【专栏】移动支付“国家队”,云闪付还有机会吗?

董云峰 · 零壹财经 2017-12-13 阅读:2254

对“二次创业”的银联而言,想要真正驱动并整合产业链上各个参与者,依然是一件极具挑战性的任务。这个任务的完成度,将决定云闪付的命运。

文 | 董云峰

“历史将记住2014年12月12日,中国线下收单的市场从此会被颠覆。”三年前,当时还在星展银行中国担任科技副总裁的鲍忠铁,在一篇专栏文章中作出了这个预测。
 
这一天,支付宝正式杀入线下收单市场,是中国支付历史上的里程碑事件,从此二维码支付逐渐成为移动支付主流,并开启了以支付宝和微信支付为主导的移动支付新时代。
 
对银联乃至整个银行体系来说,这一天无异于一场滑铁卢。对一些银联内部的改革派来说,这称得上是一个“耻辱日”。
 
这次“双12事变”之后,银联加快了移动支付创新的步伐。
 
2015年12月12日,银联联合20余家商业银行在京共同发布“云闪付”;2016年12月12日,12日,银联正式推出银联二维码支付标准,加入扫码支付大战。
 
到了今年,12月11日,银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP“云闪付”,以云闪付品牌取代银联钱包成为移动支付入口。
 
这意味着,云闪付在名义上成为移动支付“国家队”,在日益固化的市场格局下,它还有机会吗?

1
银行业统一APP
 
银联官方新闻稿称,“云闪付”APP是在中国人民银行的指导下,由各家商业银行与银联共同开发建设、共同维护运营,汇聚产业各方之力的移动支付统一入口平台。
 
在此次云闪付APP发布仪式上,中国人民银行副行长范一飞、中国银联总裁时文朝、17家全国性商业银行负责人、14家区域性银行负责人等共同出席,彰显了从监管层到银行业对此事的重视程度。
 
范一飞在致辞中表示,此次产业各方共同推出移动支付APP,按照统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验的原则,是支付产业深化金融创新应用的重要举措。
 
时文朝称,银联始终秉持“开放、合作、服务”的理念,坚持做“不发卡、不收单、不与各方争利”的公共服务者,持续发挥开放式平台优势,为产业各方提供更加多元化的综合支付服务解决方案。
 
据介绍,“云闪付”APP作为统一入口,汇聚银联及各大银行的支付工具、支付场景及特色服务,主要体现为以下四大主要特征:
 
一是开放式平台全连接。通过开放支付服务标准接口,为合作伙伴提供商户增值服务、营销活动执行、合作银行办卡、在线销售联合四大合作模式,成为连接各方、服务各方的平台工具。
 
二是统一入口全打通。全面支持各类银行账户,将原先散落在各个机构的支付服务工具集成,提供Ⅱ、Ⅲ类账户开户、手机NFC支付、二维码扫码、收款转账、远程支付等各类支付功能,成为银行业移动支付的统一入口。
 
三是多元场景全覆盖。依托央行移动支付便民示范工程,实现衣食住行线上线下主要支付场景的全面覆盖,目前可在铁路、全国10万家便利店商超、30多所高校、100多个菜市场、300多个城市水电煤等公共服务行业商户使用。
 
四是特色服务体系全汇聚。“云闪付”APP汇聚了银行、银联等各方提供的功能与权益,包括余额查询、一键转账、一站式分期等,支持消费者便利地管理各类银行账户,并使用全面的支付服务。
 
银联新闻稿称,未来将联合银行、商户、手机厂商、收单机构等产业各方,聚焦用户日常生活的各类场景,通过开展营销活动,为用户带来更多的实惠。
 
在使用场景上,云闪付APP下一步有望实现各行账户余额查询、交通罚款缴纳等特色“硬场景”落地,并在全国更多地市公交地铁、医院社保、校企园区以及智能停车等各类场景实现应用。

2
云闪付还有机会吗?
 
通过这些举措,携银行业统一APP,银联可以改变市场格局吗?遗憾的是,答案或许并不那么明朗。
 
中国金融认证中心(CFCA)日前发布的《2017中国电子银行调查报告》显示,随着移动趋势持续深化,手机银行用户比例首度与网上银行持平;在转账、缴费、线上支付等众多个人业务方面,支付宝和微信更受用户青睐。
 
根据最新的第三方数据,在第三方移动支付市场上,今年二季度,支付宝市场份额为54.5%;微信支付(财付通)为39.8%,其余玩家的市场份额几乎可以忽略不计。
 
不得不承认的是,在移动支付市场上,面对背靠腾讯、阿里巴巴的两大支付巨头,无论是银联,还是任何一家商业银行,这几年都没有对二者构成实质性的挑战。
 
过去两年来,银联不可谓不拼,积极探索向移动端转型——从2015年推出云闪付移动支付新品牌,到2016年各类手机Pay先后登场,再到2017年银联二维码支付产品落地。尽管如此,距离银联改写市场格局仍为时过早。
 
差距有多大?据银联方面提供的数据,银联二维码支付自今年5月推出以来,月均交易笔数增幅达45%,日均交易量超200万笔。与之相比,腾讯2016年财报披露,去年其移动支付的月活跃账户及日均支付交易笔数均超过6亿。

在关注度上,到目前为止,无论是百度指数还是微信指数,与支付宝、微信支付相比,云闪付仅为前两者的一个零头。

眼下,银联全面进入“二次创业”,目标是由传统的卡组织转型成为“具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商”。
 
这就是说,银联希望成为整个银行业的开放平台,背负全行业的移动支付进击使命;如果不能得到各家银行的支持,这个开放平台就面临空心化的命运。

多年来,令银联“痛心疾首”的是,支付宝们基于银行业高度竞争的特点,采用各个击破的策略,一次次“策反”成功,使得银联常常陷入“后院起火”的境地。
 
银联的尴尬还在于,在打造开放平台的过程中,银联面对四大行和苹果、三星等手机厂商,并不一定占据优势,还要受到自身的体制和机制的约束。相形之下,腾讯和阿里巴巴在各自的开放平台中具有绝对的话语权和主导权,并形成了根基深厚的生态系统。
 
在新金融琅琊榜看来,这才是问题的核心:银联想要真正驱动并整合产业链上各个参与者,是一件极具挑战性的任务。这个任务的完成度,将决定云闪付的命运。

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