【博文】马云不赚钱?双11“花呗”、银行才是最大赢家

wuli财经说 · 网贷之家 券商中国 2017-11-15 阅读:195

双11,从后台支付技术架构到居民消费杠杆追加,反应出来的金融系统横切面都值得探讨。
我们从网联、蚂蚁花呗、银行信用卡中心三家支撑双11天量交易额的主角,来一扫双11众生相。
支付:如果完全承接,网联初考还能过吗?
每年双11,对第三方支付巨头和发卡行的支付体系都是一个考验。今年尤为关键,因为是网联首秀。
招行内部人士告诉记者,其实从前年开始,银行方面已经几乎不担心支付洪峰了,“我们这几年每年几轮压测,还没有看到太大的瓶颈。今年和网联的压测,也比较顺利。”
消费分期:8成“花呗”用户提额1760亿
今年以来各路低门槛互联网信贷(包括限定用款场景的消费信贷、和不限定资金用途的短期现金贷)的疯长,极大地推高了居民个人杠杆。有资深银行零售业务人士向记者直指:居民加杠杆的路径,已经从资产型消费(购置房产)向纯消费型消费转移。
天猫双11创下的1682亿天量交易额,就是全民消费狂欢最具代表性的缩影。记者从蚂蚁金服确定的数据是:双11当日,蚂蚁花呗对八成的用户进行了临时提额,人均提额额度2200元。官方宣布的花呗用户数超过1亿,也就是说,仅双11当日,蚂蚁花呗至少在原基础上给超8000万用户追加了1760亿元的信用额度。
所有追加的花呗额度,都在双11次日晚到期。否则对于无数还没有正式职业、依靠父母经济支援的大学生用户来说,相当于额外授信,推高预支消费,而这也是目前业内有声音提出强烈质疑的。蚂蚁金服人士告诉记者,对于23岁以下的用户,花呗额度最高5000元;而一旦识别出是大学生用户,额度就不会超过2000元。也就是说,目前大学生用户每个月的花呗平均消费只有几百元,多为线下餐饮、打车、淘宝网购等。
总之,关于花呗和以其为代表的消费分期产品究竟应不应该覆盖大学生群体,争议尚存。我们先不从商业动机出发点对其探讨,而回到一个技术问题——我们知道阿里很有钱,但还是想问一下:钱从哪里来?自身还是体外?
而目前提供花呗服务的贷款机构是谁?重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。它今年以来发了49只ABS,发行额共1412亿元,其中有一半是从三季度开始发的。也就是说下半年是它盘活现金流的一个高峰段,对资金的需求度加大。
回归资金的来源,或许也能帮我们理解互联网巨头给我们虚拟信用额度的背后,他们到底是那来这么多钱给我们加杠杆的。
银行信用卡:你提额,我也提额
这一场打着提前消费旗帜的热钱狂欢,不仅有民间现金贷、消费金融机构、P2P、电商巨头扎堆,无数的银行也以零息分期付款蜂拥而至。一位华南股份行信用卡中心人士直言:“领导现在恨不得让我们天天加班,我这还是中后台,管发卡工具;更别说前台营销业务员,恨不得双休都在工作;市场部隔三差五开会,说什么学习互联网思维研究场景。总之一切为了一个目的——提升发卡量,提高刷卡额。”
“双11”成了提高刷卡额的一个战场。当日,多家银行纷纷向用户提供临时上调信用卡授信额度的服务。记者注意到,各家银行提升临时额度的空间有所不同,但基本上都会放2-3倍杠杆。
招行表示考虑到用户当天可能信用卡额度透支较多,招行信用卡主动发送“双11刷招行卡,额度提前调”的温馨短信,邀请用户调整临时额度,确保“双11”额度无忧。
帮“剁手党”把额度提上来了,但是只要提前消费,欠的钱早晚要还。一般情况下用户使用临时额度透支的话,到期以后需一次性还清。如果不能一次性还清,一些银行会提供账单分期服务来减轻用户还款压力。但是分期就会有手续费以及利息,如果再逾期就会造成循环利息,总之还的比之前要多。
大力发卡、调升额度都是为了增加用户在“双11”的信用卡消费额,而这也是各大银行最为关注的数据。
招商银行(28.020,0.35,1.26%)信用卡公布的数据显示,“双11”当晚,仅仅5分钟,招行信用卡交易额便突破10亿元。上午10:52,交易额一举突破100亿元。而去年“双11”,招行信用卡交易额突破10亿元用了11分钟,到下午3点才突破100亿。
另外,中国邮政储蓄银行也公布了其“双11”的“战绩”,其统计的口径是网上交易额。数据显示,截至11月11日24时,邮储银行2017年“双十一”全天交易额155亿元,同比增长62%;交易笔数近5800万笔,同比增长42%。
据统计2017年天猫双11全球购物狂欢节成交额达1682.69亿元,不出意外,招行信用卡的消费额将超过天猫双11全球狂欢节总额度的10%。


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