【博文】现金贷监管:有牌才能做 利率严禁超36%

格格巫快讯 · 金融界 2017-12-05 阅读:198

  有牌照可以做,没牌照不能做;综合利率低于36%可以做,高于36%不能做。这是市场对于现金贷监管政策的主要解读。12月1日,市场期盼已久的现金贷相关整治要求终于靴子落地。风险专项整治、网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。

  明确统筹严管

  没牌照平台生死期到了

  据观察,虽然不是细则,这份《通知》全文仅仅3000字,但三次“严格”、两次“严重”、一次“严厉”,外加一个“严肃”勾勒出未来“现金贷”治理轮廓。《通知》称,小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。

  此外,《通知》称,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

  目前,现金贷参与的主体可以分为持牌系、垂直系、系以及网贷系四类,而持牌系又可以分为银行系和公司系两种。此次《通知》指出,设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。电商消费金融

  互联网金融研究中心主任指出,银行、消费金融公司、小贷公司、保理公司等都具有放贷资质,真正受影响的,是没有牌照的现金贷平台。民投金服CEO陈明进而表示,急剧膨胀的现金贷业务已成为过去式,未来包括现金贷业态、现金贷行业格局均将发生根本性转变。新规实施后,现金贷行业短期内必将面临产品利率水平、客群、经营模式及风控规则调整的压力。但长期来看,则有利于倒逼现金贷加强风控管理能力、有利于助贷业务回归本源,合规经营、持牌经营以及以场景为依托的消费信贷类产品将更具。苏宁金融研究院薛洪言竞争优势

  36%红线不能碰

  大批平台因成本高企或倒闭

  中国小微信贷产业发展研究会主席嵇少峰表示,有牌照可以做,没牌照不能做;综合利率低于36%可以做,高于36%不能做。这是市场对于现金贷监管政策的主要解读。

  《通知》明确,各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。对于36%利率的要求,体现的是一个平台的能力。如超过36%,则可归纳为过度借贷的范畴,融资人不具有偿付能力。因此,从事现金贷业务的机构应依法合规开展相关业务,鼓励有牌照、有核心资源,同时风控能力又强的平台去做,不合规、风控能力低的平台则应该退出。

  12月1日下午,普惠金融部副主任冯燕指出,各类机构以利率费用的形式,对借款人收取的综合资金成本应当严格执行,最高人民法院关于民间借贷的利率规定,禁止违反利率有关规定的贷款。银监会

  民投金服CEO陈明预测,新规进一步强化了36%的政策红线,但实际操作中绝大部分平台的年化利率超过36%。这意味着“高收益覆盖高风险”的模式将改变。新规后,可能一大批平台因为成本问题将难以持续。

  此外,《通知》指出,各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。

  部分互联网小贷资质面临重审

  《通知》指出,小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。此外《通知》要求,加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。资产证券化

  对于互联网小贷管理的权责划分,此次《通知》也有明确规定:网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案,进一步细化有关工作要求。

  这符合此前市场预期。中央财经大学教授、金融法研究所所长对记者指出,对于网络小贷牌照,对已经发放牌照的机构进行一个风险的排查,包括借款人消费者适当性的管理,借款额度、收入等是否匹配;另外,机构自身的风控,是否涉嫌委托催收公司等手段进行风险排查;三是,资金是否会形成管理的风险,对自有资金、P2P出借资金、银行资金等的排查。黄震

  黄震表示,存量整顿、新增叫停,可以理解为目前已经开展跨省互联网小贷业务的机构还可以继续存在,但新增批的小额贷款公司业务,则会暂停跨省业务,控制增量风险。

  专家观点:合规是核心

  “害群之马”将被加速清理

  新规下发后,中国互联网金融协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔对《投资快报》记者表示,《通知》体现了相关金融监管部门打击非法、规范行业、防范风险、“打早打小”的决心和信心。相信随着相关规范整顿和监管政策的落地实施,“害群之马”将被加速清理,“劣币驱逐良币”的乱象将被遏制,相关业务活动将进一步规范,并在依法合规的前提下发挥应有的功能作用。

  马上消费金融CEO赵国庆表示,金融是经营风险的行业,必须有规有矩才能走上正道,才能走得长远。金融从业企业应该敬畏监管、服从监管、尊重监管,不应以业绩数据为发展的唯一标准,而应在合规的基础上追求可持续发展。马上消费金融在发展过程中严抓合规经营,在前几年监管套利现象严重时坚持申请牌照,按照监管要求严格自律,规范产品设计和业务开展。目前,马上消费金融根据监管要求严格执行“七不准、四公开”政策,对收费项目和服务内容主动公示,不做捆绑销售,保障优质的消费金融服务体验。

  《投资快报》记者观察到,正步入消费主导的新发展阶段,十九大报告提出“美好生活”,一个孕育重大机遇的消费时代正在扑面而来,也赋予了消费金融巨大的发展空间。面向未来,赵国庆倡议行业坚持可持续发展的道路,他表示:“消费金融公司诞生的使命是满足大众的消费需求,拉大内需推动经济持续增长,做的是普惠金融。我们要不忘初心,坚持合规发展、坚持科技驱动,提升综合能力、提升服务水平,在满足大众日益增长的消费金融需求的同时,实现企业的可持续发展,进而才能担当更大的社会责任,推动行业发展。”


0

相关文章

我来评论

评论“现金贷监管:有牌才能做 利率严禁超36%”

取消 提交 请输入内容!

评论

  • 解码金融科技上市潮

    解码金融科技上市潮

  • 消费金融:鏖战、竞合与出路

    消费金融:鏖战、竞合与出路

  • 中国贷后风险管理及资产处置峰会

    中国贷后风险管理及资产处置峰会

耗时 2434ms