【专栏】对话 | 同盾科技顾威:中国征信服务有后发优势

孙爽 · 零壹财经 2017-04-26 阅读:1159

同盾科技成立于2013年,是一家第三方大数据风控服务商,为银行、非银信贷、保险、基金理财、第三方支付等金融服务机构以及航旅、电商、O2O、游戏、社交平台等非金融机构提供风险控制服务。


顾威2016年担任同盾科技副总裁,负责反欺诈和大数据风控系统的专业服务团队,此前他曾服务FICO、在益博睿(Experian)担任决策分析专业服务中国区副总裁。近日,零壹财经与顾威就征信、风控等话题进行了沟通,以下是访谈内容精选。  

关于同盾科技

零壹财经:您认为同盾是个征信公司吗?

顾威:不是征信公司,我们是大数据分析服务公司。

零壹财经:同盾的数据来源是什么?

顾威:我们的主要数据来源是:合作单位授权的数据(包含第三方数据)和网络公开抓取的数据。后者指的是我们从公开网站获取数据,并把这些数据汇总起来。我们给客户提供一站式的服务。客户查数据这件事本身也是一种数据,这其实就是信用报告和信用分的重要内容,但在信用分里它的权重不会太高。我们会做一个借贷人欺诈评分,关注不良记录,据此做出拒绝或通过申请的建议。

同时,为了更好的达到风控的效果,客户也愿意反馈数据。这些数据可以帮助我们检查是否存在误杀,比如我们建议通过的是不是存在骗贷的行为,我们建议拒绝的是不是在别的平台有较好的信用表现。反馈数据可以帮助同盾科技做规则调优,提高决策的准确性、减少坏账率,同盾会在商务上对愿意反馈数据的客户给予优惠。

零壹财经:同盾如何获取用户授权?

顾威:我们要求合作机构拿到申请人的授权,并在借款人申请合同里注明。

零壹财经:同盾的设备指纹技术是独有的吗?

顾威:生成设备标识的技术逻辑设计大同小异,不同公司的具体算法不同,不同公司之间的设备指纹也不能互相联通,但是设备指纹的技术需要在攻防过程中持续改进,在同盾,有专门团队专注在设备指纹技术的开发和维护, 以保证能够应对不断变化的欺诈技术。另外就是同盾科技平台覆盖的设备数已达30亿, 可以快速和充分地体现规模化的效果,此外我们的技术不收集个人隐私数据,也不收集业务相关数据,完全满足信息安全和保护隐私数据的要求。

零壹财经:在同盾能查到一个人的什么信息?

顾威:我们不公开个人征信分,这些分数只提供给金融行业客户,用于信贷领域的建议。其他的设置在规则里,例如在某个类型的客户被查询了多少次,设置阈值。

零壹财经:同盾会考虑做企业征信吗?

顾威:同盾本身不做这块业务,我们已入股的外滩征信会涉及这个方面。

零壹财经:同盾在大数据反欺诈方面处理得如何?

顾威:经过几年的发展,同盾可能已经是全行业增速最快的企业,目前已有超过6000家企业客户选择了同盾的产品及服务。此外,同盾一直以独立第三方的角度,不去参与信贷业务,这样不会让客户有所顾虑。

零壹财经:公司未来有什么发展计划?是关于金融方面还是非金融方面?

顾威:公司目前的合作客户有大约一半是金融方面,一半是非金融方面。我们计划继续齐头并进,注重跨行业的联防联控,专注于反欺诈和信用评估,积极尝试技术创新, 提供更加智能和自动化的决策服务。

关于技术和数据

零壹财经:您认为数据跟算法哪个重要?

顾威:在过去,模型或者评分是一种创新,它们给有数据的公司提供了一个汇总的新产品。评分和模型在中国金融服务业的正式引入大约在10年之前,现在中国有很大的后发优势,可通过观察行业内先行者的行动效果来为自身的发展做决策。现在,传统征信分的算法也不再神秘了。以前FICO评分的逻辑就像可口可乐的配方一样很神秘,现在模型开发的方法论已经被广大开发人员所熟知,模型的可解释度和认知度也非常高。

目前,数据的重要度可能高于算法,但是不排除对创新算法的需要。目前在算法领域,很多企业也只是尝试和探索,这个领域还没有出现很大变革性的产品。我相信通过逐渐的摸索,这个领域肯定会有质的飞跃,到时,算法可能会是拉开差距的武器。

我觉得同盾也是在不断摸索,在数据的量和优势方面有一个大的优势。结合这个优势,我们有提炼数据产品的能力,能更好地运营数据产品,形成数据和算法之间的正反馈。

零壹财经:您认为数据收集的困难是什么?

顾威:比如在数据收集方面,信息数据比较割裂,难以汇总,没有更好的机制能对此进行完善。此外,如果个人征信市场放开,也涉及到一些歧义,例如如何完善异议处理机制。

零壹财经:您认为在积累数据时应该注意些什么?

顾威:数据量需要时间的积累。在积累数据时,要关注:1、该数据是不是不合规、是不是隐私数据;2、是不是能不断演化攻防?是不是具有连续性、稳定性?3、数据积累量是否有足够规模?

零壹财经:用于营销和用于征信的数据有何不同?

顾威:两者有不同。精准营销看的诸如是偏好之类的行为信息,对此,我们不会提供我们的数据。客户可能会提供给我们一批存量名单,如果客户认为针对个人信用评估的分数有利于他们做筛选,我们会提供给他们这个分数,但是具体怎么用取决于客户自己。

零壹财经:如何衡量设备指纹技术水平的高低?

顾威:它是不是能跟得上攻防过程?因为欺诈分子也在想推出新的技术,让风控人员看不出这是一个设备,它才能继续进行盗刷卡之类的行为。我们有技术团队来不断跟踪变化,比如我们能识别出一个设备两年前进行过欺诈。

零壹财经:您如何看待网贷平台输出技术能力?

顾威:网贷平台输出技术能力可能会让合作客户有顾虑,担心平台即做运动员,又做裁判员,存在利益冲突。

关于其他企业

零壹财经:您如何看待同类信息共享平台?

顾威:我认为同类信息的共享平台需要很强的信任基础,推广起来不容易,除非有相关机构的要求。

零壹财经:您如何看待企业信息一站式查询平台?

顾威:工商注册信息是公开的,没有门槛。企业征信机构必须有自己的特点才能有很好的发展,比如把报告和展示层做得更特别些,因为后端底层数据其本都是一样的,必须在展现方面下功夫。企业征信也要有更多积累,例如,上门调查、调查外包,这些也属于企业征信中重要的服务内容。

关于征信趋势

零壹财经:您认为征信的趋势是什么?

顾威:互联网金融的迅猛发展间接推动了征信的发展,征信会越来越多地考虑互联网这个因素,包括我们谈到的设备信息, 会是很重要的维度。

新金融的发展使不同人群融资的需要得到了很好的满足。因为融资的难和贵促进了新金融的发展,扩大了征信涵盖的人群,人群的细分会不断下沉。虽然这会导致服务难度增加,但服务人群扩大是一件好事。

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