【专栏】银联布局线下支付,走过哪些弯路?

薛洪言 · 零壹财经 2017-06-01 阅读:994

文/薛洪言
 

端午三天假期值了两天班,所以今天的端午尾声并没有出去玩玩玩,而是在床上躺了几乎一个白天。虽然楼上一直传来装修砸墙的声音,还是睡得很沉,迷迷糊糊不愿意醒来。所以,今天本来打算给大家说声端午节快乐,不再更新了。但这个月马上结束了,还是要再坚持一下。正好北京商报的朋友和我讨论银联二维码的事情,也就借着这个事情和大家啰嗦两句吧。



先说说新闻背景,5月27日,中国银联联合40余家商业银行在京共同宣布,正式推出银联云闪付二维码产品,持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。6月2日起,在全国40个知名商圈约十万家商户,使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付,均可享受6.2折优惠回馈。

早在2015年双二十期间,银联联手20多家银行发布云闪付产品时,就一直在关注银联的这场线下支付场景的保卫战。回顾2015年推出云闪付至今,银联的策略经过了三次比较大的变化,每一次都更贴近市场,也距离在竞争中立足甚至扳回一城更近了一步。

第一次,押宝云闪付,寄希望靠新技术取胜,但“输在”用户习惯上

2015年“双12”当天,支付宝、易付宝等第三方支付公司展开了轰轰烈烈的线下推广活动;同一天,银联和20多家商业银行在北京联合发布“云闪付”支付产品,号称“手机一拍,2秒内轻松支付”。看似独立的两件事,背后是一场没有硝烟的用户争夺战。

相比之前的闪付产品,银联2015年推出的云闪付在技术上有了不小的进步,甚至相较二维码支付,在安全性等方面也的确更胜一筹。所以,当时的银联对于这场线下战役无疑是信心十足的。

我们先来简单认识下云闪付:
 

云:两重意思,一是虚拟银行卡。借助手机NFC和银行APP,消费者可通过已有银行卡申请虚拟的云支付卡片,实现无卡支付和取现。二是云端密匙校验,解决安全问题。“云闪付”采用支付令牌、动态密钥、云端验证三大核心技术,可实时完成密钥校验,有效防范伪卡风险。

闪:即时支付,解决交易时间问题。消费者无需解锁手机屏幕即可在2秒内完成支付,大大提升消费者支付体验。

付:支付。“云闪付”属于支付方式的创新。



在“云闪付”模式下,消费者只需要“掏出手机”和“输入密码”两个动作,不要求手机联网,也不必点亮屏幕,这点上的体验是能和第三方支付相媲美的,由此被银联寄予了厚望。

之后,银联云闪付更是引入苹果、华为、小米等一众手机厂商,市场上开始有了Apple Pay、华为Pay、小米Pay等闪付系支付工具,有了银行的联合站台和手机厂商的支持,银联的这场反击似乎应该能取得不错的成绩。

但事实证明,无论是云闪付还是手机pay,都未被用户所接受,原因不难解释,“民曰不便也”。

在第三方支付工具已经接入足够多的线下场景,用户的扫码付习惯已经初步养成的情况下,银联的云闪付产品即便具有技术上的优势和强大后援团,还是低估了用户对于“接受新标准”的积极性有多差。

说到底,习惯一旦养成,除非目前的习惯会带来重大隐患,否则是很难改变的。说到这里,举个小例子,那就是键盘设计。
 

我们现在一般使用的键盘是QWERTY键盘,名字是由键盘的前六个字母级成,它源自于一位美国人克里斯托夫(全名Christopher Latham Sholes)在1868年发明的打字机。

当时的打字机设计,如果键盘上邻近的字母之间的击打速度太快,那么打字机上的铅字连动杆很可能出现碰撞,从而导致机器出现卡死的问题,这就影响了打字速度。于是,克里斯托夫设计的这个键盘,独特的字母排列顺序,目的就是要降低打字速度,从而减少卡顿。

后来,人们发明了计算机,已经不再存在因打字过快出现的卡死问题,虽然当时也有人发明了有利于提升打字速度的新键盘,但由于人们熟悉了QWERTY键盘的字母顺序,不愿意再费力熟悉一种新的键盘排序,所以“难用”的QWERTY键盘 就成为了主流设计,一直延续到现在。



第二次,转变思想,布局扫码付,但“输在”获客成本上

闪付系列的尝试显然未能如愿,好在,扫码支付也开始得到监管机构的正式认可。

2016年7月中旬,工行推出了扫码付产品;7月26日,央行结算司下发文件给中国支付清算协会、中国银联,对条码支付监管原则及要求发布了告知函;8月初,支付清算协会发布《条码支付业务规范(征求意见稿)》,意味着扫码支付正式得到监管机构的“书面”认可。

扫码付的合规化无疑给银联和银行松了绑,可以不必在独守“NFC”一枝花,而是可以双线作战。于是我们看到,银联和几家大银行,在2016年先后发布了自己的扫码付产品。

这次顺应了用户的线下支付习惯,总该有成效了吧?不过,却低估了获客成本。

之前布局NFC,用户只需要芯片卡就可以完成支付,对银联而言,不存在所谓的获客成本。但回到二维码支付,就需要用户下载注册一款“银联钱包”,就涉及到金融产品APP的获客问题。

获客有多难,相信互金行业的人都深有体会。看上去,下载个APP然后安装注册,是个很简单的事情。但用户早已过了对各类APP有着强烈好奇心的风口期,他们现在想要做的是精简手机里的APP,让他们新装一个非刚需的APP,简直是难上加难。

互金企业的获客成本从几块、几十块,一路涨到几百块、上千块,背后是类似的原因。

所以,距离二维码的合规化已经接近一年时间,银联的扫码付产品似乎并未走入用户心中。

第三次,开放合作,借力银行APP,前景几何?

其实支付工具的竞争,主要的障碍就两个,一个是客户基础,一个是接入场景。银联此次联合银行推出云闪付二维码产品,把各大银行APP的客户变成了自己的客户,解决了客户基础的难题;银联庞大的线下POS布局也解决了接入场景数量的问题。

所以,从客户基础和接入场景上看,银联二维码与第三方支付巨头相比,是旗鼓相当的,甚至还能更胜一筹。

不过,由于用户需要通过银行APP来完成支付,所以最终还要考验银行进行客户运营的能力,除了短期内的优惠让利外,银联和银行能否根本上提升用户对于银联系二维码的黏性,这可能是个挑战。

不过,整体上看,此次银联布局二维码的竞争力不容小觑,线下扫码支付市场的确有可能迎来新的变局。

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