【专栏】场景分期喜忧参半:现金贷退潮后,资金来了,但骗贷大军也来了…

一本财经 · 零壹财经 2017-12-20 阅读:2303

文 |  二八

现金贷监管突然而至,对于消费金融的另一大军“场景分期”来说,到底是利好还是利空?

在某种意义上,监管认可了场景分期,他们也算扬眉吐气,资金爸爸们都主动来敲门,他们不再有资金缺乏之虑。

但很快又出现了一些弊端。从现金贷涌过来大量的骗贷者和中介,他们喊着“撸上一把好过年”的口号在集结,导致最近行业欺诈倍增。

对于场景分期来说,他们最近真算得上“喜忧参半”……

01 骗贷大军来了

“最近的压力有点大”,某持牌消费金融公司的风控负责人赵冰捷发现,“异常的进件”在半个月内瞬间暴涨。

“我们公司出的一款装修贷产品,从未遇见过欺诈,最近是接二连三的欺诈和骗贷,天天不断。”赵冰捷带着团队加班加点,提高了风控等级,“严防死守”。

这是因为,现金贷退潮之后,靠着撸现金贷为生的中介、骗贷者都“资金链断裂”,而将场景分期视为“转型之路”。

中介杨晖最近开始频繁发布教育贷、医美贷的广告。“现金贷不行了,就要转型”,杨晖觉得,场景分期是一个好的出路。

相比较,场景分期的渗透要难得多——要和B端勾结,还要把握住用户,还得带着用户跑一次线上。

“好在是,场景分期单笔的钱,比现金贷高很多。”杨晖称,中介坐在家里就能挣钱的好日子结束了,也需要“深耕行业”。

往场景分期转型的,远远不止杨晖一人。

“撸上几把回家过年。”各大中介喊着口号,带领撸网贷的大军往场景分期涌动。

“压力最大的,是和现金贷用户比较重叠的平台,以年轻男性为主的场景。”赵冰捷称,而首当其冲的,是3C场景,因为套现容易,同时和现金贷用户重合近50%。

而教育、家装等场景的风控负责人也反映,最近的风控压力增大。

就连女性用户为主的医美场景,也受到了波及。

“我们加强了监控力度,最近的通过率下降了10%,商务人员和我都快撕逼了。”一医美平台的风控负责人陈志烨称,但这不可不为。

多位风控负责人提醒,场景分期最近出现很多自然流量,实际上是因为现金贷退潮和年关将至的双重影响,带来的“坏流量”,“万万不可掉以轻心”。

除了贷前压力暴增之外,逾期风暴也波及到场景分期。

“用户的逾期限明显拉长,以前是一两天,现在直接变成10几天,甚至一个月。”陈志烨称。

而用户重叠颇多的3C、教育场景,逾期压力则更大。

“因此整个行业都在严防死守,这场战争,乐观估计,也要持续到年后。”赵冰捷称。

02 大劫逃生

尽管欺诈倍增,但现金贷监管之后,总体来说,对于场景分期是利好。

在监管的通知中,也在反复强调贷款必须要有场景。

“也就是说,场景分期是受到监管认可的。”几乎每个深耕场景的从业者都认为,终于守得云开见月明了。

“说自己没有动摇过,是不可能的,直到现在,我们的家装分期都还不挣钱。”赵冰捷称,他们在行业吭哧吭哧努力,却看着现金贷轻松暴利挣钱,多少有些不是滋味。

但大多抱有初心的创业者,一直坚持。

“从一开始,我就放弃了现金贷这个方向。”某车险分期创始人白露称,自己是风险厌恶型,宁愿少挣钱,也要踏踏实实。

创业研磨近一年,白露的业务只开拓了四川,月放款额数千万,“但马上就会全国拓展了”。

监管之后,各家现金贷公司也纷纷回归场景。

比如,趣店宣布将进入汽车消费金融领域,它在支付宝的入口变成来分期商城,其中有商品分期和汽车分期。现金贷款业务保留,但利率控制在24%。

而之前从场景分期转型到现金贷的玩家,又悄悄改了回去。

此前,蜡笔分期本是专注教育分期的平台,后上线了现金贷产品,在苹果商店的下载简介,也直接变成了“玖富现金借款,快至3分钟到账”,转型意图明显。

而12月8号蜡笔分期的公众号推送中,又开始强调“蜡笔分期,专注教育分期”。

另一方面,一直高冷的“资金爸爸”们来敲门了。

