【专栏】摘得消金牌照、探索区块链...包商银行从不停止追热点

士小文 · 零壹财经 2016-12-23 阅读:2470


在互联网金融及其掀起的各类热潮中,从来都不缺乏包商银行的身影。

包银消费金融公司获批

12月21日,内蒙古银监局发布了《关于包头市包银消费金融股份有限公司开业的批复》(以下简称批复),同意包头市包银消费金融股份有限公司(以下简称包银消费金融公司)开业,其或将于元旦前后正式开业。

批复显示,包银消费金融公司注册资本3亿元,其中包商银行出资2.208亿元,股权占比73.6%;深圳萨摩耶互联网科技有限公司出资0.78亿元,股权占比26%;百中恒投资发展(北京)有限公司出资0.012亿元,股权占比0.4%。

包银消费金融公司由包商银行控股并发起设立,是内蒙古首家消费金融公司,全国第17家获批开业的持牌消费金融公司(
此外还有3家获批未开业、9家处于申请筹备中)。

据媒体报道,包商银行行长助理刘鑫将担任包银消费金融公司的董事长一职,姜志勇将担任总经理、李峰将任副总经理。

图为刘鑫

银监会此前披露,截至今年9月末,消费金融全行业资产总额共计1077.23亿元,贷款余额970.29亿元,今年前三季度累计利润8亿元。

消费金融目前的市场热度无需多言。

从各地牌照获批的角度讲,各属地一家,且成熟一家、审批一家是主旋律,对于申请银行(
目前获批的牌照中,八成以上是银行主导)来说,基于战略布局需求、看好未来增长点、拓展利润来源恐怕是主要目的,至于设施搭建、客群覆盖、业务擅长点等倒是其次考虑的因素。

包商银行成立于1998年12月,是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行,前身为包头市商业银行,2007年9月经中国银监会批准更名为包商银行。

目前,其在全国各地有18家分行、186个营业网点,此外,还设立了27家村镇银行,2015年末,其资产总额为3402亿元,各项存款余额1665亿元,各项贷款余额1106亿元。

包商银行属于城商行早期发展战略定位相当清晰的一批,即以服务中小微企业为主。

此后,其发展也一直不断创新求变,如服务下沉、客户下沉,同时注重规模化、技术化等。

消费金融业务主要针对个人,包商银行要在越发激烈的竞争中脱颖而出面临的挑战并不小(
尽管包商银行一直发展个人金融业务,但主要是提供理财产品。)。

这两年,在互联网金融及其掀起的各类热潮中,从来都不缺乏包商银行的身影,包括最近的消费金融、区块链,以及稍早的智能理财、P2P、直销银行等。

“不明觉厉”探索区块链

今年1月,中国区块链研究联盟成立,[
英文名称为“China Blockchain Research Alliance”(简称CBRA)],其由GSF100联合论坛理事单位(中国万向控股有限公司、厦门国际金融技术有限公司、中国保险资产管理业协会、包商银行股份有限公司、营口银行股份有限公司)共同发起,联盟的目的是推动区块链的相关学术研讨和实践工作。

当时,刘鑫(
上述包银消费金融公司董事长、包商银行行长助理)表示,“我们这家小银行这几年非常关注互联网金融,这也是我们参与中国区块链研究联盟的出发点。”

尽管对区块链没有多么深刻地了解,甚至不能明确其在具体领域的运用,但包商银行并没有停止对热点的追逐。

刘鑫在今年12月中旬参加金融城主办的金融科技创新峰会上直言不讳,“对于包商银行来说,我们是一个小的城商行,对于大数据、区块链这些新的东西还在比较积极地学习,让我给大数据、区块链下定义肯定说不清楚,但正因为小,所以对于新鲜的事物,决策起来相对比较快捷方便。”他说。

他介绍到,包商银行从2015年开始关注区块链,“去年底我也参加了很多的论坛、讲座,但是听得比较糊涂。”尽管如此,刘鑫还是带头成立了一个区块链研究小组,并且联合网络借贷机构、区块链公司、网络扶贫平台(
包商银行2015年5月成立,见下文与小马金融的合作)等上线了区块链存证业务。

此外,10月,包商银行组织人员去硅谷考察,刘鑫说,“看完以后有一个感受,底层东西太复杂,搞了半天才听明白以太坊,而且区块链未来的演变不确定性太大。”

他并表示,“我们这种小银行跟踪关注(区块链),不用盯着硅谷,不用盯着国际上的大银行,只需要盯着身边的国内的大银行就可以。”

至于区块链的应用,刘鑫坦承,“我们银行没敢应用到业务里面。”按照已有的实践,他表示,一方面目前的反响不大,另一方面,技术突破面临的法律法规变化是更核心的问题,整体来看,产业发展如果要引起结构性变动,更多地取决于软环境,而非硬件设施。

