【博文】陈科军:网贷企业备案误区及合规之路

格格巫快讯 · 网贷之家 网贷之家 2017-06-19 阅读:28

6月17日,主办的“网贷神州行”第三季第二期深圳站在深圳市丽思卡尔顿酒店隆重举行。本期以“互金整治节奏推迟,策略该如何调整?”为主题,各方优秀代表齐聚一堂,与进行零距离交流。

广东省律师协会金融法律专业委员会副主任、融关所法律服务中心执行负责人陈科军作为会议特邀嘉宾,发表“网贷企业备案误区及合规之路”主题演讲。

网贷行业目前备案过程中,误区是什么,解决误区后,网贷企业合规的路应该怎么走?陈科军作为行业律师,将积累的法务经验做了分享。

“企业的产品如果还没上线,你签下银行存管以后,把所有技术研发全部做好,但别上线。”陈科军提醒到,因为在备案准备的过程当中,好多企业是上了线的,但上了线的运营产品未必能够达到金融办要求的合规程度。”

陈科军指出,“当产品要进行整改,统相应地要进行更改,但现在是银行的买方市场,要它更改系统比登天还难。我们现在好多企业,要求银行给我这个产品出具一个说明,盖一个公章都不容易,所以我们碰到了无穷的困难。”

“误区就在于,我们尽快地把存管合同签了。事实上不是那么回事,以前我也这么认为,但实践过程中那是错的。”

另外,陈科军还指明了平台在安全信息认证、专项审计、高管个人信息等方面可能存在的问题。“这些问题我们实际上8•24规定之后,所有企业都在准备,但问题在哪?“想想如果专项审计出来,什么时候能完成备案是未知数,这时候把专项做出来了,而两个月的有效期之后,还没有完成备案,就可能重复工作了,重复了。”审计报告投资

针对平台的专项审计报告,陈科军还提到平台对律师的费用认知,存在一些误区。

归纳完备案过程的几个常见问题,陈科军表示,“那么多误区,挑一百个问题都容易,但解决一个问题都不容易。”

最后,针对平台和律师需要为备案工作进行协作的过程,陈科军提供了详细的参考建议。

现场速记:

陈科军:我今天迟到了,由于我去大鹏开个会,刚刚主持人给我宣布两个身份,今天又多了一个身份,深圳市律师协会全国第一家成立的律师协会,感谢大家对我的信任。互联网金融专业委员会

刚刚没有抽到奖的朋友,我不知道有没有羡慕嫉妒恨,我们先来建个群,等一下让大佬们在群里发个红包,我们以后保持联系沟通,好不好?要把互联网的金融和技术运用到我们的生活中来。

(建群发红包)

无论是还是网贷企业,目前最关注的应该是我们的企业能不能生存,我们的投资能不能活,企业生存不了,那我们的投资怎么办?所以现在要活下去,唯一的必须通过备案。现在我们企业面临最大的问题,就是备案,怎么备案,如何准备备案。其实8•24规定出来之后,我们所有的企业实际上都在自觉与不自觉地进行整改,希望我们在第一批的备案当中能够得到政府的认可,最终通过备案,取得我们的运营资格。投资者

我们在目前备案过程中,它的误区是什么,还有它的误区之后,我们解决这个误区之后,网贷企业合规的路应该怎么走?内容很多,我简单地说一下。

备案误区,网贷机构备案的重大误区,至于法律依据就不说了。我们首先要了解到,备案的重要性是什么,备案是网贷企业能够正常开展业务的前提条件,如果备案不了,这个网贷行业不能开展备案活动。

二、备案是政府对网贷企业最大的,我们所讲的银行存管征信还是其它任何自保征信,都比不过政府对你资格确认的征信,通过了备案,政府就给你极大的征信。征信

三、备案进程将是P2P企业最后一次迅速发展的机会所在,当我们企业第一批通过备案,它就会对外宣传,我是政府认可的第一批合规企业,这时候所有投资者对他蜂拥而上,这个平台了不得第一批通过备案,我投资它没有任何问题,所以我们的投资者都趋之若鹜。

还有一个问题就是,当你通过备案,现在那么多家平台企业,由于先天性问题没有办法备案,但不可否认非常漂亮,这时候为了卖高价钱,就跟第一批通过备案的企业进行并购,把他的收购回来,只有第一批拿到了备案,拿到了资质,才敢收购它的资产端,这时候你是一个高速发展企业,当年错过了这个机会,整个平台以后想寻找到目前这种发展机会几乎没有了。资产端和资金端资产端

