【博文】P2P行业监管趋严,车贷平台该如何给借款人“发好人卡”

车贷管家 · 零壹财经 2017-08-12 阅读:430
最新数据显示,目前已有62家P2P网贷机构接入信息披露平台,完成合规之路的最重要一步,同时这也是网络借贷监管趋严下,行业规范化发展的又一进步。而最近红岭创投清盘事件的发生,一方面原因就是借款人的不良资产比例越来越高,抵押资产未得到及时的处置。其中对借款人的还款能力都没法做全面了解,到最后风险概率不断增加。
网上有个关于借贷的段子。刚刚接到一个电话,对方问需不需要贷款?我说:要!对方很高兴问:要多少?我说:5000万!他又问:有抵押物吗?我答:我有楼。对方:哪里的楼? 答:天安门城楼。对方问:你是什么人?我回答:共产主义接班人!对方挂机了……

虽然是个段子,但是从段子中我们可以知道借贷机构最关心借款人的两个方面:一是抵押物(有抵押物吗),二是你这个人(你是什么人)。目前来说,车贷平台成为P2P行业的香饽饽,越来越多的P2P平台转型车贷业务。从监管角度来讲,更符合小额分散的要求;从抵押物来讲,车贷具有实际的抵押物,对车辆资产控制和处理相对容易一些;从借款人角度来讲,能够买一辆不错车的人还款能力相对较好一些。

而很多骗贷者往往利用这一点,在车贷平台抵押借款,最后逃之夭夭。不法分子在车贷平台中尝到了甜头,到后面充斥着虚假身份信息、团伙骗贷、内外勾结等等恶劣事件发生。在这样的情况下车贷平台该如何给借款人“发好人卡”?

提档验车

持机动车登记证、行驶证、车主身份证等到车管所提档验车,核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间,检查车辆是否拼装车、套牌车,是否有刑事记录和被查封;查询车辆违章信息,计算未处理的罚款金额和未扣的分数。

车辆评估

评估师在这个环节充当十分重要的角色,进入验车过程主要需要着重查看:1、外观:车外体有无脱漆、擦碰痕迹,车门、车顶、是否饱满平整,车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装,车轮是否原装、后备箱配件是否齐全,车内饰的整洁和配置档次。2、内部构置:车架号、发动机号是否和登记证书一致,车主梁钢架有无损伤变形,水箱是否松动、变形,发动机工作是否正常无杂音,尾气排放是否正常等。3、性能检测:通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。评估师根据验车结果,对车辆进行专业的评估,考虑在借款期内车辆的贬值问题,逾期后的处置问题,同时结合二手车评估软件,对车辆给出的一个较为适中估值。最后的贷款金额一般为车辆估值的五至七成左右。

初步面审

通过沟通洽谈了解客户的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况。审查提供的证明材料,如营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等以及汽车相关手续,双方初步达成车辆抵押融资借款意向。在面审中还需要观察借款人的态度、言行和举止,并设计一些提问环节,旁敲侧击检验借款人基本情况。

风控审查

风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查,主要审查申请人的有关资料是否齐全,内容是否完整、合规。同时对申请人征信进行查看,是否符合公司准入条件,是否有不良信用记录。在贷款用途方面审查是否合理,申请人的主要收入来源的可靠性、风险性和稳定性。风控好的借贷公司应该建立自己的客户信用评分模型,形成一套健全的标准体系,在全面分析后,又可以做到快速放款。

贷后监控

在借款人的层层风控审核下,车贷平台放款后也不能掉以轻心。通过行业第三方贷后云风控平台的监控,呈现车辆的日常行为轨迹,利用监控平台的大数据预警信息,密切掌握借款人的动向,可帮助车贷平台建立完整的贷后风控管理体系。

文章作者:车贷管家,为汽车金融行业从业者提供国内外最新的汽车金融资讯、互金行业动向研究及风控管理建议,转载请注明出处。

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