【专栏】监管规范之后的互金,爱钱进以线上智能撮合模式开启飞奔!

陈凯 · 零壹财经 2017-07-04 阅读:131

 
当互联网金融整治大限确定延期一年的消息出来后,行业内有的平台开始继续卯足力气加强监管合规和沟通,有的平台则力图在原有的业务模式上进行更多的商业模式优化、改良,不过,对于有一种以专注于大数据处理和金融科技研发,为普通人提供更高效的智能金融服务和解决方案的平台而言(国内一般叫做个人借款撮合服务模式),则因为在行业处于起点的时候就坚持“小额”“分散”的业务模式,以及以大数据处理分析为核心的风控模式成为了后监管时代快速发展的典型。

在这一方面,近期在网贷之家百强排名榜上从22位一路跃升到第6位的“黑马”爱钱进,可以说是为这股趋势进行了“代言”。据网贷之家2017年5月份平台成交量排行数据显示,爱钱进以46.5亿的单月撮合量排名行业第7位,在网贷之家的评级发展指数排序上,爱钱进5月份以72.66分位列第6。从两年前的20名开外上升到行业前十,这种模式为何能催生黑马快速奔跑?

监管背景下网贷平台如何角逐,撮合模式走红

随着监管为网贷业务带上紧箍咒后,以B端资产驱动和各种非标资产线上化运作的平台开始感受到更多的生存压力,整治大限也慢慢临近,加上资产端收益的下降和增信环节中的信用衍生管理,进一步提高了平台稳健运营的难度。而像爱钱进这种匹配用户线上理财资金和个人借款、信用借款需求的撮合模式,则因为更稳健的刚性需求和小额、分散模式成为了未来互金集中爆发的一个最有前景的领域。

以长期位居第三方评级机构网贷之家全国百强榜前十,日活跃度高的爱钱进为例,近两年来已经逐步在成交撮合量、用户数和行业评级上冲到了网贷行业前列。作为凡普金科旗下网络借贷信息中介平台,爱钱进撮合量之所以能够快速进入行业前十,并且一度在单日成交量上匹敌大单B端模式的鑫合汇红岭创投等模式,最重要的原因在于爱钱进是一种撮合线上个人信用贷款的理财需求的平台,其撮合的个人借款和分期具有小额、分散和稳健的民生需求类特点,因此,虽然国内对于网贷平台监管趋严,但爱钱进仍然可以通过自身业务模式适配监管精神,并通过对风控能力的提升进入增长的快车道。

最受监管认可,起步慢但发展快速的撮合模式频现“黑马”

为什么说这种个人线上撮合,并且融入了大数据风控和用户信用评价的模式会成为监管鼓励认可、支持的模式呢?就网贷行业而言,目前监管机构比较认可的是小额、分散的普惠金融模式,这种特点在《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》中也有明确的规定,个人和小微企业在单个网贷平台上融资上限为20万和100万。通过分析这种撮合平台业务模式,可以发现这么几点是迎合了监管发展、规范互金的意图的:

一来,可以通过互联网独有的大数据和线上用户数据分析管理体系,以数据和模型风控为基础,对更多的互联网用户提供线上的支付、信用分期、信用贷款、理财等各种服务,提高覆盖率;

二来,个人信贷需求很多是基于用户生命周期的长尾业务,如个人消费、债务周转、业务扩张、培训等方面。如何判定这些信贷需求的安全性,就需要更多的科技金融能力才能降低成本提高服务收益,这方面网贷平台可以加强技术研发能力,特别是一些拥有强大互联网技术基础的巨头、独角兽,有先天优势;此外,从利率市场化角度而言,以个人信贷为基础的网贷撮合业务,利率弹性和个性化匹配能力更强,有助于实现在多元利率市场体系下的平台价值。

在这个领域,国内已经出现了较多的互金撮合模式平台代表,其中宜人贷已经海外上市,但是从业务增长速度和成长性来看,爱钱进这匹黑马已经冲到了行业第一梯队,随着未来在监管定调小额、分散以及大额资产交易模式难以为继的行业大背景下,这种站稳了个人撮合业务的互金网贷平台,将会随着市场需求的爆发而产生更大的发展空间。

合规是准绳,行业黑马快速奔跑背后是踏上行业监管标准之路

除了在商业模式上符合监管对互金转型、发展的要求,主打小额、分散以外;还有更为重要的原因是国内像爱钱进这样的平台在合规管理和金融科技力度上也是较早地进行监管规范并且获得一些重要关键的资质性认可的机构。根据网贷行业监管“一个办法”“三个指引”的要求,网贷平台必须要进行ICP认证以及监管备案,进行银行存管对接,以及采用平台信息透明的制度对外公开平台运营信息。

以目前爱钱进这匹行业黑马为例,在符合监管要求的前提下已经与华夏银行(北京分行)进行了资金存管合作,另外也获得了公安部颁发的信息系统安全等级保护第三级备案证明,平台作为3A级信用企业,也及时通过平台数据和第三方数据的方式对外公开,采用的是智能小额分散的模式(平均每笔借款金额3~6万元,借款人覆盖全国29个省、359个城市,平均每笔投资拆分到18.1个项目)。

公开数据显示,目前爱钱进已经服务近900万用户,为投资人带来超过13亿元收益,累计撮合量420余亿元。这个撮合量在网贷平台业务规模中已经处于领先水平。

对于契合监管要求的这种线上智能分散模式,除了作为撮合平台引入线上资金以外,更为重要的其实是撮合对接的资产本身的风控,这部分资产又是通过以互联网大数据为基础,结合目前前沿的大数据、人工智能、反欺诈、爬虫、区块链等技术来完成模块搭建和风控模型迭代,最终形成一套完全不同于传统金融风控又可以依托互金生态产生良好的信用管理效果的大数据金融科技方式。

或许可以这么说,和其他互金平台有所不同的是,个人线上撮合模式天然具有使用大数据风控和金融科技技术的强关联属性,在行业发展的早期也是较快采用线上数据产生、评估用户信用并且进行场景化需求拓展的。爱钱进这匹黑马能够冲到行业前列,很大程度上也是取决于这种科技金融驱动的撮合信贷模式.

目前平台采用的是自主研发“FINUP云图”大数据动态风控生态系统,有效链接内外多元数据,通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系。与行业内直接对知识图谱的应用不同的是,“FINUP 云图”将知识图谱与深度学习相结合,模仿人类大脑行为,自动发现隐藏在复杂关系里的风险点,挖掘潜在欺诈行为,突破传统方法的局限,是一个完整的“智能”动态风控生态系统。

结语:
从今年开始,行业监管规范的力度将会更大,行业发展的路径也会更清晰,当然,以智能大数据风控为内部驱动小额、分散式线上撮合模式,将产生更多的行业黑马,在行业发展速度、梯次和质量上都会有更大的提高。
 

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