【专栏】中国人为什么害怕借贷?

胡博嘉 · 零壹财经 2017-01-06 阅读:1394

从08年机缘巧合进入P2P这个行业以来,也算是一个老兵了,说真的,对于这个行业基本上是看着从无到有,不敢说理解了这个行业,只能算是经历了一些,绝不敢说懂这个行业或者指导教育别人。虽然并不是专家学者,但是看着这个行业成长起来,又被一群又一群懂也好不懂也好的人搅和成现在的样子,也看到大量的从业者有的深耕细作,有的招摇撞骗,很多人虽然在行业也久了,可是了解到的却是一些歪理邪说。所以,特别想把我知道的整理一下,也来说说我自己理解的这个行业,或者说把之前听别人培训、给别人培训积累下来的一些浅知拙见罗列一下。总结成一个系列,今天的第一篇先说说中国人为什么会害怕借贷。

当初其实是一时机缘有机会进入了这个行业,只是一次面试,和宜信的创始人唐宁有了两个小时的交流,听到他介绍了这个业务的基本模式,加上自己原来在银行业的那么一丁点金融行业从业经验,觉得是一个挺不错的方向,或者说那时候我也没有什么更好的选择,抱着试试看和闯一闯的想法,才有了进入这个领域里的机会。

其实大家都知道P2P,因为已经有了十年的积累,这个行业培育客户认知的过程挺艰难的,对于金融,国人的感知都是国营的才靠谱,民间的都是高利贷。也难怪,貌似在小时候接受的教育,地主,或者说封建主义的典型代表,在大家心里可能都有一个共同的特点——高利贷。想象脑海中地主阶级的代表吧:黄世仁,逼死杨白劳妄图霸占喜儿的手段就是高利贷;周扒皮,高玉宝的爹妈死了,高利贷还不上才卖身给周家做长工,这样的例子不胜枚举。高利贷在一个很长的时间里,都是文学艺术创作中鞭挞封建主义的有力工具,记得有一段常宝华、侯宝林合说的相声作品里(难得的侯大师捧哏作品),常宝华的舅舅就是被高利贷逼疯,从而有了建国后他病愈出院的一系列有趣的故事。中国人在内心里有了对于借贷或者是金融服务的一种刻板偏见,只要是借钱说利息,不是银行就是骗子。

正是在这样的环境里,P2P顶风开始成长,可是说最早在国内开始这个业务的宜信和拍拍贷是具有足够的战略眼光和勇气,这决不是后面那些跟风者可比的。

其实借贷这个事情是个挺正常的东西,或者说这是金融服务的最基本模式,也是一切金融的基础,至少在我看来是这样的。

当年荷兰人在17世纪中期创建了股票的雏型概念,不就是因为东印度公司还是谁要出海去东方做生意,但是那时航海耗资巨大,风险也太高,这才有了大家出钱给商船,然后回来分钱的方式,其实不就是借钱给船长,回来还钱加上利息的模式吗。任何信托、基金、种种,即便是银行,说白了也都是个人或机构借钱给一家金融机构活着通过金融机构借给其他机构、项目、个人,然后投入项目赚取利息。

而且这也并不是在近代才有的,如果要追溯最早规范了借贷的历史,在我的知识范畴里(也许还有更早我不知道的),可能要算是公元前1700多年,和古代埃及、中国、印度并称世界四大文明古国的古巴比伦王国的汉谟拉比法典了,就算你不知道这个事情,可能你也听过周杰伦的成名曲《爱在西元前》,第一句就是:

古巴比伦王颁布了汉谟拉比法典
刻在黑色的玄武岩
距今已经三千七百多年


歌里面就连这个法典的历史和位置都告诉你了:

我给你的爱写在西元前
深埋在美索不达米亚平原
几十个世纪后出土发现
泥板上的字迹依然清晰可见
……
用楔形文字刻下了永远


可见方文山还是厉害的,有文化就是有底蕴。好了,言归正传。

在汉谟拉比法典中,正文部分除了法典常见的诉讼手续、盗窃处理、租佃、雇佣、婚姻遗产、奴隶制度等内容外,还有很重要的一部分就是关于“商业高利贷喝债务”条文。这可是是世界上现存的第一部比较完备的成文法典,甚至对西方法律文化也产生了一定的影响,甚至很多内容和含义在今天也在使用,比如说有个著名的词“以牙还牙、以眼还眼”,虽然这是一句希伯来成语,但实际上,这个说法就是来自于汉谟拉比法典。

由此可见,在人类文明的早期就已经有了借贷,甚至都已经有商业高利贷这样的记载甚至是通过法律的形式来规范行为了。而这个时间,中国是在商朝,这样应该就便于理解这是一个怎样久远的年代了。

在中国,也有是很早就有了关于借贷的记载,比如说数来宝有个著名的唱段,讲的是很多行业的起源,其中关于乞丐,有这么一段:

孔夫子无食困陈蔡
找范丹老祖把粮帮
借你们吃
借你们穿
借来了米山和面山
直到今天都没完
瓜嘚瓜嘚瓜嘚瓜(打牛胯骨或者竹板的声音)


这虽然说的是借粮,但实际上也是借贷,只不过货币直接用有价值的物品取代了。这可是春秋时期,大约公元前四五百年的时候吧。

而说到和P2P更为相关的借贷细分领域——民间借贷,恐怕也有个例子可以举,不知道大家是否熟悉一个词,现在不提用了,叫做“赊账”,其实这就是民间借贷的一种形式,而且是信用借款,相当于现在的商户分期项目吧。

由此可见,借贷一直都在人类的社会生活中出现着,甚至是起到了重要的作用,而且也是以一个特别重要的形式影响着我们的社会生活。

可就是这样的一个我们常见的东西,在有了机构的参与想使之规范化、平台化的时候,却遇到了很多阻力,来自于各种不了解和所谓的刻板偏见,使这个行业在发展的初期举步维艰。

好了,太长了大家看不下去,今天就先说这么多吧,下一篇可能会说说我知道的P2P的发展由来,希望您愿意看。

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