【专栏】零售之王下半场:押注金融科技+消费金融

董云峰 · 零壹财经 2017-09-01 阅读:461

 

在金融科技和消费金融的战场上,持牌金融机构和新兴金融科技公司各展所长,有竞争有合作,跨界融合愈演愈烈。



“零售之王”的转型思路越来越明晰。

继招商银行2017年中报明确提出“金融科技银行”这一新定位之后,在8月31日举行的银监会例行新闻发布会上,招行副行长刘建军详解了下一步转型方向:金融科技+消费金融。

金融科技与消费金融,正是目前新金融领域最热门的关键词。在众多新兴公司崛起之后,持牌金融机构正在醒来。

零售之王进入下半场

“招商银行的战略转型已经进入下半场,在下半场,我们把招商银行定位为一家金融科技银行,金融科技将成为下半场转型的核动力。”刘建军说,消费金融是招商银行战略业务重点,我们在考虑“二次转型”和“一体两翼”定位时即提出要重点发展消费金融,并把它上升至战略制高点。

在此前的2016年年报中,招行行长田惠宇就曾表示,“金融科技将会重新定义商业银行的经营之道。我们必须举全行‘洪荒之力’,推进以‘网络化、数据化、智能化’为目标的金融科技战略。”

这一次,招行将消费金融列在了与金融科技并驾齐驱的位置。

为什么是消费金融?在这场主题为“招行做大做强消费金融驶向蓝海”的发布会上,刘建军解释称,首先,消费金融兼具轻资本和高回报的特点,这与招行轻型银行战略高度契合;其次,相比传统公司信贷,消费信贷的机会大、风险低,能更好平衡银行业规模与效益。

与其他银行相比,招行零售业务的传统优势,是该行将消费金融做大做强的底气。根据半年报数据,招行零售客户数逼近1亿,AUM(管理客户总资产)逼近6万亿,零售客户存款余额接近1.3万亿,均位居股份制银行第一。

从2015年起,互联网金融行业的热点就逐渐转向消费金融,去年下半年以来现金贷更是异军突起。同时,消费金融与金融科技的联系日益紧密,乃至变得形影不离。

目前,几乎所有的消费金融业务都在走向线上,并通过大数据和人工智能等技术,实现批量化、自动化放贷,以极少的人力支撑庞大的业务量,典型案例是微众银行推出的微粒贷和蚂蚁金服推出的借呗,以及飞贷金融科技推出的飞贷等。

招行不甘示弱。刘建军举例称,闪电贷就是一款基于金融科技技术、依托移动平台、聚焦线上消费贷款的产品。“未来,招行还会大力发展FinTech技术,通过FinTech驱动轻型平台不断升级,更好地承载消费金融业务。”

为什么是招行?

在银行业转型升级这条路上,为什么招行最引人瞩目,而不是四大行或者其他中小银行?

一方面,四大行属于金融央企,受体制约束所影响,对它们来说,稳定是第一位的,试错空间要小很多,加上内部等级相对严格,不利于创新氛围的形成。事实上,我国绝大部分银行都是国企,地方银行更是如此,所以四大行所面临的体制束缚,是普遍问题。

另一方面,中国的金融市场整体是欠发达的,这表现在持牌机构的业务主要放在大企业尤其是国企,以及少部分优质的城市人群上面,因此零售业务上普遍偏弱。招行基本属于异类,很早就将零售业务作为核心能力在打造,方有今日的竞争优势。

“大银行政治先行,内部推动知易行难。至于绝大部分小银行,再不改变,恐怕剩下的就是垃圾时间。”一位国有金融机构人士如是说。

对银行而言,不容忽视的是,转型本身就面临一定的风险。

在飞贷金融科技首席技术官陈定玮看来,银行转型过程中可能面临三个方面的成本:第一,如果采用自主研发形式,周期可能相对漫长,导致错失时间窗口;第二,经验和数据的积累,往往需要付出试错成本,导致风控、科技成本的上升;第三,转型中风控、科技的不确定性,抬高了风险成本,加大资金亏损的可能性。

尽管如此,哪怕被称为“宇宙行”的工商银行,也嗅到了推进金融科技的紧迫性。工行董事长易会满就在最新的中报中指出:“我们启动实施了e-ICBC 3.0战略升级,旨在打造一批‘现象级’场景和体验良好的产品,构建紧密融合的互联网金融伙伴关系,全面挖宽凿深本行在金融科技领域的‘护城河’。”

在提到招行的时候,人们会很自然地联想起平安,它们均发端于深圳,在零售和技术上一直表现突出。巧合的是,招行和平安,恰恰是转型金融科技最为激进的两家机构。从股价反应来看,市场期待它们的转型。

转型路上不独行

在这次发布会上,招行特意强调了其科技实力。据招行信用卡中心总经理张东介绍,“现在市场上,大家可以看到、听到、用到的技术,诸如人脸、指纹这些生物识别相关技术,我们都储备了,并且有一些已经在应用。”

“传统的商业银行,在技术的应用方面,并没有完全的落后。”刘建军表示,商业银行还有一个很大的优势就是,它天然的拥有客户大量的交易数据和账户信息。

作为银行系金融科技公司,兴业数金总裁陈翀最近指出,银行的专长就是稳健、专业、牌照、风控,银行拥有丰富的金融交易数据,但是怎么将数据的价值发挥出来还存在问题;与此同时,金融科技公司敏捷、方便、创新快,并且掌握客户行为数据。围绕客户需求,双方可以需要合作。

陈定玮认为,银行拥有良好的技术底蕴,在数据积累上有着独特的优势,但在移动互联网的形势下,技术变革日新月异,银行不可能面面俱到。在他看来,比如新兴金融科技公司的大数据分析能力,包括基于大数据的精准营销和风险管理能力,可以为银行所用。

实际上,招行对于与科技公司的合作同样持开放态度。诸如,在人工智能领域,据张东透露,“我们合作好的、发现有潜力的,在行内会有一个机制,会推荐给招行负责投资的部门,可能会进行前期的风险投资。”

毕马威最新的研究报告指出,在推进金融科技的过程中,银行除了自行研发创新金融技术,还可以与金融科技公司合作,以及利用“投贷联动”等产业政策契机,投资或参股金融科技创业公司。

而种种迹象表明,银行业与金融科技公司的合作,正在不断深化。就在昨天,京东金融与光大银行签署战略合作协议,据称双方未来的合作将实现从1.0到2.0的跨越——从整合双方优势资源、聚焦具体产品,走向数据和科技驱动下的全面合作。

无论金融科技还是消费金融,并非任何一家企业所能独占。在8月30日举行的2017戴尔科技峰会上,陈定玮宣布:“飞贷金融科技将开放共享风控、科技、大数据、产品、营销等方面的核心技术,成为移动互联网信贷整体方案服务商,助力金融机构零售信贷业务转型。”

华夏银行行长张建华日前亦表态称,互联网时代要有开放的心态,要实现合作共赢,任何一家金融机构都不可能大包大揽,要聚焦于主业和自身最具竞争力的领域。华夏银行愿意与其他银行同业、非银行金融机构、金融科技公司以及外部的大数据公司共同合作。

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