【专栏】趁人之危:现金贷的借款人借势当起“老赖”?

夏心愉 · 零壹财经 2017-11-30 阅读:1173

网络小贷公司增量已被叫停、存量面临整治,一场对于现金贷公司的监管风暴正在渐次展开。位于风暴中央的现金贷公司,眼下都面对着什么、在忙些什么呢?

此前因为采访的关系,我加入过好几家现金贷公司贷款客户们的社交媒体群。最近,我发现群里集结着赖账不还钱的发言和互动明显增多了。这些借款人看到这一轮现金贷的舆论危机,想是找到了个大机会,赶紧借势站到了道德制高点,似乎他老老实实还了钱,不就变成高利贷的受害者了吗,于是干脆跑到群里嚷嚷,有个借款人还"@"了所有人,号召大家都不还。

这里必须声明的是:数学上的负负得正,岂能搬到法律里?法律不保护的只是年化超过了36%那部分的利息而已。不还钱本身,现金贷公司还是可以追究借款人的法律责任。

我看到的现象似乎不是个案。听好几家现金贷公司说,最近的后台贷款逾期数据都有所上升。还有个别平台已经考虑暂停现金贷业务的新增贷款了。


借款人的这种小面积动向,还不是现金贷平台真正的那块心口大石。一些较大的公司,担心的是监管风暴最终带动行业震荡,现金贷公司接连萎缩或歇业,那么,原来那些“多头借贷”的、借款人在那里借新还旧“拆东墙补西墙”的情况,就会暴露。越是那种接盘的、高息的平台,就越可能说撤就撤,到时候这批借款人找不到下一面“东墙”好拆了,风险就可能会“一墙推一墙”地倒下来,蔓延到“西墙”这边来。

大家知道吗,虽说这两年情况好一点了,但还是有不少现金贷公司能从他们的资金端拿到钱来放贷,都有平台老板个人无限连带责任担保下去的。如果最后不良贷款率快速跳涨,真不知道这些老板抗不扛得住,会不会又冒出现金贷老板跑路事件,以及贷款平台的利润最后抵不了坏账,风险最后会不会蔓延到现金贷的资金端,比如P2P。

监管来临,很可能是这个行业最大的一次真实贷款风险的压力测试。


在当前这个节骨眼上,我们观察到,现金贷公司的应对策略是分化的。有的平台在收缩业务好过冬,有的平台赶紧表态自己愿意降息降费,降到年化36%这根红线里头,有点盘算着要转型不做现金贷了,而有的小平台恰恰赶在这最后时机抬高息费放短期贷款,赶紧再捞一票钱来过冬。

有的头部平台还在自行或通过一些有话语权的人,尝试向监管解释和沟通情况,争取监管最后能因平台而施策,给到他们整改、调整及转型空间,最好最后能变成某种备案制管理;而有的小平台,可能已经准备好了放弃。

风暴中的现金贷公司,还面临的一大问题是,资金端有明哲保身的回撤之意,包括一些类似“助贷”模式的银行资金、以及一些敏感的P2P。之前有个贷款平台老总告诉我,已有地方金融监管部门“口头”知会过当地银行,控制资金进入现金贷。


这资金端和资产端两头一夹击,风暴中的现金贷平台,日子真不好过。

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