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【专栏】各类P2P平台的银行存管都长啥样?

麦芽糖 · 零壹财经 2016-12-20 08:59:50 阅读:248933

关键词:p2p网贷兴业银行民生银行第三方支付风险

为了摸底P2P网贷到底有多少家真正上了银行存管,麦芽花了好多时间,去查平台。搜集资料、汇总报道,把几乎有称银行存管的平台都一一汇总起来。然后挨个儿查,他到底有没有存管。有些信息披露没有那么明显的,还得一一注册、交易......查得都想吐了。 所以,看到上篇简单的汇总,但...

为了摸底P2P网贷到底有多少家真正上了银行存管,麦芽花了好多时间,去查平台。搜集资料、汇总报道,把几乎有称银行存管的平台都一一汇总起来。然后挨个儿查,他到底有没有存管。有些信息披露没有那么明显的,还得一一注册、交易......查得都想吐了。

所以,看到上篇简单的汇总,但其实没那么简单呢。

01

这篇要来说啥呢?

主要想来说说,众P2P平台进行的银行存管有几种方式。用户体验都怎么样?哪家P2P的银行存管用户体验最优质。

一般来说,银行存管走的模式跟原来P2P平台对接第三方支付的方式是一样的:注册平台后,要开立第三方资金账户,资金走第三方支付通道,则开的是在第三方支付系统的账户;资金走的是银行存管,则开立的是银行系统账户(通常是银行电子账户)。

不同的是,第三方支付账户只要绑定了支持的银行卡,就可以直接充值,而通常银行存管,一般少数银行,甚至是只有该行银行卡才能直接充值投资。其他行的银行卡都需要将资金汇入银行存管的电子账户(开通银行存管后,系统会给用户自动生成一个电子账户),再进行充值、投资。

民生银行存管、华兴银行存管、兴业银行存管、浙商银行存管、重庆农商行存管、江西银行、微商银行等的存管都是如此。

02

在这种存管模式中,用户具体开户交易流程上又有不同呢?

先说简单、用户体验较好的一类:

就是资金存管开户跟平台实名同步完成,也就是说你在平台进行实名,则就开立了资金存管账户。接着就会跳转银行系统,进行交易密码设置。操作完成即开户完成。接着再操作绑定银行卡。绑卡完成就可以进行充值交易了。

这类流程以人人贷积木盒子的民生银行存管,京金所、银豆网的江西银行存管为代表。如:

第一步


第二步


徽商银行存管更简单的是实名、开立资金存管、绑定银行卡都在一个界面完成。如:
点“下一步”则自动生成徽商银行电子账户,实名、开户、绑卡完成

用户体验可以总结为:操作极简。通常两个界面完成所有操作,每个界面也只需填写两项搞定。你能想象你在操作一个界面时一列五六个空格要填是什么体验吗?简直要跪哭......

下面要介绍的这类就是这种。

实名开户、关联账户、设置交易密码、到完成开户,分别是好几个页面进行,并且在设置交易密码时,需要安装控件。安装控件的用户体验着实非常不好,通常需要特定的浏览器。不少用户会在这掉链子,下载安装了很多次也没成功。

这个流程,华兴银行与浙商银行存管为典型代表。两者的麻烦程度都有得一拼。

前者开完户,绑卡需要再进入账户找界面;而后者开户证件号期限、居住详细地址都要填写清楚,绑卡甚至要具体到绑卡行的开户支行......(这两家银行的存管流程也不发出来了,因为页面实在是太多,太麻烦了)

提现也比较麻烦,以华兴银行为例,华兴银行存管的P2P平台提现,需要下载华兴银行的投融资平台APP,进行人脸识别、身份证上传等操作,并等待实名审核通过,才能进行提现......

生无可恋的感觉有木有!

03

银行存管模式还有中比较特殊的是开鑫贷江苏银行存管方式:

用户注册之后,不需要开立银行存管账户,也不需要充值。而是在投标时,以“下订单”的方式“购买”标的。“下单”则用网银或快捷支付付款,则投标完成。

其操作过程,除了必要环节能看到“江苏银行统一用户服务协议”,其他对资金存管银行是无感的。这样的银行资金存管也就多了一份捉摸不定。

另外,需要吐槽的是:在开鑫贷操作绑定银行卡之后,江苏银行则会发送“您已成功开通江苏银行直销银行”的消息。

刚开始还以为是银行存管账户的开通,一问客服并不是。说是只要在“开鑫贷”开通普通客户账户,则就默认开通江西银行直销银行。跟银行存管没关系,也不用修改密码,不会存在资金风险。

这么一说这个账户开立之于P2P投资是完全没用的,再直白点:就是开鑫贷与江苏银行合作,并没有做用户告知,就将用户信息作为人头“卖”给了江苏银行?!

最后想说的是:要是监管再明确点P2P银行存管的方式,用户可能也不会这么多迷茫和难以辨别的情况了。虚假“银行存管”也可以终结了。
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