大家都知道,在混沌状态下的发展速度非常快,但健康往下走的时候,爆发的机会基本上是没有的。我们深圳的爆发在80、90年代,2000年之后基本都是通过艰苦奋斗一点点积累起来的,我们错过了那个时机。

我们再看看目前网贷款机构备案过程中的六大误区:,就是只要把材料交上去,律师出具意见,就让你通过备案,但网贷机构的备案不一样,从北京的148项到深圳发给我们企业的148项整改,就意味着它要对148项整改每一个问题都逐一地进行审核,也就是变相的一种审核制,而不是备案制,所以它跟完全不一样。私募基金的备案基金备案

二、银行存管相关问题,我们看到上海的规定就非常明白,当我们签了银行存管,我们首先想想这家银行存机构在深圳有没有,虽然属地问题有可能会得以解决,但目前比较难以解决。第二个问题,银行存管问题,在8•24规定之后,好多企业都实现银行存管,而且想近期速度上线,但我给大家一个忠告,我们的企业如果是还没有上线的,你签下银行存管以后,把所有技术研发全部做好,但别上线,因为在我们备案准备的过程当中,好多企业是上了线的,但上了线的要考虑到,因为我们的产品,我们运营的产品未必能够达到金融办要求的合规程度,当你的产品要进行整改的时候,银行系统相应地要进行更改,但现在是银行的买方市场,要它更改系统比登天还难。我们现在好多企业,要求银行给我这个产品出具一个说明,盖一个公章都不容易,所以我们碰到了无穷的困难。这时候就不让它上线,我们所有技术端口全部做好,我们的产品得到金融办认可之后,也就要求进行整改,要求系统跟我们的产品相呼应,我们不要上线之后再更改,上线之后就处理掉,这样所有的问题迎刃而解了,所以大家一个误区就在于,我们尽快地把存管合同签了,我们尽快地上线,就是对我们企业最大的征信,就最容易通过备案。事实上不是那么回事,以前我也这么认为,但实践过程中那是错的。

第项审计报告有个日期的,而且所谓的审计报告都有一个有效期限,我们深圳的备案细则没有三个问题,工作安排的盲目性,我刚才所讲到的问题,其实它备案有好多问题,比如银行存管征信的问题,还有一个就是我们刚才所讲的安全信息认证的问题,还有专项审计的问题,还有我们所有的高管提供个人信息的问题,这些问题我们实际上8•24规定之后,所有企业都在做,但是一个问题在哪个地方?你想想我们的专出来,我们什么时候能完成备案是未知数,这时候把专项审计报告做出来了,假设两个月的有效期,两个月之后还没有完成备案的情况下就重复工作了,我们企业就重复投资了。还有安全信息认证,我们究竟怎么认证才是合法合规,但现在没有规定,我们的认证主体是谁,我们不清楚。这时候你把它做了,你觉得没问题了,但是当我们的细则一出来之后,觉得你的认证主体都有问题的情况下,那么你的安全信息认证没有通过,这个钱不是白出了吗,这就给我们造成很大的困难。还有高管有无犯罪记录,无犯罪记录证明的有效期只有一个月,同样规定没有出来,什么时候能备得了案,这就是没有统筹安排好的结果,给我们的员工造成重复工作,给企业造成重复投资。更重要的是,给我们企业浪费了巨大的人财物和时间。

第四对各单项外包服务工作费用预算存在重大误区,外包服务有、安全信息认证、律师费用,在这里要为律师辩护,他们都说审计费用也就是20万,律师为什么收50、100万,那不一样,因为专项的审计报告就专项做审计报告,然而看广东省的审计表,律师事务所出具法律意见的时候,要对22份材料的真实性、合法性都出具意见,你怎么知道这22份材料是合法合规真实的。有一家企业有20个分公司,我为了证实20个公司都是真实存在的,我把所有材料一个月之内全国各地每一个分公司都要做到,这些分公司是不是对外宣传的那样真实存在,律师还要审查专项审计报告,安全信息论证的报告是否真实合法,都是律师来做,把律师的费用等同于专项费用极不公平,所以我们高层在做预算的时候,往往就存在这个误区。很多老板跟我说,陈律师我其它各项工作都做好了,就等法律验收,你就帮我出一个吧,我说你给我100万都不敢做,大家都知道,前段时间有家律师事务所一个报告出来了,这个报告存在问题,一个律师各罚10万,所以我不敢这么做。专项整治