“最近有很多资金找我们,银行、信托、保理都有。”白露再次声称。另外,车险、租房、教育等几大场景,都感受到了资金方的热情。

当然,资金成本也会顺势而降。

“在我们教育领域,差不多能降1到2个点,拿到之前大机构才能拿到的资金成本。”笨鸟分期的风控负责人刘凯透露。

耐得住寂寞,才守得住繁华,整个场景分期的利好趋势,变得明显。

03 竞争加剧

短期内,利好大于利空,但从长远来看,行业将不可避免面临竞争加剧。

很多现金贷玩家正在谋求转型,而一个重大的转型方向,就是场景分期。

“数千家现金贷平台,会淘汰90%,剩下10%会开始找寻出路。” 陈志烨颇为担心,哪怕一个场景新进来10个玩家,都可能让行业竞争加剧一倍。

未来一年,场景将可能从红海,变成人人争抢的“血海”。

而转型中,医美、教育、租房等热门场景,将成为首选。但大多的场景分期从业者却并不担心竞争。

“因为场景分期是一个门槛和壁垒都很高的行业。”陈志烨认为,从现金贷领域直接进入场景分期,“就是完全开启了新模式,与其说转型,不如说重生”。

首先,团队就是一大问题。

因为分期重人力、重运营,必须得有线下团队,需要一家家线下场景去谈,开疆拓土。

而早期基本很难签到大的机构,只能从小机构开始。

这就直接引发了第二个难题,和小机构的合作,欺诈问题就很难绕过。

场景的欺诈,是多方勾结的闭环,中介、B端、用户都参与其中,迷惑性极高。

“目前每一家做分期的机构,都要交学费,还没有听说谁能顺风顺水地过来的。”刘凯称。

“场景分期规模效应极难,也要做好深耕行业的准备。”陈志烨称,基本现在的场景分期都不挣钱,他们的目的,是用金融作为切口,先切入场景,未来再做更多布局。

比如在教育分期,玩家已开始提供SaaS、招生就业等服务;在医美领域的玩家,也已开始布局医院、医美设备的融资租赁等业务。

“我认为,绝大多数贸然进入场景分期的现金贷玩家,试图挣快钱的公司,都会折戟,这里不是沃土,是一片需要深耕的蛮荒之地。”陈志烨称。

其实,对于场景分期来说,未来最强大的竞争对手,不是现金贷的转型者,而是来自一个重量级杀手——银行。

最近数月,银行系动作频频,全面进入场景分期。

“已举起了镰刀,大有收割行业的架势。”陈志烨并不乐观地看到,以前互联网金融培育成熟的校园贷果实,在顷刻间被银行收割,他们十分担忧,这种命运将在他们身上上演。

就在近期,各大银行纷纷推出场景分期业务。

比如在广发信用卡的官网上显示,其已拓展了68家商户,涉及9大场景。



而浦发信用卡,也已拓展10大场景。


创业公司的空间正在被慢慢蚕食。

持牌机构、低成本的资金、逾期用户可上征信,银行有诸多创业公司难以匹敌的优势。

但也有一部分从业者对此持乐观态度。

“不要抵抗,可以和他们合作,让其提供资金,我们提供技术。”刘凯称,一味的抵抗,可能就会被消灭,不如找寻到差异化竞争之路。

落难逃至此处的现金贷大军,装备精良兵强马壮的银行玩家,2018年,场景分期将迎来史无前例的激烈竞争。

但是竞争之外,还有一条生路,寻找新的天地,并创新模式。

“这些熟悉的场景,已是红海,但是消费信贷的需求,无处不在,寻找新的场景,才可能避免抢食。”陈志烨称。

目前,分期模式出现了一些新的探索。

比如,保险产品的分期,变成了保险促销的一个新方式。

另外,还有一些玩家开发了新场景。

人的一生,最花钱的无非是生老病死。一些创新公司盯上了葬礼分期,甚至提供购买墓地的分期产品。

资金多元,业务也慢慢开花结果,对于现有玩家而言,这是利好;

前有追兵,后有猛虎,这又是挥之不去的担忧。

但只要小火慢熬,深耕行业,无论行业如何波动,都将安然无虞。

(应受访者要求,本文部分人名为化名)

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