【专栏】评招商银行拟出资20亿元全资设立独立法人直销银行

孙爽 · 零壹财经 2017-02-18 阅读:2503

2月17日,招商银行(以下简称“招行”)发布公告称拟出资20亿元人民币全资发起设立独立法人直销银行,本次投资由于不构成关联交易或重大资产重组事项,无需提交股东大会批准,已经董事会审议通过,只待监管机构批准。招行称在适当时机可在监管批准的前提下转让不超过该直销银行30%的股权,以引进战略投资者。
 
招行在公告中称,“设立独立法人直销银行是本公司把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措,可有效降低银行运营成本,对现有业务模式和客群进行差异化补充,并可通过风险隔离将创新风险限制在可控范围。设立独立法人直销银行符合监管政策导向,符合国内外银行业创新发展趋势,也符合本公司自身业务发展水平。”
 
风又起
 
此前,1月6日,中信银行发布公告称收到银监会批复,后者同意其与百度作为发起人筹建百信银行,百信银行类别为有限牌照商业银行,以独立法人形式开展直销银行业务。中信银行和百度对百信银行的入股比例分别为70%、30%。
 
财新称其获悉,京东也将与某家大型城商行合资成立直销银行子公司,以更快拿到银行牌照,“毕竟,民营银行的申请批复相较更难。”2月10日,京东集团首席执行官刘强东表示京东金融未来将申请自己的银行或者控股一个银行。
 
那么,什么是直销银行?简单来讲就是没有实体营业网点的银行,较为知名的直销银行是 ING Direct。百信银行所属的“有限牌照”商业银行又指的是什么?财新援引接近百信银行人士的话称,百信银行是一家具有存、贷、汇、理财、发债等全牌照功能的纯线上银行,该“有限牌照”体现在不能设立线下网点。
 
2013年9月18日,北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出中国第一家直销银行。2014年2月,民生银行直销银行正式上线。其时,余额宝“引爆”了互联网理财市场,银行推出直销银行被视为对“余额宝”们的回应,产品与“余额宝”也多有相似。据易观智库统计,截至2016年3月1日,我国已推出直销银行的商业银行数量达55家,约占总数的81.8%。其中,国有、股份制银行11家,城市商业银行35家,农村商业银行9家。
 
财新援引中国社科院银行研究室主任曾刚的话称,现在很多家小银行都在排队,等着直销银行子公司获筹。对于这些城商行、农商行而言,一是可以跨地域办理业务,二是未来估值有想象力,三是机制在传统银行之外,有利于激发创新活力。曾刚亦指出,独立法人直销银行的设立亦对监管提出了要求与挑战,例如,如何实现跨地域监管?如何保证对其和对互联网民营银行等对象监管的一致性?
 
为理财而生
 
2015年12月,央行在其官网发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》,其称银行应于2016年4月1日在系统中实现对I类户、II类户和III类户的有效区分(见下表)。
 

微众银行等互联网银行,由于没有柜面,没有“银行工作人员”对个人的开户申请进行“现场核验”(见上表),其只能为公众开设II类和III类账户,也就是说微众银行不能获得公众直接存取的现金,但可以接受用户已绑定的I类户转来的资金。早在2015年9月,招行即以“基于安全考虑”为由自9月6日起关闭了微众银行通过深圳人民银行金融结算中心的“核身”(验证身份系统)接口,此举的一种解读是招行担心存款流失。
 
这种解读有其道理,毕竟存款是银行开展贷款业务、获取利息收入的重要基石。此次,招行计划独立发起直销银行,在某种程度上减轻了其担心存款被互联网银行获取的顾虑。
 
其实银行设立直销银行,一方面是为了应对互联网公司理财产品(一些互联网巨头甚至开立了互联网银行)冲击、防范存款流失和理财收入降低,另一方面也是为了在互联网上获取他行理财客户。
 
如果招行此次申请设立的独立法人直销银行和百信一样获得的是只能从事线上业务、不能开设线下网点的牌照,那么它也只能为开户申请人开立II类和III类户,如果说III类户主要用于小额消费和支付,II类户相比于其一个明显的亮点是“购买投资理财产品等金融产品”,招行的直销银行如能获批,其客户账户可获取该客户在其已有I类户转来的资金。
 
因此,直销银行不管从源起、还是从监管定位来看,都是为理财而生的可以为银行所用的“重要武器”。而在利率市场化、理财产品多元化等导致的存款搬家和生息资产收益率下行的大背景下,银行也确实必须重视以理财产品手续费为代表的非息收入。
 
2016年上半年,招行零售业务税前利润达269.57亿元,同比增长36.68%,在业务条线的税前利润中占比达49.27%,这从其之前力推的私人银行、近日力推的摩羯智能投顾也可见一斑,此次发起设立全资独立法人直销银行,是招行重视零售业务的最新证明。
 
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财新,百信银行获批 线上全牌照,http://finance.caixin.com/2017-01-05/101040947.html
零壹财经,微众银行12亿股定增获批 它为什么要增资?,
http://www.01caijing.com/article/3920.htm
央行新闻:关于银行Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户
http://news.yktworld.com/201611/201611300916596695.html
招行公告原文,http://pdf.dfcfw.com/pdf/H2_AN201702170348855115_1.pdf


 

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