第五个问题是材料准备的不完善,大家都说,陈律师,你弄起来吧,我们的材料全部准备好了,其实我们跟每一家老板讲,每一家老板跟我说陈律师我们是最合规的,我们请了N家律师事务所给我们做合规,但我们进去看都存在这样那样的问题,这并不表明我们是最专业的,只不过我比别人快走了半步而已。材料准备不完善最典型的在什么地方?好多企业认为我们只要准备线上材料就行了,不行,我们整改通知都表明一个问题,必须要线上线下材料同时提供,同时进行验收。

第六将不合规的资产迁移到其他平台,一迁了之,前面几位嘉宾都谈到限额问题,他们认为只要把它转移出去就行了,但你想想,你福田的城管把那些小摊小贩最终赶到罗湖去就整体解决了吗?深圳市政府是不会同意的,罗湖区委区政府也不会同意,因为它限额最主要的问题就是考虑到投资者风险,你把它放到交易所风险就解决了吗?同样没解决,只是从罗湖赶到南山而已,这个问题解决不了。当然,很多人觉得在新疆也是100万,在深圳也是100万,两个不同的概念,这是顶层设计的问题,这确实是个问题,我们期盼着下一次暂行意见能不能改一改。我们在座的给你一两千万,眼睛眨都不眨,因为你的资产非常丰厚,然而在新疆看到两百万一千万眼睛发绿。所以将不合规到其它平台,一走了之的行为也是我们的一大误区。资产转移

这是目前我在企业了解过程中,也就是我们做整改过程中,归纳出来最大的六个问题。

大家说陈律师你讲那么多误区,你讲个合理的来,我觉得挑一百个问题都容易,但解决一个问题都不容易。虽然不能完成全部解决,但基本的问题我能解决,合不合大家口味是另外一码事。

首先我们网贷企业合规必须有它的法律依据;第二当前备案准备工作的正确做法;第三监管机构认为网贷企业普遍存在的八大问题;第四当前平台合规整改过程中的突出问题。

正确做法是我觉得应该是由律师所进行首先介入,统筹安排;其二建立平台公司,成立专门的工作组予以配合,同时由最高层担任组长,以便协同各部门工作,提高工作效率。

律师先做什么?律师做的工作是什么?第一对备案前期工作进行全面的统筹安排;

第二对公司备案工作组人员进行培训,让他们知道如何协助律师及其单位工作。我们进入到一个企业,我们第一件事干嘛?要他们老总把工作组的成员全部集合起来,我们派律师给他们培训,我们的所有清单给他们,告诉他们我们要这些资料,而且这些资料你们怎么准备,如何审查,我们都娓娓道来。最后大家都举手通过理解了,再分头工作;尽职调查

第三,我告诉他们如何准备资料了,明天过来就要收集资料,干不干活是老板的问题,我们的老板督促各个部门领导必须把资料扎扎实实全部交上来,我们就来收资料;

对照现行法律法规发现企业存在的问题,收资料者要看资料;

第五是协助企业针对问题进行整改,如果我把22份材料一看,告诉你这个地方有问题,但是现在所有的企业不会告诉律师,律师你能不能给我一个模板,我们企业专门是做选择题跟解答题,不要给我做论述题,既然要改造,那22个材料都要进行整改,你拿出一个什么样的整改方案,都要律师来做,如果告诉你这个不合规,合规的拿来之后在给你出意见,那样律师就相对简单多了,但企业是做不了的,我告诉大家,我们有个企业为了规章制度化了150万的代价从北京请了专门的团队来做一整套规章制度,但是非常遗憾的是,我过去一看,它跟8•24规定不能完全契合。

第六,在整改基础上按照要求准备备案必备资料,并合理安排相关人员、外包单位准备资料的时间节点。

第七、协助企业应对监管机构的检查,并针对监管机构提出的问题协助企业进行整改,遇到重要问题的时候是协助你们进行整改,怎么才能达到合格。

第八、在备案细则出来之后,当前面所有的整改都做好的时候,我们的细则出来之后只要做微调就可以,就可以第一批提交了。

第九、提交资料,接受监管机关的质询。我们的意见书一出来,监管书肯定会找我们谈话,为什么这个企业合规,依据是什么,能不能说服我接受你们的合规,我告诉监管层我们的运营模式、监管层怎么回事,他说你们还那么合规,我说当然合规,不合规敢来吗。

监管机构认为网贷企业存在的普遍八大问题,主要来源于北京市金融办148条整改要求、深圳市金融办下发给部分企业的整改要求。

公司平台根据那148项我们认为就是八项问题:平台公司基本情况存在相关问题;平台应尽而未尽的义务等等。

问题一、管理制度方面的突出问题,现有的管理制度体系与8•24的内容严重不匹配,公司现有制度流于形式。我根据8•24规定我们进行了梳理,有如下15项规章制度。


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