【专栏】看上市银行如何抢滩新金融,毕竟央行都拥抱金融科技了

董云峰 · 零壹财经 2017-03-31 阅读:818
 
文|零壹财经 董云峰
 
“今后一段时期,央行科技工作应以建设数字央行为目标,重点打造一支专业型、复合型、学习型、创新型的央行金融科技队伍;实现架构转型和大数据利用两个突破;完善风险防控、科技治理、技术研发三个体系,构建以大数据为支撑的央行决策平台、以分布式系统为核心的央行服务平台、以数字货币探索为龙头的央行创新平台。“
 
在昨日召开的中国人民银行科技工作会议上,央行副行长范一飞如是说。金融科技、大数据、分布式、数字货币……没错,这就是来自央行的最新表态。
 
这意味着,金融科技已经得到以人民银行为代表的中央监管部门的高度关注,并且这种关注正在转化为探索与实践。
 
那么问题来了:连央行都这么拼了,商业银行呢?
 
从近期陆续出炉的年报来看,金融科技/新金融已经成为多家上市银行强调的重点,诸如工商银行、招商银行与中信银行等。
 
本文梳理了10家上市银行年报中关于金融科技/新金融的相关内容:
 
工商银行:金融科技将改变银行传统的竞争格局
 
工行董事长易会满在年报致辞中表示,“金融科技创新正加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局,而以技术创新引领行业变革之先,正是本行的传统优势,也是成功转型的关键。”
 
据介绍,2016年,工行创建了互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等“七大创新实验室”;着力推动e-ICBC互联网金融发展战略,打造“融e行”、“融e购”、“融e联”三大平台和网络融资中心及支付产品线;加快网点渠道的智能化轻型化改造,构建线上线下一体化服务体系。
 
工行管理层在年报中提到,经济金融领域的新技术革命浪潮迭起,为银行构建线上业务渠道、创新互联网金融服务体系和建立与客户的新型业务关系提供契机,由此推动的客户需求个性化、多元化也为金融创新提供无限的空间。
 
“金融科技的发展将改变银行传统的竞争格局,推动银行优化运行质态和重塑服务模式。”工行在年报中称。
 
对此,工行表示,着眼金融与科技双向融合的发展趋势,深入推动互联网金融业务的发展,将继续做强融e购、融e行、融e联三大平台和互联网支付、融资、投资理财三大产品线,巩固该行在互联网金融领域的同业领先地位。
 
据年报披露,截至2016年末,融e行开放式网络银行平台客户达2.53亿户,其中移动端动户数达6,605万户,增长64.2%;融e购电商平台年交易额达1.27万亿元;融e联即时通讯平台客户达6,649万户,是年初的12.4倍;网络融资新增1,057亿元,规模达到6,293亿元,成为国内最大的网络融资银行。
 
建设银行:移动优先,持续推动智慧银行建设
 
据年报介绍,建设银行网络金融业务以打造金融生态系统为核心,由传统的银行服务向全面电子银行服务模式转型。电子银行和自助渠道账务性交易量在全渠道交易总量中占比达97.82%,较上年提升2.24个百分点。
 
2016年11月,建行在北京正式宣布推出龙支付。龙支付是同业首个融合NFC、二维码、人脸识别等技术,覆盖线上线下全场景的全新支付产品组合;面向所有社会大众,无论是否建行客户,只需下载建行手机APP均可申请注册成为龙支付客户。
 
建行在年报中表示,坚持移动优先策略,持续推动智慧银行建设,加速创新,为客户提供智能的移动金融综合服务。
 
年报并称,该行在同业中首家推出手机银行,手机银行用户数、交易金额市场占比、在主流应用市场上APP下载量同业第一。
 
数据显示,2016年末,建设银行手机银行用户数达22321万户,较上年增长22.08%;短信金融用户数达33754万户,较上年增长15.93%;微信银行用户关注数达5324万,较上年增长61.66%。2016年,手机银行交易额30.55万亿元,增长98.16%;交易量207.63亿笔,增长86.16%。
 
去年,建设银行运用互联网和大数据技术持续创新产品服务,“快贷”电子渠道个人自助贷款余额296.36亿元。
 
农行年报:加快Bank4.0转型和互联网金融布局
 
在农业银行2016年年报中,该行公布了《2016-2020年改革发展规划》。
 
农行在规划中表示,将加快经营转型步伐。顺应“工业4.0”智能制造和产业互联网高度融合的“银行4.0”时代发展趋势,加快Bank4.0转型和互联网金融布局,努力构建全业态金融产品服务体系,将金融服务从”无处不在“向”适时而在“转变。
 
