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【专栏】金融科技时代真的来了吗?

孟永辉 · 零壹财经 2016-12-12 08:56:44 阅读:5197

关键词:大数据支付宝滴滴羊毛党金融科技

有关金融科技的讨论越来越成为人们热议的话题,对于金融科技时代究竟是什么样子?金融科技时代将会给我们的生活带来什么样的变化?外界同样有很多的评论。评论的笃定给市场营造了金融科技时代即将来临的环境,而以阿里巴巴、腾讯、京东为代表的互联网巨头的先后加入则从事实上正在印证了这些评...

有关金融科技的讨论越来越成为人们热议的话题,对于金融科技时代究竟是什么样子?金融科技时代将会给我们的生活带来什么样的变化?外界同样有很多的评论。评论的笃定给市场营造了金融科技时代即将来临的环境,而以阿里巴巴、腾讯、京东为代表的互联网巨头的先后加入则从事实上正在印证了这些评论的真实性:蚂蚁金服、理财通、京东金融以不同的形式进入到金融领域当中,整个金融科技时代的序幕似乎正在徐徐拉开。

为什么金融科技时代远未到来?

一个新事物的出现必然会经历一个不断演进的过程。同样,它的出现同样会代替原有的事物。金融科技的出现同样并不是凭空想象的结果,它同样经历了一个不断演进,缓慢变化的过程。从某种意义上来讲,金融科技的出现是“后互联网金融”时代的产物,正是有了互联网金融的上半场,才会给金融科技的萌生与发展提供了条件。

尽管互联网金融通过将传统的银行业务从线下转移到线下,通过将人们的支付方式从现金支付转变成了以支付宝、微信支付等支付方式为主的移动支付,通过将理财产品进行重新设计进行网上售卖改变了人们传统的投资方式……但是,我们依然不能确认互联网金融时代已经彻底改变了人们的痛点,并成为真正改变人们生活的一种科技产品。

支付方式的被动迁移并不能够被用户认可。从某种意义上来讲,人们支付方式的转变是基于整个互联网大环境的影响而进行的被动行为,之所以会有这么多人选择用移动支付替代现金支付,主要是因为移动支付与现金支付项目有着非常独特的优势,方便、快捷便是最优表现。试问,如果按照人们的支付习惯又有多少人会主动选择移动支付呢?

之所以会有这么多的人选择移动支付方式一个很大的原因就是流量时代带来的用户迁移,这种行为是基于整个“互联网+”时代的用户迁移来讲的,早在滴滴、快的乱战的时代,互联网的巨头们便通过将人们的支付与这些出行软件相互绑定来改变人们的支付习惯。因此,人们的支付方式是被互联网巨头们通过利益诱导、强制绑定等形式进行转变的,而非用户自发进行改变的过程。

对于人们支付方式的改变从某种意义上来讲,的确提升了人们的支付效率,减少了支付成本,但是这种支付方式并不能够成为人们进行大额资金交易的主流,对于一些大额的资金交易人们依然会去银行柜台进行办理。从某种意义上来讲,人们支付方式的被动迁移只是流量时代互联网巨头们用于获取用户的手段,而非改变人们生活方式的初衷。从这个层面上来讲,支付方式的被动迁移并不能够被用户真正买账。

互联网金融远未成为“主流”。互联网金融始终是一种衍生于草根经济的一种经济类型,它的发展只是互联网在金融行业的新应用,其本质并没有改变金融行业的巨头:银行、投资机构的投资逻辑与运营逻辑,银行、投资机构为主的金融机构格局并没有产生本质的改变。

从量变到质变需要经历一个过程,互联网金融时代的来临只是一个量变的过程,对于金融行业而言,并没有产生本质的变化。值得注意的是,传统的金融机构已经开始了些许的改变来应对这个量变的出现。各种银行类APP的出现便是主流金融机构主动拥抱互联网的一个鲜明的例子。

这里所讲的互联网金融远未成为“主流”主要是指互联网金融并未被主流的金融机构完全接纳,或者所主流金融机构对于互联网金融的容忍度依然需要一个过程。从量变到质变需要一个介质的出现,这个介质正是引发这一化学反应的关键所在,找到了这个介质,互联网金融才能真正被主流金融机构所接纳,并真正给金融行业带来变化。

以用户为导向模式终究是一场“饮鸩止渴的狂欢”。互联网金融的一个显著特点就是它始终都是流量时代的产物,既然这样,它就终将逃不过以用户导向带来的诸多问题。为了获取足够多的用户,通过补贴、奖励等形式不断获取用户,以从量上来获得提升,而忽略了对用户进行深耕与运营;为了满足不同用户的投资需求,对项目进行过度包装,而忽略了金融行业对于风险的把控;为了提升项目的上线效率,减少甚至对项目的严苛审核,而让项目不断出现问题……当下以P2P、网络借贷为代表的互联网金融出现的问题和被人诟病的地方正是基于用户导向模式出现的,尽管用户导向模式为互联网金融平台带来的量的提升,但是用户的体验并没有发生显著变化,这种模式注定是一场“饮鸩止渴的狂欢”。

