【博文】车贷风控偏贷后,「e融所」要用控车+控人的方式减少贷后成本

小e · 零壹财经 2017-12-29 阅读:794
后监管时代,中国网贷行业发展逐步规范,尽管受到2016年以来新政的冲击,但平台成交量仍稳步上升。网贷之家报告显示,截至2017年11月底,P2P网贷行业历史累计成交量达到了60091.32亿元,同比上升88.68%。
其中,车贷业务因其自身特性及政策利好,这几年被网贷行业青睐。车贷的优势在于额度小、资金分散,有抵押品,使得安全性较高,业务标准化程度高。据网贷之家不完全统计,涉及车贷的网贷平台在高峰时有超过1000家,如今有所减少。截至2017年9月末,正常运营的P2P网贷平台有2004家,其中涉及车贷业务的541家。
36氪近期接触的e融所,是比较头部的车贷平台之一。根据网贷之家测算,2017年11月车贷业务成交量中,e融所排行第九。
e融所是一家互联网投融资平台。总裁胡肖明介绍,目前平台上资产端全部自营,产品包括车贷和商业票据。其中,票据产品的贷款主体多为上市公司供应商;车贷占到资产端的九成,胡肖明表示未来可能还会加大这方面的业务,面对车和车主丰富产品类型,比如融资租赁类产品“车e购”。
这与创始团队背景有关,创始团队大多来自银行车贷业务部门,对相关业务和风控逻辑更为熟悉;加上车贷小而分散的特点更符合去年发布的824新规对网贷平台的要求。
胡肖明表示,与其他平台相比,e融所的区别主要体现在风控模式上。e融所采用的是“银行授信模式”而不是“典当模式”,这意味着平台不光看车,也需要看人,相对其他的平台,e融所的利率更低,但是车主不需要装GPS,押证不押车。
车贷资产受看好的同时,随着传统人工审核的成本的提高,竞争的加剧,车贷领域利率逐步收窄。自2016年8月,车贷领域利率曲折下降,由最初的11%下降至9%左右,低于目前网贷行业平均水平,如何能超越其他车贷平台降低运营成本,减小坏账率,是未来车贷平台的核心竞争力之一。
胡肖明曾经撰文解释e融所的风控模式。他表示,车贷行业中最为普遍的“典当模式”:或将车辆质押停放在车库,或要对抵押车辆安装GPS定位装置,其逻辑是千方百计地控制车辆本身。车辆质押要面临巨大的储存成本和储存风险,安装GPS也没法避免南车北卖、整车零卖等问题,“典当模式”实际上将风控放在贷后催收、车辆处置等环节,导致贷后费用较高。
e融所的“银行授信模式”则不只是“控车”,更重要的是“控人”。胡肖明介绍,e融所使用风控模型对“人”的还款能力和信用情况进行识别,筛选优质客户。e融所联合普林科技开发了太乙大数据系统,利用人工+AI的方式审核用户的征信、社保、公积金、工商、运营商等方面信息。
类似模式将风控重点放在贷前,同时配合车辆抵押和第三方公司担保还款,一共有“三重保险”。这样的模式有利于降低平台的逾期率和不良率,减少了贷后成本,还可以给用户提供更多还款期数选择。
e融所(www.myerong.com)给出的数据,截止2017年12月21日,平台累计成交金额突破34.32亿元,注册会员11.40万,为投资人赚钱收益1.54亿元。e融所车e贷产品自上线一年多以来,全口径逾期率低于千分之一。积累借款用户近万名,多数都是小微企业主, 平均借款额度约15万。
公司员工有近500人,股东包括深圳国人通信等多家公司。e融所的高管团队大多具有15年以上银行从业经验和5年以上互联网金融从业经验。

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