【专栏】P2P浴火重生众生相:退也难,守更难…

一本财经 · 零壹财经 2016-07-29 阅读:401

 

最近,P2P网贷行业发生了两件大事:

 

 

一是美利金融宣布关闭线上理财业务,专注开拓消费分期领域;二是拍拍贷人人贷等半年报披露,交易量和用户量继续大涨。

 

一个是转身离开,一个是锐意前行。冰火两重天。

 

去年年底,网贷行业进入洗牌期,几乎每天都有一些难以收场的残局,在历史嚣尘中淡去。融360的CEO叶大清曾预判,90%的P2P公司会死。

 

前有政策红线,后有舆论胁迫,在这场生死之战中,P2P该如何自救?是执意坚守,还是黯然退场?

 

1.寒冬中的坚守

 

P2P行业在2016年颇为惨烈,大大、中晋等争抢“e租宝第二”头衔,快鹿集团兑付计划还在不停反转,Lending Club前CEO违规辞职、坏账率攀升。

 

P2P,突然成了骂人的话,大家唯恐避之不及。

 

就在国内外谈P2P色变时,点融网却反其道而行之,发起了为P2P正名的活动。

 

今年5月,在《新京报》头版,和京沪广深等一二线城市的户外,点融网“真的,不跑路”广告标语频繁出现。

 

点融网试图将P2P,拉出妖魔化的漩涡。

 

在掀起舆论盛宴的同时,点融网也在梳理背后的业务,并开始出现“科技大杀器”。

 

点融网在风控体系外,涉足区块链。

 

区块链作为分布式账本技术,有不可篡改的特征,降低了价值交换和信用成本。

 

点融网首席执行官、创始人苏海德在朗迪峰会上表示,借助区块链技术,不仅可以省去第三方支付,降低借款成本,提高收益率;也可以方便合同双方在公链上直接签合同,有效防止虚假合同和重复欺诈。

 

苏海德还透露,目前点融网区块链网络已经铺设完毕,未来两年会持续投入3000-4000万美元研发区块链应用。

 

除了点融网,国内最早的P2P平台,拍拍贷,在行业寒冬中也经营得有声有色。

 

作为国内第一家、也是唯一一家纯线上的P2P平台,拍拍贷的模式曾被多次质疑。

 

比如他的小额分散债权,被认为成本高、坏账多;比如他线上风控模式,被质疑脱离国内环境;频繁的融资,证明模式好,也透露亏损多。

 

总之,“不盈利”,是前期拍拍贷被口诛笔伐的症结所在。

 

但,在今年6月,拍拍贷宣布实现盈利。

 

在近期公布的半年报中,拍拍贷今年上半年线上借贷交易超70亿元。

 

拍拍贷最新的动作,是将推出消费分期平台拍分期,以3C产品切入蓝领市场。

 

有意思的是,在行业风口浪尖之时,拍拍贷一直在沉淀用户数据,打磨风控体系。而将收获的季节,推迟到行业寒冬中。

 

一边是舆论的背书、正名,一边是科技的加持、迭代,点融网拍拍贷成为P2P寒冬期的锐意进取派。

 

这就是所谓的“剩者为王”。

 

2.华丽转型之困

 

当“P2P”不再是褒义词,大家就开始试图摆脱它。

 

今年6月,积木盒子升级为品钛集团,积木盒子与读秒、一点基金、企乐会等成为集团旗下的子公司,并开始将自己定位成Fintech(金融科技)公司。

 

在这次升级之前,积木盒子已转型为综合理财平台,产品涉足固定收益理财、基金、股票。

 

同样转型的还有老牌网贷平台宜信。在宜人贷剥离上市后,宜信推出了智能理财平台投米RA。

 

这两家平台的转型,涉足两个方面:一是资产端,从个人、企业债权,拓展至全球基金、股票等资产;

 

二是在技术上,加强智能理财投入。

 

这意味着,他们要做的是智能、综合的资产配置服务,P2P不再是核心。

 

不过,这种转型并不是一帆风顺。

 

人工智能的培养,需要大量的数据,而如今却面临交易数据不足的问题,导致“智能理财”,可能会沦落为噱头炒作。

 

而智能理财本身,也面临牌照等监管问题,监管也表示,要划清金融与Fintech的界限。

 

近日,积木股票被证监会点名,说明这种组合式理财暴露的风险问题。

 

积木盒子、宜信等平台,开始了华丽转型,脱去了P2P的外衣,将自己定位成Fintech公司。

 

3.潇洒退出也难

 

2016年是P2P行业监管元年。

 

在相关政策、专项整治活动的高压下,P2P平台经过一轮轮清洗,非法经营平台原形毕露,一些中小平台也受到波及。

 

不管是恶意的跑路,还是经营不善被迫歇业,P2P行业面临如何退出的问题。

 

近日,美利金融宣布,正式停止线上理财平台的运营;并在停运当天,对所有用户账户进行本金和收益的结算,用户的提现申请将在2-5个工作日内被处理。

 

美利金融上线一年多,便宣布清盘,将发展重点调整到二手车和3C消费金融领域。

 

而外界对于美利金融的这一做法,多持理解和赞扬的态度。

 

一方面,P2P行业马太效应凸显,高昂的获客成本成为鸡肋,有低成本从机构募集资金的渠道,自然会趋利避害;

 

另一方面,这种抉择,干净利落,有壮士断腕的决断。

 

但是,像美利金融这种迅速抽身、兑付的P2P平台毕竟是少数。

 

许多中小平台,在拖延等待中,逾期、坏账像雪球一般越滚越大,最终陷入无钱可还的绝地。

 

数据显示, 2015年11月后,正常运营的P2P平台数量已出现负增长。

 

截止今年7月,全国共有P2P平台4600家,正常运营2101家,不足一半。失联跑路、网站关闭、主动停止运营,是问题平台占比最多的类型。

 

在洗牌期,P2P行业就像一个大舞台,有坚守者之难,也有退出派之痛;有风雨欲来,也有一切安好。

 

坚守者,在打磨产品、迭代技术,并试图缓慢扭转舆论;

 

退出者,多为黯然,即便华丽转身,也多是被迫之举。

 

在股市低迷、银行利率不高的大背景下,未来,P2P不会消失,依然是理财之道,也是普惠金融的重要组成部分。

 

在寒冬期,更是进化的关键节点,物竞天择,优胜劣汰,剩者为王。

 

不论是资本还是投资用户,都在等待冰雪消融的春天。

 

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