用户的持续到来在让整个互联网金融行业在“大气候”上占据主动的同时,一样让人们的体验陷入到了相对被动的境地。以用户为导向的模式必然不是金融行业长久发展的绝佳模式,我们更重要的是要从金融行业的底层逻辑上切实给金融行业带来改变才能让互联网金融最终成为一个人人称道的新生事物。

互联网金融行业存在的诸多问题不断让自己陷入到一种相对被动的局面,国家监管的加剧正是这种被动局面的直接体验。如果将依然存在诸多问题的互联网金融行业看作是金融科技时代来临的标志,显然太过唐突。金融行业必须经过更深、更广的发展才能承担起改变人们生活方式,提升金融行业运行效率的重任。金融科技时代的来临依然需要更多的时间,通过时间的磨砺,来为未来的人们奉上一碗香喷喷的“金融盛宴”。

金融科技时代来临到底有哪些标志?

微信通过社交的方式改变了人们的生活习惯,谷歌通过搜索的方式改变了人们获取知识的习惯,微软通过操作系统改变了人们的工作习惯……每一个新事物的出现都会给我们的生活带来本质性的变化,而且这种变化通常是颠覆性的。金融科技时代的来临同样会给我们的生活带来本质性的变化,那么,金融科技时代来临到底有哪些标志呢?

主流金融机构的本质性变化代替了发端于草根的被动接收。互联网金融是一个自下而上改变的过程,它的逻辑是通过用户的不断增多来改变整个金融行业的氛围,对于金融行业本身的影响偏少。这种发展模式尽管得到了用户的不断增长,但是本没有给金融行业本身带来本质变化,整个金融行业依然在按照传统逻辑在运行。

金融科技时代并不是这样。它的一个最大的特点就是从金融行业的底层逻辑上金融改变,通过金融行业内生事物的不断萌生和发展来促进整个行业的改变。这是一个自上而下,由内而外的过程。这个过程的重要性在于当金融行业的底层逻辑发生改变之后,再通过互联网金融时代的用户积累,从而让整个金融科技成为社会的主流生态,并将互联网金融时代的用户变成这条生态链条上必不可少的重要一环。

金融机构从传统金融时代的被动接收变成了金融科技时代的主动拥抱。在金融科技时代,用户与金融机构之间不再是简单的投资者与被投资者的关系,用户变成了金融机构的一份子,它通过参与金融机构的行为来为自己的投资带来收益,而金融机构则通过与用户发生联系来获得数据,再通过其他手段进行变现或盈利。目前,区块链的出现就是金融机构的底层逻辑已经发生些许变化的一个表现。

金融科技时代的金融行为真正成为一种生活方式。互联网金融时代的用户拓展更多地集中在奖励、补贴等外部的作用力上,用户始终处于一种被动接受的状态,这种状态在很多情况下带来的是“羊毛党”和“一锤子买卖”,对于行业本身来讲并没有太多意义。

在金融科技时代,用户的投资行为不再是一种被动行为,而是一种潜移默化的过程。金融机构通过区块链、大数据等技术将用户的投资行为以一种软性的形式植入到我们生活的方方面面。从某种意义上来讲,未来的用户投资行为不再是一种投资,而是一种生活,正如我们每天的购物、健身等行为一样方便,而金融则通过与这些行为发生联系,真正成为它们的一部分,并给整个行业带来变化。

金融科技时代“金融机构”和“用户”的概念将会更加模糊。金融科技时代来临的一个重要标志就是“金融机构”和“用户”这两个概念之间不再是泾渭分明的状态,两者之间的鸿沟将会不断消弭,更多地呈现出一种你中有我,我中有你的状态。

当前的互联网金融之所以会出现这样那样的问题,并引发国家的监管,其中很大程度上是由于它们将金融机构与用户之间的关系看得太过割裂。未来的金融科技将会真正将两者之间这种状态不断填补起来,并真正将两者看作是具有相同特质的东西。

未来的金融科技时代,用户可以是一个金融机构,它通过自身的项目可以进行金融的相关行为;而金融机构同样可以是一个用户,它通过与其他金融机构和用户发生联系来带来自身的发展。金融机构与用户真正形成一个相互依存,相互转化的生态圈,实现两者之间的自由流动,减少行业与用户之间的壁垒造成的效率低下和资源浪费。

互联网金融带来的项目混乱、用户泛滥等诸多问题让人们呼唤金融科技时代的来临,而“互联网+”时代则随着互联网逐步变成一种基础设施而落幕。然而,我们并不能由于互联网金融时代出现了诸多问题就开始憧憬金融科技时代的来临。事物的发展都需要一个过程,如果依然按照流量时代的逻辑来看待未来的金融科技时代,势必为让这一美好的愿景最终落空。

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