互联网金融试水遇阻

包商银行爱“折腾”、且能“折腾”。

2014年6月,主打互联网智能理财的小马Bank平台正式上线,这被称为包商银行布局互联网金融的第一步,也代表着中小银行在互联网金融方面的最新尝试。

按照当时的介绍,小马Bank对客户进行风险测评,并基于客户的风险偏好和财务状况,为其提供理财指导和理财产品配置建议,当时,小马Bank上线的理财产品主要包括两类债权产品(
P2P)和货币基金,但其表示随着市场培育会逐步增加股票基金、保险、黄金、艺术投资等产品。

尽管小马Bank由于相较于同业动作较快开局还不错,但好景不长。

有信息显示,2014年12月,根据银监会的相关监管文件,小马Bank被“叫停”。

也是在这年年底,张诚带领原小马Bank团队的十余名成员辞职创立了小马金融

2015年3月,北京小马金融信息服务有限公司(
简称小马金服)旗下的全新互联网综合理财平台小马金融正式上线发布,并在发布会上提出要在3年内达到千亿交易量的目标,张诚则以小马金融CEO的身份亮相发布会。

工商资料显示,小马金服的注册资本为1亿。从运行上看,其旗下资产包括线上的互联网公司小马在线,线下专注消费金融的小马消费、微型金融小马微金及扶贫金融小马农贷,这四大业务主要为小马金服提供资产(
债权)。

小马金融官网显示的贷款服务项目:



当时,钛媒体报道表示,张诚称,小马金融是一个独立的公司,和包商银行完全没有关系。

经济观察报当时的报道显示,由于监管层的考虑及包商银行对于直销银行战略上的变化,小马Bank原创新团队已于年底从包商银行离职,并成立互联网个人综合理财平台小马金融

“第一,我想自己干,传统银行既有的体制抑制创新;其次,我对互联网金融有绝对的信心,三年之内我们将做到国内一线阵营。”时任小马金融CEO张诚表示,“我从小马Bank带出十个左右的团队成立新公司,之所以仍叫小马,是因为我对这个名字很有感情。但是小马金融和包商银行没有股权关系,业务上的关联也不大。”

小马Bank核心团队离职并自立门户似乎意味着包商银行互联网金融的试水流产。

所谓的直销银行2.0

再回到小马Bank,据此前报道,按照包商银行的思路,起初小马Bank定位为融合“直销银行”+“智能理财”+众筹等互联网金融模式的平台,通过整合线下包商银行提供的金融产品并在线上推出,包商银行主要扮演供应商的角色及给予风控方面的技术支持。

但小马Bank在上线5个月后便没有新项目上线,除去上述所说的监管原因,此外,有业内人士分析,小马Bank平台上本身的P2P项目借款人和包商银行自身的中小企业客户重合度相当高,内部本身存在一定竞争关系。如果做普通贷款,资金成本就是普通存款利率,但如果拿到P2P平台放贷,资金成本就会一下子就上升到理财产品的水平。

张诚则曾用“左手打右手”形容小马Bank的处境,他表示,银行内部各部门利益难以平衡,更难以实现定价的市场化。“银行是金字塔结构,这意味着沟通成本的增加,小马bank业务创新,需要牵涉银行的每个部门,协调其他部门的成本非常大。”

随着小马金融的上线,对于小马Bank的尴尬处境,包商银行曾表示,正在筹划下一步的路径,初步计划转型为包商银行旗下的数字银行,并且将启用新的品牌名称、标识及全新的品牌形象。

还有分析人士表示,此前的路径显然已经走不通了,转型的方向有可能是直销银行模式,包括存款、资金归集、购买理财产品、基金投资、黄金交易等,相当于金融超市,对产品做一些整合,不过最终究竟怎么开展还在筹备中。

直到2015年8月,包商银行发布公告,表示原小马Bank将升级为全新的品牌形象——有氧金融,定位是直销银行,并冠之其以国内首家数字银行业务平台的名号。同时,这年9月底,有氧金融与微众银行达成战略合作,联合推出了微粒贷产品。

据有氧金融APP显示,目前其主要提供个人银行理财服务,且尚处于简单的产品销售阶段。

最新数据显示,截止2016年10月底,有氧金融已累计60万注册用户,资产余额超40亿元。

就在前不久,刘鑫将直销银行比喻为金融业的711便利店,并表示,随着网络基础设施的不断完善及大数据、移动技术、云计算等技术的快速发展,新的经济生态崛起,数字经济时代迅速到来,直销银行也随之升级到2.0版本,或者称之为数字银行,他并称,包商银行要做的是直销银行2.0,发展方向是移动化、数字化和深度场景化,而关于场景化,包商银行的想法是将银行的账户体系、消费信贷、财富管理等产品和服务融合,为此,包商银行还成立了数字银行事业部,在内部单独孵化一个新的流程型组织。

曾经的小马Bank如前所示,被动地转型成了一个金融超市,且想要囊括此前的所有规划,但包商银行本身的个人金融业务、即将开展的消费金融业务与正在进行的金融超市业务之间如何定位分工,或者会不会像之前一样出现左手打右手的情况尚不可知。

唯一确定的是,包商银行还在不断探索“折腾”,并紧跟着市场步伐,尽管在每个时期都似乎抓住了市场热点,但成绩如何,还需交给时间验证。


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