据年报披露,报告期内,农行优化互联网分销渠道,推动网络金融业务转型升级,持续打造金融、社交、电商三大平台,推出农银快e宝、农银快e贷、农银快e付等金融产品。
 
数据显示,截至2016年末,农行各类网络金融客户累计达7.11亿户,全年新增客户1.19亿户;全年电子渠道金融性交易笔数达314.66亿笔,较上年增长50.3%;电子渠道金融性交易占比达96.0%,较上年提高了3.0个百分点。
 
去年农行持续加大个人消费贷款创新与支持力度,推出网捷贷、个人自助质押贷款、房联贷等新产品,实现全流程线上消费金融服务。
 
在信用卡业务上,该行大力拓展账单分期、现金分期,以汽车节、团购活动带动汽车分期业务发展,全年共实现分期交易额1,339.22亿元,较上年增长47.1%。
 
邮储银行:区块链技术应用取得突破性进展
 
在邮储银行年报中,其董事长致辞称,2016年,该行借鉴互联网思维,着力打造大数据平台、云平台等平台。坚持大型零售银行的战略定位,金融服务半径广、服务内容包容性强,对互联网技术促进普惠金融发展方面进行了有益的探索。
 
其行长致辞表示,积极开展科技自主创新,推动“十三五”IT规划建设,成功推进互联网金融云平台、零售信贷工厂等94项重点工程,区块链技术应用取得突破性进展。
 
交通银行:成立线上金融业务中心
 
去年全年,交通银行境内行电子银行交易笔数突破49.40亿笔,交易金额突破人民币223.02万亿元,电子银行分流率达91.42%,较年初提高3.29个百分点。
 
交通银行管理层在年报中指出,当前,移动互联网的广泛普及,深刻改变了人们的生活,同时也影响着银行金融服务的实现方式。手机银行已成为新兴的主要服务平台,在本行业务发展中具有重大战略意义。
 
数据显示,去年该行手机银行注册客户数突破5000万户,较年初增长25.39%;手机银行交易笔数达2.74亿笔,同比增长19.65%;交易金额达人民币6.83万亿元,同比增长68.23%。
 
年报还披露,交通银行于2016年6月成立了手机银行项目部,并在2016年底升格成为线上金融业务中心,全面负责手机银行的策略分析、产品研发和业务推广。
 
招商银行:必须举全行“洪荒之力”推进金融科技战略
 
招商银行行长田惠宇在年报中说:移动互联网将成为下一个十年深刻改变人们生活方式的最大因子,金融科技将会重新定义商业银行的经营之道。
 
基于此,田惠宇称,招行聚焦“移动优先”策略,拥抱Fintech。招商银行手机银行、掌上生活App已是行业翘楚,但这远远不够。我们必须举全行“洪荒之力”,推进以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略。
 
田惠宇说,我们不仅要充分利用自身零售客群的优势,在传统的产品和服务流程上插上移动优先的翅膀,来一轮渠道革命和服务升级,还要全力挖掘行内外的数据资源,在客户营销和内部管理中装上大数据的精确制导,来一场思维革命和工具升级。
 
他并称,我们要不设上限地寻求数据、科技人才,我们要加快敏捷开发和云技术的创新应用,设立专门投资基金,孵化金融科技项目。
 
2016年12月6日,招商银行宣布其两款新产品APP5.0、摩羯智投的正式上线。此次新版本APP将主推摩羯智投、收支记录、收益报告和生物识别这四大金融科技新功能。
 
据年报,招行加快推进金融科技(Fintech)战略,充分利用移动互联、云计算、大数据、人工智能、生物识别等技术提高服务能力,推动向网络化、数据化、智能化的未来银行转变。
 
在零售金融领域,招行坚持“手机优先”策略,客户服务界面不断向手机迁移,以手机为中心持续进行产品和业务模式的创新。
 
数据显示,去年招商银行手机银行交易笔数7.35亿笔,同比增长37.38%,交易金额12.10万亿元,同比增长51.25%,手机支付交易笔数38.34亿笔,同比增长92.66%,交易金额2.07万亿元,同比增长72.50%。招商银行微信银行目前用户数已达1121.66万户。
 
