【博文】蚂蚁金服“财富号”背后的套路

格格巫快讯 · 雷锋网 温晓桦 2017-06-16 阅读:374

雷锋网AI金融评论报道,6月14日蚂蚁金服宣布两项事件。其一是宣布向金融机构开放最新的AI技术,二是正式上线“财富号”,向基金公司、银行等各类金融机构开放。

不难发现,蚂蚁金服正试图将自己与“开放”牢牢捆绑在一起,例如芝麻信用接入领域不断扩大,面向保险公司开放车险分,构建蚂蚁区块链平台并涉足公益等。蚂蚁官方表示,此次财富管理领域的两项开放举措,正是蚂蚁金服今年开放战略的重要部分。

蚂蚁金服认为,AI对于金融机构的助力主要体现在“理解用户”、“优化投资策略”和“用户与金融产品匹配”这三个层面。除了理解用户,AI更重要的能力是,通过丰富的产品特征与复杂的算法进行产品与用户之间的匹配。蚂蚁方面称,通过AI的触达优化,蚂蚁财富将产品曝光到交易下单的转化率提升了99%以上。而平台终极目标是让每个人未来都可以有一个专属的财富顾问。

关于这件事背后的逻辑和存在的问题,我们可以拆解一下。

如何提供真正的财富管理服务?

据雷锋网了解,14日当天,已有天弘、博时、国泰、建信、南方、兴全、民生加银共7家基金公司进驻“财富号”。此外,浦发、中信、兴业等3家银行也同期入驻。入驻之后,基金公司将直接面对海量的潜在客户。所以很明显,“理解用户”、“优化投资策略”和“用户与金融产品匹配”这三个层面的工作,体现出蚂蚁本质上还是希望赋能其它没有用户管理能力的基金公司,让基金公司可以更好的精准销售,提高用户的投资留存。

业内不愿透露姓名的专业人士分析称,所以,这依然是站在资产端,就是卖方角度思考问题,而非在买方角度,只能算是销售辅助。从商业模式本质上还是基金超市的升级版本。也就是说,这在所谓提高了机构客户转化率的同时,存在问题的核心在于,分析师认为,平台+机构面向C端来做财富管理这件事时,这并不能够为用户提供系统的财富管理业务。

因为现在的情况是,用户的统一账户存放在这个平台,但个人理财最核心的内容——如记账,投资分析,消费分析,资产配置甚至理财规划等等这些服务并没有统一提供,因此,绝大部分用户在缺乏专业能力,以及工具的时候,怎么做理财?

如果仅仅是做平台,平台上的金融机构只是用户的其中一个选项,用户几乎没有可能把所有的资金,所有的投资和消费都通过这个机构来做,因此平台上的金融机构就没法为用户提供系统的财富管理业务。

还是传统金融机构熟悉的套路

分析师指出,另外一个核心问题是,任何时候资源总是有限的,手机屏幕更是如此。金融机构在平台上主动运营,自然以销售为导向,作为平台又如何评估金融机构的绩效呢?如何设置淘汰机制?是看用户点击量,销量,还是产品业绩?考察的周期又是多久?……该如何选择金融机构和金融产品呢?平台无法回避这个问题,用户更是面临这个难题。

对,做平台可以说是商业模式的成功,这些问题并不独是蚂蚁金服一家的问题。起码目前来说,所谓的平台为金融提供科技支持,无非就是流量和渠道的支持。那么,如果不是为了对用户进行系统的、长久的财富管理服务,而是为了用于产品销售,那么,这个techfin本质就只是成为了一家“超市”。买生活所需物品可以到天猫一站式解决,同样,平台希望用户做理财也一站式解决。

平台控制着流量入口,金融机构需要依赖于此来获客。雷锋网此前报道中曾经分析过,微信将掌握的年轻用户群,正是传统金融机构需要获取的下一代客户,这个竞争和需求关系很明了。而值得一提的是,此前通过银行销售的各类基金、保险等理财产品,本身也是平台式运营,到如今不过是依靠互联网技术而变得更便捷,也就是说,这个对于传统金融机构来说,是个多年来熟悉的套路,只是技术的进步倒逼他们向技术公司依附。

那么值得一提的是,后续的生存规则是否会同样复制如今淘宝天猫卖家的模式?此外,对于财富管理这件事,过去用户需要的更加个性化的金融服务,过去得不到,以后机构能否做好?

 

当然,蚂蚁金服未必不明白自己的服务存在这样的bug,是否在积累一定行业和行为数据后有更高格局的规划,也未可知。


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