【专栏】腾讯信用罗生门:全国公测何以突然下线?

董云峰 · 零壹财经 2018-02-01 阅读:2546

腾讯在金融领域一向是跟随策略,并且在涉及监管问题的时候往往谨小慎微,给人一副“识大体”的印象。基于当前的个人征信行业现状与监管环境,短暂公测引发轰动效应之后及时收手,符合腾讯的套路。

文 | 董云峰

1月30日,腾讯信用“悄悄”开启了全国公测。虽然腾讯官方对此零宣传,但鉴于腾讯信用的影响力,此事还是轰动了行业界,引起广泛关注。

在此次开放公测之前,腾讯信用的公测范围仅限于广州、深圳和江苏等地。

昨日下午,腾讯信用全国公测突然下线,如果你的手机定位不在上述地区,就再也找不到原先的查询信用分及查看信用服务的入口。

到目前为止,腾讯官方对此未做任何声明。一时间流言满天飞,圈内盛传监管介入导致此次公测紧急下线。

更有业内人士声称,监管对腾讯征信的叫停或将波及芝麻信用,征信行业大整顿可能即将开启。

无论如何,从年初因芝麻信用服务协议引发的支付宝账单事件,到此次罗生门般的腾讯信用全国公测突然下线,或许预示着今年对个人征信行业会是“不同寻常”的一年。

1
真的是监管叫停吗?

新金融琅琊榜认为,监管直接介入令腾讯信用公测中止的可能性很低。

原因很简单,那就是如此一来,则监管的公平性全无。

在腾讯信用开放公测之前,包括芝麻信用、中诚信在内的行业机构,早就开放测试乃至大规模投入应用。

2015年初,央行公布了首批8家个人征信试点机构名单,包括芝麻信用腾讯征信前海征信鹏元征信中诚信征信中智诚征信拉卡拉信用以及华道征信

很快,在央行公布上述名单后不到一个月,蚂蚁金服就推出了国内首个个人信用评分应用——芝麻信用分,并将芝麻信用分嵌入到支付宝钱包中,采用评分制方式,并陆续推出应用场景。

有了芝麻信用在前面“开路”,之后中诚信征信的 “万象信用分”、拉卡拉征信的“考拉信用分”等个人信用评分产品纷纷公开面世。

需要指出的是,在2016年末的支付宝“圈子事件”和2018年初的支付宝年度账单事件中,芝麻信用皆处于漩涡中心,但从公开信息来看,也并没有出现它被监管部门处罚的情形。

所以,既然腾讯信用并不是第一个吃螃蟹的人,并且之前吃螃蟹的几个人都还活蹦乱跳的,那么为什么等到腾讯吃螃蟹的时候会被拍死呢?

这不科学。虽然我知道,监管这事儿有时候跟科学无关。

按照监管规则的统一性和公平性,叫停了腾讯信用的公测,为什么不叫停芝麻信用的大范围使用呢?

除非,芝麻信用到了大而不能倒的地步,迫使央行区别对待,那么万象信用分与考拉信用分呢?

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到底发生了什么?

如果不是被监管部门直接叫停,那只能是腾讯自己选择中止公测。

腾讯为什么要这么做?新金融琅琊榜认为,基于行业现状与监管环境,这符合腾讯金融的一贯谨慎、小心的做事风格。

第一点,国内个人征信行业现阶段面临较大的社会争议,而腾讯信用牵涉面实在太广。

这里要引出一个事实是,这8家机构只是试点机构,并没有从央行那里正式获得个人征信牌照。因此严格上来讲,根据2013年出台的《征信业管理条例》,目前国内所有的个人信用分都是非法的。

除了事实上的无证驾驶,这些机构在过去三年的试点中并没有获得监管部门的认可。在2017年,央行征信管理局局长万存知多次公开提出批评:“8家进行个人征信开业准备的机构没有一家合格,在达不到审慎监管要求的情况下不能把牌照发出去。”

在去年4月举行的“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上,万存知指出,8家试点机构存在三方面共同的问题:

一是8家都追求依托互联网形成自己的业务闭环,这样就分割了市场信息链,而且每一家的信息覆盖受限,产品有效性不足,不利于信息共享。

二是各自依托某一企业或企业集团,业务上和公司治理结构上不具有第三方征信的独立性,存在比较严重的利益冲突。

三是8家机构对征信的基本理念和规则不了解,在没有以信用登记为基础的情况下,在数据极为有限的情况下,根据各自掌握的有限信息进行不同形式的信用评分,并对外披露使用,存在信息误采误用的现象。

第二点,腾讯信用全国公测或许触及到了当下的一个敏感地带——现金贷。

在这次公测中,腾讯信用开放了一些信用服务,除了微粒贷,还有微分乐、即有分期、招联金融等。其中,微粒贷的背后是微众银行招联金融是持牌的消费金融公司,这两家公司并不敏感;在当下的时点上,真正敏感的或许是微分乐和即有分期。

微分乐是一款提供信用卡代偿的现金贷产品,服务商是腾讯旗下的财付通网络小贷公司;即有分期除了商品分期也有现金贷产品,而且从公开信息来看,其背后的达飞金融也没有金融牌照。

如前所述,腾讯在金融领域一向是跟随策略,并且在涉及监管问题的时候往往谨小慎微,给人一副“识大体”的印象,因此在短暂公测引发轰动效应之后及时收手,符合其套路。

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