【专栏】无人驾驶来势汹汹,车险和汽车金融该怎么办?

一本财经 · 零壹财经 2017-08-25 阅读:1256

文 | 洛桑

无人驾驶,来势汹汹。

传统车企及谷歌等巨头纷纷布局,智能驱动的四轮,即将对汽车产业背后的金融产生碾压。

无人驾驶汽车出现后,交通事故将下降80%,汽车保险必将重挫;

而行业一个共同预言是,无人驾驶的共享车,将垄断未来市场,大量车辆消失,如此,依附其上的汽车金融,多种商业模式也将消失。

当科幻电影中,炫酷的场景开始出现时,底层的金融架构,也必将重塑……

01.进击的无人驾驶

无人驾驶汽车离我们还有多远?几乎已听到叩门之声。

今年7月5日,李彦宏乘坐百度无人驾驶汽车,驶上五环。他双手放开驾驶盘,满脸微笑地对着镜头。

视频另一端,正连线着百度AI开发者大会数千名观众。

而这并非无人驾驶汽车在国内第一次亮相。早在今年4月,长安无人驾驶汽车已完成2000余公里无人驾驶。巨头们蠢蠢欲动,为了科幻中的炫酷场景,得以变成现实。

目前,全球将近100家无人驾驶公司,包括谷歌、华为、腾讯、阿里、特斯拉、Uber、通用、福特……纷纷投身这次创新洪流。

长安汽车计划在2020年将累计投入50亿元,开展智能化汽车技术研发和产品研发。

据前百度自动驾驶事业部总经理王劲透露,百度已为无人驾驶投入了200亿元。

资本正在火急火燎地赶来。

2017年上半年,无人驾驶领域公开投融资及并购案例共32起,已知的投融资涉及金额超79亿元人民币。

大量资本的助力下,无人驾驶的步履渐近。

2017年8月10日,英特尔宣布,计划部署超过100辆无人驾驶测试汽车,并计划于2019年将无人驾驶系统提供给汽车厂商。

“量产型无人驾驶汽车将在2020年出现”,从百度离职后,王劲自己做了一家无人驾驶的公司,他把时间节点,也定在了2020年。

几乎大部分的巨头和创业者都透露,2020年前后,无人驾驶汽车就将陆续投入生产之中。

届时,无人驾驶汽车就会开始不断蚕食传统汽车的地盘,再过10年,无人驾驶汽车将全面取代传统车。

除了房子之外,最多金的当属于汽车产业。

而这次大革命,将对汽车背后的金融链条,产生怎样的颠覆和重塑?

02.吞噬车险

无人驾驶汽车出现后,第一个直观的影响是什么?驾驶事故的减少。

沃尔沃公司CEO 哈坎·萨缪尔森曾预计到2035年,因为无人驾驶汽车的普及,交通事故将减少80%。到2020年,全球车险保费收入将减少200亿美元。

无人驾驶汽车满街奔跑,但冰冷克制,不再有抢道、酒驾等人为因素,事故将大大减少。

但这并不让保险行业欣喜。风险的降低,意味着人们再无欲望购买保险。

业内人士多次预测,无人驾驶推广之后,车保市场将大幅度缩小,直至消失。

“取代传统车?恐怕还远着呢”,某车保行业人士向一本财经表示,距离真正落地还有很长一段路。

尽管取代的趋势不可逆转,但也有不少专家认为,取代速度没有那么快。

比如,咨询公司Frost&Sullivan的估计就不太乐观,认为到2030年,无人驾驶汽车在欧洲汽车市场的占比,将只有10%到15%。

车险市场每年还在增加,眼前的肉还吃不完,也不太着急为遥远的未来“操心”。

目前,国内车保市场还是稳步增长状况。2016年全国车险保费收入6835亿元,同比增长10.3%。

车险是一片多金的海洋吗?

其实并不是,事实上,不止一位行业人士向一本财经透露,直接靠着收取车险的保费,就能赚钱的,只有老三家:人保、平安、太平洋。

而其他车险平台还在抢占市场的原因是什么?

“其实他们真正的盈利,是收取了保费后,再去做其他投资”,IT石榴创始人姚凯向一本财经透露。

大部分的车险,收取保费后,就去继续跑马圈地,抢占更多市场——他们才不关心遥遥无期的科技挑战。

太过安逸的保险行业,面对即将出现的革命,依然是一副“事不关己”的懒散姿态。

然而,在国外,保险行业已觉得危机四伏。

美国的一些大保险公司,如Liberty Mutual、State Farm和Allstate都已预备了数百万美元,进行研究和创新,专门应对即将来袭的无人驾驶。

一场血雨腥风就在眼前,那又是谁,将抢食车险的大蛋糕?

