极为被动。

“起初,公司并不想给任何补偿,后来在我们争取下,满打满算给了一个月工资。”一离职员工称。

曾经叱咤风云的2345现金贷业务,就在如此仓促中收尾……

步步登顶

十几年前,信息爆炸和过载的背景下,网址导航类的网站崛起,一度成为把住流量入口的巨头,如hao123、360导航等。

而2005年崛起的2345导航,也成为其中的佼佼者。

据媒体报道,2345导航上线三个月,就积累百万用户。

在2011年Google TOP1000全球网站排名显示,2345网址导航已栖身全球网站排名第75位,国内排名22名。

得流量者,得天下。

2014年6月,2345辗转借壳,正式登陆A股,也就是在这一年,2345将目光瞄向了现金贷。

在金融领域首试身手的2345,并没有单枪匹马,而是选择与传统金融机构合作。

同年8月,2345宣布与中银消费金融合作,推出小额网络信贷平台“网上随心贷”。

当时该产品的宣传,定位于个人用户,提供1000-5000元小额贷款。

也就是说,2345是现金贷最早一批的试水玩家。

此后,“随心贷”正式改名为“2345贷款王”。

在2345网址导航站、软件的的引流下,贷款王终于在2016年迎来了春天。


2016年财报显示,“2345贷款王”在2015年亏损近732万,然而2016年开始起飞,放贷总金额达62.74亿元,同比增长2164.98%,归属于母公司所有者的净利润达到1.1亿元。

到了2017年,“2345贷款王”更是亮眼,上半年净利润就达到2.39亿元,为母公司贡献近一半利润。

2017年年初,融之家联合网贷之家、盈灿咨询发布的《消费金融行业新场景排行榜》显示,“2345贷款王”在现金贷场景中排名第四,仅次于宜人贷、平安普惠及信而富之后。

在现金贷头部公司里,2345是唯一的上市公司,透过其财务报表,才让人窥见现金贷的暴利和辉煌。

初尝甜果后,2345开始重仓现金贷业务。2017年1月,其出资4.25亿占股85%在广州成立小贷公司,并在随后收回剩下股份,成为全资子公司。

3月,该小贷公司获批开业。

知情人士透露:“2345成立广州小贷的目的,就是想做拿到牌照,同时摆脱过度依赖中银消费等大银行的局面。”

2345正处在风口之巅,并拉开了阵势,准备大干一场。

谁也没料到,半年之后,它将面临如何的命运……

风控之殇

命运恐怕早在开场时,就埋下了宿命的种子。

早期,2345贷款王打出了“申请简单、2分钟放款”的口号,这意味着,审核速度要极快。

某种程度来说,当时2345贷款王卓越的战绩,中银消费功不可没。

公开资料显示,在这场合作中,中银消费提供拆解资金、央行征信通道、部分催收;

2345公司提供贷款客户、互联网征信模型、部分催收。

“2345的风控采用人工+智能,”陈明透露,“当时,很大一部分的风控系统,都是借助于中银消费。”

“除了第三方风控服务商,2345本身没有成熟的风控体系,以至于欺诈关联是需要靠人工在excel表格进行匹配,而且是事后进行。”陈明透露。

而且,人工操作占的比重较大。

某头部现金贷公司的风控负责人平翔飞称:“现在头部公司,几乎都采取机器自动审核,对于部分可疑度极高的单子,才会进行电核。”

“头部公司每天的申请量,多达几万、几十万单,如果靠人工审核,根本不可能完成。”平翔飞称。

他认为,绝大多数还依靠人工审核的风控系统,是“非常落后、传统的”。

2345贷款王的信审员焦媛媛称,自己的工作极为单调、重复,“每天仅需要做一些基本信息核对,如照片核对。”

“事实上,2345贷款王的人工审核叫做资料核对更准确一些。”陈明说。

“一个审单员,每天平均审核1900单。”焦媛媛透露。

如果按照一人每日工作8个小时计算,信审员每分钟要申4个单子,15秒一份。

平翔飞认为,这样的人工信审,几乎没有意义,“风控是需要模型和数据的,机器可以做到毫秒级匹配数据,但如果人拿着单子简单核对十几秒,效率低、且出错率会较高”。

即便是“风控原始”,也依然受用,2345贷款王势如破竹。

在急速发展的同时,危机如黑暗中的野兽,匍匐潜行。

而2017年4月,在监管首次点名现金贷的风波中,2345贷款王也在名单之中。

预扣手续费、年化率过百、风控等问题,都渐渐曝光。

据媒体报道,现金贷点名当天,2345公司股价报收10.70元,跌了5.39%。

雪上加霜的是,“这次点名,使中银消费与2345的合作关系出现了间隙。”多位知情人士透露:“此后,中银消费曾终止合作,后来又少量合作了一些,2345只得重寻靠山。”

无法背靠大山的2345贷款王,只能靠自己了。

“当时的风控系统很不完善,已无法覆盖每天大约2万的审单量了。”陈明称。

实际上,2345贷款王在风控系统方面也做了不少尝试。

从2016年末开始,2345就专门成立了风控系统部门,研发风控系统。

“2017年5月推出新系统,结果当天出现很多bug,随后又复用老系统了。”陈明说。

风控原始,如果只是依靠“高利润覆盖高风险”,恐怕不是长久之计。

从2017年下半年开始,2345累计的风控危机开始爆发。

陈明表示:“在中银以外的合作体系中,2345贷款王的逾期率已是与中银消费合作时期的十倍了。”

而在这期间,2345贷款王的用户体验,也开始急速下降。

“钱已经还上了,但手机端仍会显示逾期。”一位2345贷款王的投诉人表示。

而诸多用户在网上反映,自己都遇到这样的问题。

巅峰之时,却突然开始直转而下。

去年11月开始,2345贷款王全面收缩。

“信审员每天的审单量下降了30%。”焦媛媛说。

而在11月27日,2345贷款王就已把2.69亿坏账,以二折的折扣,卖给广西第三方公司。

这些举措,都是清盘的前兆。

“12月初,2345贷款王其实就已掐断了现金贷业务,不再新增。”知情人士透露。

对于陡转之下的原因,2345内部的中层负责人透露:“一方面,是提前接到了监管要来的消息;另一方面,是系统风险持续叠加,逾期爆发。”

而12月底现金贷监管来临之时,2345贷款王已收拾妥当。

有意思的是,2345近日上线区块链项目官网,并发布了《2345区块链方案白皮书1.0》,发起“2345星球联盟计划”,并将发行“积分星”。

他们俨然已收拾好行装,开始往下一个风口进发。

这恐怕是现金贷风口下的一个典型标本。

尽管风控原始、却踩住风口,一朝飞升,在赚得盆满钵满之后、风险不可控之前,抽身而退。

从一个风口撤退,并奔向了下一个风口。

哪里有钱,哪里就有他们的身影。

(应受访者要求,文中人名均为化名)

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