【专栏】互联网金融引爆全民理财热潮

罗浩杰 · 零壹财经 2017-06-01 阅读:592

(罗浩杰/文)万达集团董事长王健林的独子、国民老公王思聪发表出位言论也不是一次两次,近期与“网红企业家”、电商平台聚美优品(JMEI))的大当家陈欧开撕,又攀上热门话题榜。我们从这次两位网红的“拌嘴”中,想起了中国互联网金融的发展过程中,似乎也经历过这么一段被公开质疑的阶段。

5月4日,聚美优品宣布斥资3亿元收购充电宝租赁企业街电科技60%的股权。次日凌晨,王思聪在朋友圈发文表示,“共享充电宝能成我就吃翔,立贴为证”。陈欧在微博上转发了网上贴出的朋友圈截屏,写了一段话回应了王思聪,大意是,谢谢王思聪的关注,创业成功本就是小概率事情,如果不成功就当做公益,不需要用负面的眼光看待事情……。

王思聪这番话让人想起他的爸爸、万达集团董事长王健林,若干年前,王健林也曾经怼过一位更重磅的“网红企业家”,这个人就是阿里巴巴的老大马云。当时是2015年,媒体的报道是这样的,王健林呛声马云:“马云说‘银行不改变,我们就改变银行’,可是到现在他改变银行了吗?他没有。线上企业存在的一个毛病,就是认为互联网万能,仿佛只要有大量数据、只要把互联网接口做大就一定能赢,但现在我没看到他们真实的突破。”王健林还称,bat三家的互联网金融着力点是互联网,而不是金融,这也是他们成立金融企业两年来没有做出很大成绩的根本原因。

至今已经是2017年,互联网金融发展得非常蓬勃,不知道王健林有没有想要收回这句话。不敢说,互联网金融已经彻底颠覆了银行业,但它的出现,确实起到实质的“鲶鱼”效应,充实了中国银行体系很多的空白点,给传统金融的从业者们来很多的反思空间。

仔细分析起来,我国互联网金融的兴起,与我国传统金融的落后、金融服务的供给不足、对金融市场的管制密切相关。正是传统金融服务的供给不足,很多人的金融服务得不到满足,才为互联网金融的蓬勃发展提供了成长的沃土。

金融服务供给不足

比如说,微信支付、支付宝等的发展,就是因为传统银行的支付手续繁琐,很不方便,也存在某些安全的隐患,才有了大量第三方支付公司的出现。同样的情况在美国就不会发生, 美国第三方支付的典型代表是Paypal,早在1998年就成立,但发展规模一直不大,因为美国传统的支付方式已经非常成熟,做得比较好,留给Paypal的市场空间不大。

再比如说,阿里小贷为代表的各种小贷、和网贷行业等的发展,根源就是很多小微企业的信贷需求得不到满足。我们的中小金融机构不发达,而国有大银行,股份制商业银行的规模大,不太适合于服务中小微企业,中小微企业金融服务的供给不足。这时候,小贷、网贷的介入,就抓住了市场的机会,迎来了发展的爆发期。

过多的金融压抑

上面两个例子都是有关传统金融服务供给不足的,再来的就是举一个与管制有关的例子,就是阿里的余额宝等货币基金和众多的P2P平台。这些行业的快速发展,根源在于我国的利率管制。相当长的一段时间,银行的活期存款基本零利息,如果算上通胀率,已经是负利息了。现在的利率只有0.35%,可是对应地,贷款利率可以达到6%,甚至更高,余额宝7日历史预期年化收益率最高时接近7%。截至今年5月25日,余额宝7日预期年化收益率也有4.0500%。这样就存在一个巨大的套利空间。

人们只要能把钱从活期存款搬到货币基金里面,就可以赚大钱,搬到网贷平台就更是如此了。据网贷天眼的统计数据,截至2017年5月21日,网贷行业的平均利率是9.37%。人们投资网贷平台的金融产品,可以赚取比银行存款、货币基金都要高出非常多的收益。碰上网贷平台搞活动、发加息券、发红包等,收益是相当可观。随着网贷存管指引的落地,P2P平台资金存管的步伐逐渐加快,积极合规的平台都已经上线了银行存管,投资者的资金安全也是多了保障。

互金引爆全民理财热潮

中国金融被长期压抑,金融成了富豪俱乐部,导致90%的百姓不懂理财和投资,收入少了一条腿。收入主要分两种,一种是劳动性收入,通俗说就是工作赚的工资;另一种是财产性收入,通俗说就是投资理财赚的钱。过去几十年,从整个国家来说,工资和投资收入大约各占一半,但工资由10亿人分,投资收入却只有几千万富人分,所以有钱的人越来越有钱,穷人越来越穷,贫富差距越拉越大。

互联网金融最大的创新在于,发挥互联网的“长尾效应”,将穷人的钱聚集成大资金,相当于穷人可以进入富人俱乐部,这摧毁了银行赚钱的基础,“服务20%人群”的法则开始失灵,这点让银行坐立不安。互联网金融引爆了如核爆般的巨大威力,杀伤力MAX完爆传统银行。

创新的互联网金融方式,让上亿人的收益翻了几十倍,真正普惠大众。传统银行的理财产品过于专业,门槛奇高,买卖极其不方便,把大多数人都拒之门外。互联网金融的产品设计极其简单,操作门槛大大降低,动动手指就能开始理财,收益每天都能看到,彻底颠覆了人们的财富观念,钱生钱的理念深入人心,大大普及了理财知识。

全民网络理财的热潮被引爆后,全民网络理财的巨大需求被激发。之前很多人不相信网络上理财,觉得网络是虚拟的,钱放到上面就没了。但经过多年的市场培育,人们开始习惯每天可以从网上看到显示的收益,对网络理财有了切身的体会。互联网金融凭借着敏锐的市场触觉、创新的业务模式,创造了海量的用户,普惠金融有了扎实的落脚点。

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