03.车企的反噬

保险这块肉,车企早已虎视眈眈。

但困于精力有限,车企们一直未敢涉足保险。

2000年,福特就曾尝试,整合从支付计划到废旧车处理等所有的购车用车元素,结果导致业务失焦,未能成功。

传统而陈旧的汽车行业,恐怕很难切下这块蛋糕,但科技的进步,却带来了转机。

车联网、定位等技术的出现,让汽车厂商对车辆信息的掌控,越来越强。

“未来,最适合做车险的,是汽车厂商。”七炅CEO杨明锋称,因为主机厂商可以布置各种车载智能终端采集车辆数据。此外,主机厂可以和客户直接接触,握有丰富的个人信息。

事实上,车企已经开始行动了。

比如说特斯拉CEO埃隆·马斯克,就提出过一套计划,用户为特斯拉电动汽车支付一次性保险保养费用,覆盖汽车生命周期。

如此,直接将车险完全吞噬。

而国内的车企,也在偷偷布局。

据知情人士透露,国内部分车企正在尝试购买保险代理牌照或销售牌照,“但(购买牌照)门槛很高,需要保监会审批等,这至少需要5~10年时间”。

当无人驾驶推出后,车企将完全掌握车辆的运行轨迹、运行风险——他们终于等到了将车险的蛋糕一口吞下的时机。

“车险会变成车价的一部分。”优必爱CEO朱瑞称,“并且车险的形态也随之变化,类似今日的共享单车险。”

当下主流的看法是,全自动驾驶将使车险转化为责任险。

比如,一辆无人驾驶车出现事故,就不再是人为操作,可能因为某个技术bug,或技术的不成熟,此时,提供技术的,就需要购买技术险。

“事故的发生已经与人无关了。”姚凯指出,“而是驾驶时间段、区域、天气等环境因素及车辆本身的状况。”

遭遇事故后,一般由智能装置的监控记录,来判断责任归属。

04.重塑汽车金融

除了车险行业即将面对血雨腥风外,还有哪些金融链条会被改变?

这两年,汽车金融成为风口下的宠儿。

去年,汽车金融的市场规模达到8000亿元。很多分析机构预测到2020年,这个行业规模将会达到2万亿。

无人驾驶到来后,车辆的供求链条将改变。这个万亿的汽车金融市场,面临被彻底重塑的命运。

目前,大多数的汽车是闲置的。据摩根斯坦利统计,目前美国一辆车一年平均仅有4%时间在真正使用。

“无人驾驶将对共享模式探究得更加彻底。”朱瑞解释,无人驾驶具备召之即来、挥之即去的特点,提高利用率的同时,也符合用户使用习惯。

这意味着,未来将出现一大批共享租车平台,他们将拥有大量的无人驾驶汽车。一旦有人要用车,附近一辆无人驾驶汽车就会启动马达,自己开过来接人。

业内人士一致认为,这将成为未来趋势。

普华永道估计,运用自动驾驶技术后,道路上99%的车辆都会消失,美国汽车保有量将从现在的2.45亿辆大幅减少到仅仅240万辆。

这个预言仿佛一枚核弹,将整个万亿汽车市场瓦解、重构。

众所周知,汽车金融主要由资金渠道、车源、C端消费者三方构成。

一旦C端个人角色抽离,诸如新车消费、融资租赁等建立在大众消费者基础上的行业都将不复存在。

二手车金融和车抵贷也不会好过。只会留下和车商相关的B端车商贷继续发展。

除此之外,无人驾驶将把车联网推到极致。维修、检测等数据会被实时监控、记录,传统汽车金融行业的诸多不透明现象,也将彻底解决。

直接好处是估价体系标准化,骗车骗贷、交易不透明等情况或将消失。

“市场会越来越规范化”,一位行业人士预测,小的中介平台将被市场剔除。二手车市场的交易只会存于不同区域之间。

尽管革命必来,但革命的蔓延速度,却没有那么快,时代已来,却还未触手可及——因为对安全的质疑,一直未消解。

“无人驾驶最核心的问题是解决安全性,”Momenta创始人曹旭东向一本财经介绍,“这其实是整个行业的技术性难点。”

腾讯科恩实验室曾以“远程无物理接触”的方式成功入侵特斯拉汽车,完成对特斯拉的远程控制。

也有人说,挡在无人驾驶面前最大的阻碍,是黑客。

除此之外,无人驾驶发展道路上,还有诸如技术、监管等重重路障。

无人驾驶的时代已在叩门。有人摩拳擦掌,也有人视而不见。

每一次技术浪潮的背后,有万物生长,也有累累白骨……

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