【博文】美Fintech企业指责银行并未遵守CFPB数据共享准则

快嘴谈经 · 金融之家 2017-12-05 阅读:190
融之家12月4日讯,在共享消费者账户数据领域,一些金融科技企业及数据聚合方似乎与银行前嫌尽释,然而并非所有人都认为这场纷争已然终结。近日,一些美国金融科技企业指责金融机构称其没有遵守消费者金融保护局(CFPB)10月发布的数据共享准则。

数据聚合企业Plaid合作与策略负责人Eric Showen表示:"尽管准则受到广泛支持,但重要的是能得到切实落实。挑选模式对银行虽具吸引力,但对消费者来说并不奏效。"然而银行却持不同意见,辩驳称其遵守了相关准则。富达投资集团数据相关负责人Stuart Rubinstein说道:"我们相信我们已处理了所有呈交至我方请求数据的个案要求。但可能存在新提交请求及遗漏的情况。我们很乐意就此进行讨论。"金融科技企业针对银行的主要控诉之一在于,银行有选择地与某些金融企业进行合作,而对其他企业不闻不问。

尽管CFPB数据共享准则并未言明银行应与所有金融企业进行平等合作,但其文件精神言下之意既是金融机构应同所有可信的第三方进行合作。消费者金融数据权益集团(Consumer Financial Data Rights)代表了31家金融科技企业与数据聚合方的权益。作为该机构的代表,在线小型企业借贷机构Kabbage的联合创始人及首席运营官Kathryn Petralia表示,目前看来金融机构好像在挑拣其意欲与之合作的企业,而他们对所有此类交易背后的运作一无所知,感觉这种模式十分专断,就好像银行在告诉消费者'我们比你更清楚什么对你有利,你们只能与那些有我们有交易的企业共享数据'。

Petralia认为,这对小型金融科技企业不利。Petralia表示,这些消费者金融科技企业能够帮助消费者管理更多资产、处理收支、规划退休生活,他们并没有高昂的利润,许多几近是非营利的。这类企业如果不能获得共享数据就将遭受不小的损失。然而富国银行、第一资本投资银行抗议称其将与所有企业通力合作。第一投资银行企业数字产品与数据联通业务副总裁Becky Heironimus表示:"我们的应用程序接口是公开的,发布在DevExchange平台上,我们与所有请求使用的企业都进行了会谈。

纵观全局,我们的目标是为消费者获取数据创建安全机制,保证其想要使用金融科技服务时找寻到适宜的对象。"自二月推出其数据共享应用程序接口以来,第一投资银行已与五家金融科技与数据聚合商签订了协议,这五家企业分别为Clarity Money、Intuit、Abacus、Xero及Expensify。该银行表示其与更多企业的合作也正在运作中。FI.SPAN帮助银行搭建了数据共享协定。其创始人兼CEOLisa Shields就银行小心挑选数据共享合作方作出了一种解释:客户服务存在崩盘的风险。打个比方,如果某银行与Intuit有业务关联,顾客同时又实用了Quickbooks内置的应用,那么在将账户数据导入信用新应用时银行就成为了备选。Shield说道:"我上周听到了银行方的评论,他们认为顾客使用的不是银行方的聚合服务没关系,他们使用的不是银行的应用也不重要。即便银行已从三方交互中移除,只要顾客在使用过程中看到过银行的名字,一但有所差池,消费者首先联系的就是银行。

银行不能进行诊断也无法提供帮助,但顾客总希望银行能解决,因为它们是银行。我认为这种担忧非常合理,市场也未能解决。"各家银行标准相互冲突此外金融科技企业还指出,应对各银行的不同标准也是一件麻烦事儿。有些标准可能相互冲突。照银行标准行事可能花费数年的时间。这就可能限制了那些没有充足资金支撑长耗时法律要求的初创企业、小型企业获取此种服务。Petralia称美国银行应效仿英国银行,集体创制获取消费者信息的框架与共同准则。数据共享标准化将帮助消费者更好地理解其信息。

然而目前的方式非常复杂,且随着更多银行入局复杂程度也将加剧。数据共享范围有限金融科技企业还抱怨称银行与其的协议过于严苛,不涵盖顾客的邮箱、电话等身份认证信息之类的数据与发起支付所需的信息。金融科技企业称其需要此类数据防范诈欺行为。CFPB的数据共享准则并未要求银行与金融科技企业共享所有个人身份信息,但准则规定其需分享交易、账户、利息与奖励等数据。然而许多金融科技企业都需身份信息才能顺利运作,因为身份信息对降低风险、防止诈欺来说至关重要。"比如,抵押贷款机构须要与银行账户关联的信命信息才能处理数字抵押贷款请求。购买汽车或进行电汇时,发起行与收款行一般需要身份信息才能安全完成交易。银行若保留发起支付所需的此类信息,"讽刺的是将使这个体系变得更不安全,原因在于这样就需消费者直接输入账户号码,且一旦输入完全无法更改。"Heironimus称第一投资银行分享交易与账户数据。但有时金融科技企业会索要与所需服务无关的大量数据。

Heironimus说道:"每次被索要额外数据时,我们会问'你们要这些数据有什么用?有什么安全风险?'我们有保护消费者数据的监管义务。"Heironimus称第一投资银行有兴趣利用表计划等安全的机制共享敏感账户数据,并已经着手与许多第三方开始合作。金融科技企业承担了过多责任金融科技企业进一步表示,有关未来可能出现的状况,银行要求其承担过多的责任。Heironimus指出若出现诈欺行为,银行将对大多数消费者进行补偿。她说道:"我们认为所有接触消费者数据的相关方对其行为导致的损失,应共担风险。" 

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