【博文】含泪拥抱监管?借贷折叠来了!

格格巫快讯 · 和讯网 2017-12-05 阅读:65
  上周五晚,规范现金贷的政策正式落地。

  没有哀嚎遍地,没有叫苦连天。因为此次下发的政策符合现金贷的监管预期。含泪拥抱监管?还是被迫转型?还是彻底“清场”不干?上个周末,也许很多公司都有了自己的答案。

  大叔觉得,现金贷的监管势必会给市场带来一定的影响。

  据专栏某位大神的话:真要执行下来,借款人可以不还钱,现金贷平台无法兑付P2P资金、紧接着一些想要靠着现金贷回血的平台陷入资金紧张。最后,造成了一定的“塌下”风险。

  有道理。

  当然,大叔觉得在这背后,我们还要往深层次的想一想。凡是有利有弊,严管现金贷、助贷模式,规范了金融市场,控制了一定的借贷风险,但是也会造成局部短时间内的“风险集中”,再者,还将会导致底层借贷端需求的不平衡。

  大叔的好朋友安可有一句中肯的评论,她说:我觉得从两方面来看吧,一个严监管政策,打击行业黑产有很明显的效果,对企业规范运营也有了比较清晰的方向,行业规范了;一个方面是对借贷群体,这个群体是有借贷需求的,而目前政策其实是一定程度上阻止了这个群体的需求释放,以至于如果真的需要用钱,能靠自己能力逐步还款的人,还是借不到钱。所以我觉得要如衡他们的需求,是下一步要做的。何平

  就用她的评论作为我们今天的主题吧。

  监管现金贷的最本质原因

  不管是业务形式、利率模式、还是放款对象,我们讨论最多的是现金贷的“原罪”。大叔认为,这个“原罪”是利用了做工具让更多的人快速的借到钱。互联网

  更多的人包含了不具备还款能力的人。

  只要是借贷就有风险,只要是借钱就有可能不还。

  对于防控风险,现金贷采用的是大数据风控,通过互联网收集借款人多维度的信息,从信息中来决策和判断借款人是否可靠。

  然而,大数据风控从某种意义上说并不是一种“风险控制”,反倒是成了“快速放款”的利器。成了现金贷快速做出审批决断的重要武器。

  风控是控制风险,找出借款人不足指出,并不是利用风控信息快速的放款。风控是本着:宁可少放、宁可不放。这个原则。而不是:怎么才能放,能多放。

  所以监管政策中提到:谨慎使用“数据驱动风控”。

  大叔发现,现金贷公司面对的客户群体大多数都是“不具备”还款能力的群体,或者是一些收入比较低,但是消费需求很大的群体。借款人在借钱的时候,或多或少的都能够获得一定的额度,获得一定的资金。

  这也许是就是互联网思维和金融思维的不同,前者考虑的是市场占有率,先放出去我就有用户。后者考虑的是风险,能少放一点,我将来的损失就少一点。

  这两种思维都没错,错就错在我们的信用体制不健全,这是最根本的诱因。

  大叔这里没有具体的数据统计,但是感觉大多数现金贷公司都没法接入征信系统。一旦,接入不了征信,借款人就有还不还无所谓的心态。

  再者,我国的基层信用系统还是在不断完善中,大多数的征信上无法完全显示“全部信息”。而且,短时间内现金贷、小贷、助贷这类机构也无法纳入征信系统。从一定程度上,造成了借款人“违约成本”偏低。

  “违约成本”偏低、法规也没有相应的“惩罚”机制。还与不还,先还谁,再还谁?取决于借款人的一念之间。中国有句话:上山容易,下山难。借钱就好比是拾级而上。还钱,还无法做到顺势而下。法律

  所以,暴力催收这样的新闻屡见不鲜。这也造成了一定的社会问题。有一位现金贷的催收人员对大叔说过:对于那些不具备还款能力的“底层”用户,你不吓唬他,他怎么能还你钱?

