【博文】P2P网贷平台四大保障模式分析比较

行走的鱼 · 零壹财经 2017-06-20 阅读:72
P2P网贷平台四大保障模式分析比较
 
       自从监管政策将网贷平台定位为信息中介后,“去担保”成为平台整改合规的核心工作之一。为了保持甚至提高交易量的同时规避自担保、变相自担保等政策风险,互金平台可谓绞尽脑汁、费尽心思想出各类大招。据了解,互金平台的保障措施大致可以分为四类,分别是风险备用金保障、担保公司担保、保险公司履约险保证、资产合作方回购。

 一、P2P+履约险

       信用保证保险是以信用风险为保险标的的保险,它实际上是由保险人(保证人)为信用关系中的义务人(被保证人)提供信用担保的一类保险业务。承保的信用风险主要有借贷风险、商业信用风险、预付款信用风险、保证信用风险等。信用保证保险可以分为履约保证保险和信用保险,二者主要不同点在于投保人,前者投保人是借款人,后者投保人是出借人。   

       目前,网贷平台与保险公司合作的主要险种之一就是履约保证保险,又称履约保证险或者履约责任保险,简称履约险,是指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资人)承诺,如果投保人(即债务人,这里专指借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

二、P2P+担保公司担保

      “P2P+担保公司担保”是指为了增加借款人的信用,网贷平台与担保公司合作,为债务人(借款人)提供担保,一旦借款逾期,由担保公司赔付债权人(出借人)的剩余本息。目前,网贷平台与担保公司合作案例比较少,一般都是仅限于一些具有国资背景或者评级AA及以上的担保公司。

三、P2P+风险备用金

     “P2P+风险备用金”是指平台每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时,平台用风险备用金对投资人进行偿还。该模式操作简单,是网贷平台的常见做法。随着监管要求平台去担保,很多平台将风险备用金改成:“风险保障金”、“风险互助金”、“风险缓冲金”。

       对于风险备用金,北京监管部门要求称为风险缓释金,从平台盈利中提取,而不是从交易额中划出来,且不能对外宣传以强调平台安全。事实上这种做法换汤不换药,性质都一样。一般情况,风险备用金是不能拿去做高收益投资的,只能存银行活期或者定期,利息极低。随着时间的推移,风险备用金累计会越来越多,资金闲置就越来越大。虽然这在一定程度上增加了投资人对平台的信任,但长期看,这么做提高了借款人的融资成本,也降低了平台的利润,还有可能压缩了投资者的预期收益率。

四、P2P+合作方债权回购

       该模式是堪称最纯正的信息中介模式,平台不提供第三方担保,也不提供风险备用金保障,完全依靠平台本身的专业度、信息披露、股东背景、高管从业经验以及用户体验等方面吸引客户。

       虽然该模式没有提供担保,但是不代表借款出现逾期平台不负责任。一般情况,网贷平台要求资产提供方回购逾期债权。事实上,该模式对平台的各方面要求较高,用户体验、风控能力、贷后能力等各方面都需要做到极致。此外,由于没有第三方增信,一般小平台很难获得投资人的认可,该模式比较适合有一定背景实力的平台。



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