【专栏】独家|借道直销银行,这是监管限额下P2P们的新出路?

P2P情报局 · 零壹财经 2017-03-31 阅读:585
   
题记:有一种球叫擦边球。

前段时间局座和P2P行业某朋友吃饭,席间聊到行业整改的问题。他说“如果那么严,大部分平台都没得玩了。现在银行直接都做P2P了,给你看看这个廊坊银行直销银行的APP,活脱脱的一个P2P,都有新手标,利率8%。”。今天不是和各位聊行业整改,而是廊坊银行直销银行。

廊坊直销银行初体验

首先在应用市场检索“廊坊银行直销银行”下载其APP;

输入手机号注册账户:

注册完成。

输入身份证号码就能实名认证。

绑定银行卡。

充值100元,短信来自中融金。

成功投资新手标。

整个体验是不是很熟悉?整个体验颠覆了局座对于直销银行体验的印象,该平台还引入了网贷P2P的“新手标”的概念,期限30天,限额1万,利率高达8.02%,局座真的有一种投资P2P平台的体验错觉。

廊坊银行扮演何种角色?

新手标产品是这样描述的[“新手专享”项目为新客户专享,首次投资获得额外收益。该产品募集资金用于向某第三方支付公司的优质POS商户[b]提供逐笔实时结算服务。传统的POS刷卡模式是银行在第二个工作日将资金结算给商户,而此创新设计的无风险垫款结算方案是第三方支付公司作为POS商户收单机构,在银联卡支付受理服务中于银联卡交易发生实时将商户的结算资金划入其指定结算账户的服务,第二个工作日银行再将交易款结算到第三方支付公司的账户。]除新手标外,廊坊银行直销银行廊有财系列产品都属于这类资产

在新手标的投资协议中局座发现,投资合同签约分别是:甲方(出借人)即投资人、乙方(借款人)即商户、丙方(居间方)中融金(北京)科技有限公司。怎么不见廊坊银行?廊坊银行在此扮演什么角色?对于丙方(居间方)借款协议是这么描述的“丙方是一家合法成立并有效存续的网络借贷信息中介机构,拥有廊坊直销银行(含https://dbank.lccb.com.cn网站、手机客户端等)(以下简称“廊坊直销银行”)的经营权,能够依据法律规定及本合同约定为互联网环境下的出借人和借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务。”而根据《中华人民共和国商业银行法》第二十六条规定“商业银行应当依照法律、行政法规的规定使用经营许可证。禁止伪造、变造、转让、出租、出借经营许可证。” ,对此中融金回应称“廊坊银行的直销银行平台由中融金提供技术服务和运营服务,是联合运营互联网金融平台,不属于银行的经营许可证被转让,中融金拥有这个域名的网站和app的运营权而已。”
                     (来自廊坊银行直销银行)

              (来自廊坊银行直销银行)

此外,廊坊银行直销银行和局座体验的其它直销银行不同的是:用户注册绑卡后并不生成银行的二类电子账户。中融金回应称“没规定直销银行一定是生成二类账户。”廊坊银行直销银行官网常见问题一栏里如是说【您在"廊坊银行直销银行"的账户资金全部由具有央行颁发支付牌照的知名第三方支付平台托管,平台本身不存放用户的任何资金。同时,"廊坊银行直销银行"非常重视用户的信息安全,我们会严格按照隐私条款保护投融资者的全部信息不外泄。】也就是说,投资人注册、充值、投资后,钱最后到了第三方支付公司在银行开设的备付金账户里,投资人的账户属于第三支付公司的虚拟账户

关于中融金

公开信息显示,中融金(北京)科技有限公司(以下简称“中融金”)成立于2014年9月,是A股上市公司奥马电器(股票代码:002668)金融科技事业部旗下成员单位,中融金在信贷业务、财富管理等众多领域拥有丰富的实践经验,并自成立之初即致力于搭建诚信、便捷、安全、易用的网络借贷服务体系和专业、专注、专属的网络借贷服务体验平台。自2015年起,公司将未来发展重心聚焦于金融科技领域,中融金希望可以通过金融与科技的联动,使人们能够体验更舒适、便捷的生活,最终可以与用户共享科技进步和社会发展的成果。除此以外,目前公司拥有自主研发和运营的网络借贷信息服务平台“好贷宝

一段不得不提的往事:2015年,奥马电器发布公告显示,公司股东蔡拾贰、蔡健泉、王济云、吴世庆、姚友军、关志华、梁锦颐、刘丽仪,以及东盛投资有限公司,将所持的部分奥马股权转让给中融金(北京)科技有限公司(以下简称“中融金”)CEO赵国栋、桐庐岩华投资管理合伙企业(有限合伙)、西藏金梅花投资有限公司。

经过此次权益变动之后,原奥马电器第一大股东蔡拾贰直接持有上市公司股份占比由此前的19.5%下降至14.62%,公司第一大股东变更为赵国栋,后者以12.13亿元受让奥马电器20.38%股份,同时成为奥马电器实际控制人。

随后在11月,奥马电器又先后发布公告宣布拟以最高6.12亿元收购中融金51%股权。奥马电器董事长蔡拾贰,董事、总经理王济云等14名高管集体辞去上市公司职务,担任奥马电器冰箱事业部相应职务。

赵国栋为奥玛电器、中融金的实际控制人,曾任京东集团副总裁、网银在线(北京)科技有限公司CEO。

局座有话说

据公开信息显示,廊坊银行直销银行“廊有财”系列产品已经发布718期,每期500万,累计融资超过35.9亿。

中国有众多的城商行、农商行、村镇银行,如果这种模式合规或行得通,这会是高压监管之下P2P们的新出路吗?

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