【专栏】2017年关于账户既是服务的概念思考

朱汉文 · 零壹财经 2017-01-04 阅读:585
截止2015年底,中国网民数量接近7亿,各类互联网产品层出不穷,各大互联网公司也面临多产品线整合和账户通行证整合的问题。

 

我们可以看到各互联网公司在不断扩张产品线甚至并购产品的同时,为了在流量争夺战中更加便捷的运营,分析,转化,提供统一的账户管理体系时每个平台级公司的必修课,无论是BAT,还是网易,新浪等互联网公司都在围绕自己主产品账户建立自己的账户体系。

 

那么,在互联网金融领域,有没有可能出现围绕某一类主账户建立起来的金融服务账户体系呢?

 

首先需要分析是么样的公司需要账户体系:

第一,   平台级的公司,账户体系对其的价值首先是用户留存,用户识别,增强用户粘性,同时需要对结构化和非结构化的用户数据做大数据分析和挖掘,同时在建设产品生态的过程中,通过主账户作为开放平台,吸引大量其他产品假如到平台级公司的产品生态中。

第二,   在某个领域或市场多产品线,同时未来产品线还计划向其他市场扩张的公司,一方面,为了统一认证识别,一方面,统一提供账户支付计费和记账,也能更快速的验证和未新市场产品导流。

 

当然,在互联网金融领域,如果说一个社交账户和你的金融账户是同一个账户,那么肯定会让大多数用户感到费解,所以在做账户体系整合过程中,有些是整合概念,比如统一登陆,有些是账户关联概念,更多的是合作协同,这是属于产品经理们需要讨论的问题。否则,强行金融账户做社交的先例也不是没有,但是,目前还没有成功。

 

我们重点就互联网金融领域的账户服务展开讨论:

首先,什么样的账户可能是互联网金融公司未来的主账户,我认为一个我们日常有大量支付需求的账户将会是我们未来互联网金融公司的主账户,举个例子:在移动互联网未到来之前,甚至银行卡还没普及开来的年代,每个社会居民通过钱包在购买和支付生产资料和生活资料,日常的开支记账,主要依靠人脑,纸笔。每天我们都会有大量的掏钱包的支付动作,当钱包里的资金比较充裕后,我们产生了大量金融需求,如投资,理财等。

 

因此,在互联网普及前,银行账户是我们最底层的账户,但是随着互联网的发展,很多的满足个人用户需求的支付,甚至金融服务被搬到了网上,在这个过程中,第三方支付兴起,第三方支付本身属于银行的中间业务,但是由于互联网的高速发展,银行的线上清结算,记账能力不能满足行业需求,导致了第三方支付公司的诞生,

 

当然,金融行业的发展也离不开监管部门的规范和监管,所以在未来一个专业的金融属性的互联网金融账户,作为一个线上的主账户,与一个做清算,记账的基础账户,再加上底层的银行账户,构建起一个互联网金融平台的骨架,在这个骨架上可以匹配关联各类应用账户以及金融账户。

 

 

通过上图,我向提出账户既是服务(AaaS,Account as a Service)的未来互联网金融平台(不能侠义理解未互联网银行)概念,通过大数据,云计算,以及结构化的主账户,未来在互联网金融领域,有公司有机会成为一个提供账户既是服务的平台级公司。

 

参考标准:

1、  支付宝,通过余额宝产品作为合法资金归集应用,将大量资金沉淀在每个人的个人银行基金账户,再通过各类产品提供金融和支付服务,如线下支付,线上支付,借呗,花呗,招财宝,蚂蚁聚宝产品线,形成AaaS生态。

2、  微众银行,同样通过社交服务账号,提供微粒贷,理财,支付等各类服务,结合微信支付和财付通三方支付公司,形成AaaS生态。

3、  京东金融,通过京东账户,提供白条,理财,保险,投融资,股票等金融产品和服务,围绕京东商城和外部互联网生态,形成AaaS生态。

 

从以上案例可以看出,如果想做到AaaS,首先的先决条件必须在某一个细分领域获得极大成功,快速成长,占领市场,再围绕该领域周边,通过AaaS策略扩张生态,实现平台级目标。

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