【专栏】前沿趋势:科技助力金融个性化服务

郭震洲 · 零壹财经 2017-06-20 阅读:655

文 | 郭震洲

有一个新词叫Fintech,是“金融”和“科技”的组合,这种跨界体现了现代经济的创新与发展。

在经济活动中,金融和科技是两个重要的推手。它们相辅相成、互相促进。上世纪70、80年代,美国首先把数据技术应用于资本市场衍生品的定价,90年代又把数据库营销模型、风险模型等应用于商业银行。在科技的推动下,以信用卡业务为代表的个人消费金融蓬勃发展,反过来又使数据技术更加现代化。

中国人已经普遍认识到,银行存款是最廉价的资金,但目前中国的金融资产一半以上都是存款,而在美国,存款所占比例只有10%左右。随着中国个人消费的高速增长,个人金融服务也获得了相当大的发展空间。

另外,中国社会金字塔式的经济阶层分布,也为金融科技创造了机会。金字塔顶是高净值人群,塔基是低收入人群,越往下,消费群体越大。比如大量的小微企业,就给普惠金融的发展提供了巨大空间。

中国的互联网和数字化经济都已走在世界前列,每天都有大量数据被创造、被记录、被分析。过去的财富管理以产品为导向,即“有什么卖什么”,现在则越来越围绕客户的喜好——风险偏好、投资偏好、流动性需求等来配置产品。普惠金融的核心价值是服务中低收入人群、小微企业主,在这方面,金融科技也已经有了一些实践,例如智能化的“信贷工场”。

“信贷工场”是一个风险控制体系,但并不是完全数据化的产品。它有一套真正的流水线,从数据采集、录入到初审、终审,到账户管理、逾期账户管理,都有专业的操作岗位,每一个环节都有软件模块。同时,它还有一个大数据中心,相当于大脑,接受操作岗位发来的数据、建立模型,进行分析和挖掘,并对操作岗位发出指令。智能化的“信贷工场”是工作流和决策流的交互,形成一个完整的风险控制体系。

当然,虽然数据占的比重越来越高,但人脑仍然有不可替代的价值。在金融服务中,由于不同人群具有不同的特点,各个环节还需要人工干预。这就是“机关枪和匕首的配合”。在有大数据时,你可以用各种分析方法和量化方法,没有数据时怎么办?因此,从业人员必须掌握一些比较简单的图表法、经验判断法等,在数据量非常小的情况下也能得出结论。

现在,金融科技已经开辟了很多创新领域,带来了很多创业机会,比如人工智能、区块链技术、虚拟货币、智能投顾等。未来,各个细分领域的创业公司要建立多元化的金融体系,共同推进中国金融行业的发展。引用比尔盖茨的一句话:“人们往往会高估两年之内技术创新的发展,而低估10年之内技术创新的发展。”总之,技术创新有它自己的节奏,我们要一步一步去实现。
 

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