【专栏】郭大刚:校园分期业务违背了融资人适当性原则

郭大刚 · 零壹财经 2016-07-12 阅读:352

 

第一次听到校园分期业务大概是在三年前,相对于助学贷款类业务,好像更多的偏向于弹性的消费需求。当时,并没有从适当性角度来进行审视。此后一段时间,发现某些校园分期产品的设计违背了适当行原则,给某些群体提供了不适当的产品,导致了过度负债。既使得融资人承担了过高的风险,同时,也使得中介机构的资产端背负了过高的违约风险,而不是真正盘活信用资产。

 

在当前的中国,面向18岁至22岁成人后大学生提供的校园分期业务,缺少提高信用违约成本的模式,作为信息中介的个体网络借贷机构在反欺诈、风险定价、贷后催收几个环节都缺少能力,在过程管理和行为管理上也缺乏能力,导致其面临涉众相关的社会风险和政策风险,而提供这些校园分期业务的中介机构并没有对融资人提供适当性评价和工具,更无法履行适当行责任,导致校园分期业务违背了融资人适当性原则。

 

目前,在中国各个高校开展的校园分期业务和消费金融、助学贷款有本质的区别,完全是两回事儿。

 

对于标的资产多数为非标资产的民间金融机构而言,由于外部性的存在。导致机构互换黑名单缺乏激励机制,无法实现跨机构的反欺诈和偿贷能力评价、催收,所以,会导致借贷主体的过度借贷,使得中介机构的风控形同虚设,同时,更多面临舆论的道德评价,最终,无法规避政策风险。无法保护融资人和投资人的机构,就无法保护自身。中介机构作为专业机构,应该对融资人/投资人履行适当性原则,起到守护者的职责。适当性,是网贷机构的核心准则。

 

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