  话糙理不糙。

  这还引发了另外一个问题,供求的不平衡。

  金融版的“北京折叠”

  近些年,之所以现金贷火热,就是因为他们服务于“银行不做”的客户。如果一位大学生去银行贷款,想必很难获得借款。就算是,普通人向银行借款,也要通过银行的门槛、层层审批。

  某位银行从业人员对大叔说:我们还是愿意做大企业,大企业一单上万千。小微企业和个人,汇聚多少单才能上千万。而且,底层借款人群信用薄弱,没有抵押、担保。再额度同等的条件下,我们肯定选择安全的大企业做。宁愿放大企业,不想做小微群。

  但是,小微群体和个人同样也有借款需求。银行从成本的角度还考虑到,如果针对于小微来做,不仅费时费力,还容易造成违约。

  小微群体的蛋糕毕竟基础庞大,银行也不会完全舍弃不吃。所以,就借他人之手放出去这笔贷款,不仅仅能转嫁风险,还能扩大利润。

  助贷模式就这样产生了。

  如果做一个比喻的话,银行就好比高端群体,通过处在“中产”的助贷通道,放给“底层”的借款人。

  底层的借款人享受到了“高端”的资金,这个高端不仅仅是资金来源高端,价格也同样“高端”。

  然而,身处在“高端”群体中的大企业,有实力的企业,却能享受这“平价”的资金。助贷这条通道就好比:老刀爬向通往一二层世界的下水道。

  然而这一次,借贷也“折叠”了。

  取消助贷模式,严管现金贷模式,从某种意义上来说也等于断掉了“底层借款人”的资金需求。

  大叔最近迷恋上一个游戏叫《荒野行动》。这个游戏随着人数的减少,地图范围也在缩小,如果你想坚持到最后,必须在前期打败很多对手,获得很多装备,努力的“跑进范围”进行决战。否则,就会持续掉血直到死亡。死亡的都是没有实力的。

  需求如何解决?

  大叔在之前的文章中就提到了,金融活动是来源于人们的需求。当现金贷被严管后,借款人的需求如何满足?

  市场是严管了、模式被禁止了,但是需求仍然存在,只要有需求就会存在买卖。现金贷、助贷这条路走不通了,是不是还会演变出更多的产品?产生更多的问题?

  大叔实在不想看到,现金贷转移到线下,民间借贷死灰复燃。

  在某期线上栏目中说过,如果要根本解决现金贷问题,单纯靠着“禁止”是行不通的。场景也是基于借款人需求、平台嵌入电商模式这两点上建立起来的,也不是每一个现金贷平台都能够做到。

  要解决这个问题不仅仅是匹配场景就够了,还有有一系列的完备政策,和技术手段。

  首先,要解决的是征信体制的问题,如果征信不健全,违约成本过低,不管任何形式的借贷都会在未来造成风险。加快信用体系建设,是完善金融市场发展的前提。信用体系完善,有配套的法律法规,让“不还款”变得有成本,用法律和征信来制约,比任何场景都要好太多。

  其次,风控要起到决定性作用。我们不能再有什么人都能贷的想法,要有少贷、不贷的风控准则。并不是我们把“低端”清扫出门外,而是将“不符合”借贷要求的人清扫出门外。

  最后,控制利率。利率的高低也是借款人能否好借好还的关键因素。如果我们一味的追求高利率,自己的利润是上去了,同样的也会带来风险的反噬。大叔要说,不管何种人群,能否享受到一样的利率?能否不再有差异化?能否让所有人都可以借到钱?

  最后,大叔要说,整治现金贷防止金融乱象、稳定金融市场是利好。我们不仅仅要规范整个市场,更是要让现金贷市场有序的发展。处在高端的企业和个人依然能享受到银行和其他金融机构带来的资金,那么处在“低端”的小微企业和个人的借款需求将如何被满足呢?有序的借贷市场,还应该通过各方的共同努力,而不是单纯的叫停与限制。但愿,借贷市场能够一视同仁,永远不会被“折叠。”

  我想用一句老话来做一个结尾:朱门酒肉臭,路有冻死骨。

 


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