【专栏】“现金贷”安全逃杀必读!

陈云峰 · 零壹财经 2017-12-04 阅读:1075

12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(“《通知》”),明确统筹监管,对网络小额贷款业务、P2P业务开展清理整顿工作。并对银行业金融机构参与“现金贷”业务作出具体规范。

针对“现金贷”业务存在的过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题,《通知》特别提出六大原则,监管“重压之下”,“现金贷”业务该何去何从?笔者认为可考虑以下三个方面:

第一,整改合规。对于无放贷资质而参与放贷的平台应积极配合监管部门进行清理整顿,首先厘清发放贷款情况,根据借款人资质、综合资金成本、贷款用途等,逐步协调收回资金,逐步切断金融机构的联合贷款、助贷、ABS、P2P等资金来源;对于有放贷资质但存在上述问题的平台,应当根据借贷情况,选择收回资金或者调整借款金额上限、贷款期限、降低贷款利率、贷款展期、还款方式等,并停止不当催收。

第二,业务转型。(1)对于无放贷资质的平台或助贷机构,逐步完成资金端清理之后,可尝试与持牌金融机构进行技术合作,提供风控、数据支持等贷款技术服务支持;(2) 由于网络小贷牌照已成“稀缺资源”,目前配合监管部门清理整顿“现金贷”业务以保住牌照才是首要任务,并且《通知》网络小贷整改要求中特别提到“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,”因此,在“现金贷”业务整改中,网络小贷公司可与特定机构合作探索场景消费金融模式,如汽车金融、旅游金融,依托特定机构和特定消费群体资质形成新型消费借贷关系;(3)由于贷款利率的法定限制,为控制运营成本,具有放贷资质平台可尝试大额、长期的借贷模式,以达到满足市场需求及平台持续运营的目的。

第三,海外运作。尽管国内对“现金贷”业务严格监管,仍然可以看到其庞大的市场需求,平台能够开拓国外市场并按当地要求合规运作,也不失为一个大胆探索。

据媒体报道,目前已经有现金贷平台到东南亚开拓市场,并且印尼当地的现金贷平台有上百家,从中国出海到印尼的现金贷平台数量达数十家,因此,笔者认为到海外运作应注意以下几个方面:(1)资金成本。由于国际借贷利率及外汇问题,国内资金到国外运作的成本是重要考量因素;(2)政治、经济、文化背景。由于东南亚国家的政治、经济、文化环境与国内不同,企业管理运作,包括员工管理、运作模式、监管环境适应等方方面面需要逐步磨合;(3)金融基础设施。当地的基础设施是否满足业务运作要求,如线上运作模式的普及程度、数据资源等。从另一个角度来讲,如果不了解市场就盲目出海,东南亚蓝海变成血海。

因此在海外运作中,平台要对海外市场、目标用户、潜在需求、基础设施、监管环境等有清晰的把握,切勿盲目行事。

总之,“现金贷”业务整顿是当务之急,平台应积极配合监管尽快完成业务合规,完成“粗放式”到“精细化”场景运作的转变,并结合监管政策、市场需求探索业务持续发展。

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