招商银行与中国联通共同组建的招联消费金融公司以互联网方式开展消费金融业务,截至报告期末,累计授信客户704.48万户,累计发放贷款570.77亿元;与招商局集团共同组建的招银前海金融资产交易中心从金融资产交易及财富管理两个方面开展业务。
 
中信银行:董事长牵头 成立创新管理委员会
 
中信银行董事长李庆萍在年报致辞中表示,银行业高资本消耗、重资产运行的发展模式,越来越不适应金融业改革要求,也难以得到市场和股东的认可。为此,我们把价值创造、轻型发展放到了更加突出的位置,更加强调向轻资本、轻资产、轻成本转变。
 
据她介绍,去年中信银行将产品创新委员会升格为创新管理委员会,由李庆萍本人担任主任;同时在总行设立了金融产品IT创新实验室,在一些分行设立创新基地。
 
2016年7月,中信银行作为牵头行、联盟主席行,联合11家全国股份制银行发起设立了网络金融联盟,未来有望实现系统互联、账户互认、资金互通、风险联控,从而逐步建立起影响行业发展的统一规则和秩序。今年1月5日,中信银行与百度筹建的百信银行获得监管部门批准,这是国内首家以独立法人形式开展业务的直销银行。
 
据介绍,去年中信银行开展个人网络信用消费贷款服务,已成功接入外部征信类数据渠道60家,开发评级模型16个;网络信用消费贷款余额147.09亿元,比上年末增长70.53%。
 
报告期内,中信银行制定并发布了《中信银行“十三五”信息科技规划》,加快大数据、机器学习、区块链、云计算等新技术应用,鼓励金融科技创新的目标和实施路径;完成了中信“云平台”、新一代企业服务总线、大数据平台二期等基础项目建设,扩大了人脸识别、分布式数据库的应用范围;成立了金融产品IT创新实验室,定位于前沿信息技术的金融创新研究和实验。
 
数据显示,截至报告期末,中信银行手机银行客户数1,958.48万户,比上年末增长53.87%;手机银行活跃客户数533.42万户,比上年末增长129.76%;手机银行交易笔数9,382.04万笔,比上年末增长146.29%;交易金额27,213.52亿元,比上年末增长138.56%。
 
民生银行:构建互联网金融生态圈
 
数据显示,截至去年末,民生银行直销银行客户数突破500万,金融资产规模突破500亿元;手机银行客户总数达2,475.14万户,比上年末增长572.57万户,客户交易活跃度同业领先;微信服务号矩阵用户数达到1,687.28万户,位居同业前列;个人网上银行交易替代率99.28%。
 
报告期内,民生银行大力推进信贷产品创新,积极利用互联网和大数据技术,推出薪喜贷等一系列消费微贷创新产品,以及云快贷、网乐贷2.0等小微信贷产品。
 
根据《中国民生银行中长期发展战略(2016-2025)》和《中国民生银行2017-2019年发展规划》,该行表示将做亮网络金融,建设“E民生”,打造“I民生”,推进“民生+”,加快构建垂直化传统业务和水平化新兴业务相结合的“民生网融生态圈”
 
平安银行:打造互联网时代的新金融
 

2016年,平安银行启动了零售转型的新战略,致力于打造零售智能银行的发展新模式,同时推动公司业务的轻资本和轻资产运营。
 
年报称,平安银行以塑造不一样的银行、实现“一个客户、一个账户、多项服务、多个产品”为目标,围绕“医、食、住、行、玩”五大需求为客户提供全方位的综合金融服务,打造互联网时代的新金融。
 
数据显示,2016年,该行橙e平台交易量1.48万亿,同比增长92.52%;口袋银行累计用户数2,609.68万户,较年初翻倍增长。
 
值得一提的是消费金融。平安银行2016年累计发放消费金融贷款1,308.72亿元,同比增长110.24%;截至报告期末,全行消费金融贷款余额1,912.29亿元,较年初增长48.52%。
 
江苏银行:直销银行市场地位业内领先
 
利用互联网大数据提升传统业务,全线上的“税e融”贷款余额20.04亿元、外部获客8.8万户,并在本行没有设立机构的4个省区落地。“e融”系列产品业务呈现加速增长态势,线上平台逐步成为获客新渠道。
 
截至去年末,江苏银行网络金融客户较年初增长54%,交易笔数较年初增长68.73%,特别是直销银行市场地位业内领先,直销银行管理客户资产规模超200亿元,客户数超300万户。

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