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【专栏】争议借贷宝

孙爽 · 零壹财经 2016-11-25 12:04:53 阅读:4179

关键词:借贷宝征信熟人借贷监管

斥资20亿做营销、深陷“裸条(裸体手持身份证当借条)”风波、遭遇“被逾期”出借人“维权”、被央视《焦点访谈》点名……九鼎控股子公司借贷宝很少走下“舆论的风口浪尖”。 很多人认为它是业内唯一的纯粹的“网络借贷信息中介”,支持其坚持不刚兑、不担保;很多人认为它给各种违规借贷...

斥资20亿做营销、深陷“裸条(裸体手持身份证当借条)”风波、遭遇“被逾期”出借人“维权”、被央视《焦点访谈》点名……九鼎控股子公司借贷宝很少走下“舆论的风口浪尖”。

很多人认为它是业内唯一的纯粹的“网络借贷信息中介”,支持其坚持不刚兑、不担保;很多人认为它给各种违规借贷行为提供了“温床”。

一、借贷宝的逻辑

1、熟人借贷的“痛点”

借贷宝副总裁曾军认为传统的熟人借贷有诸多痛点:
 

发起借款环节:不好意思跟熟人借钱,不愿意让熟人知道自己有借款需求;

借款定价环节:不好意思跟熟人要利息,怕被人认为不近人情;

贷后管理环节:被逾期不好意思催收,怕即使“撕破脸”也无法追回款项;

……



借贷宝做了以下努力以尝试一一破解以上痛点:
 

借款人实名向自己关注的用户发起借款请求(也可以为自己关注的人贴标签,只向贴有某一标签的群体借款),出借人匿名;

利率由借款人本人填写,年利率应在0-24%之间;

如果借款人逾期,由人人催科技有限公司(零壹财经注:借贷宝向零壹财经表示,人人催是借贷宝的兄弟公司)采用众包方式对借款人进行债务催收。为了保证催收人员催收行为合规合法,曾军称人人催建立了培训和考核激励体系,后者从制度上保障对催收人员来说暴力催收的代价和成本是远大于收益的。



2、熟人网贷利率可以更高?

曾军曾发文称“互联网金融的出路是熟人间匿名借贷,这句话至少值一千亿。”当被零壹财经询问是否仍然持有此观点时,曾军说当时还是太保守,“实际上熟人网贷的市场在万亿级别”,借贷宝在做的,就是“让民间借贷阳光化、规范化”。

当被问及为何如此看好熟人网贷,曾军从借贷两端阐述了理由:
 

(1)出借人获得的利率更高

曾军说,“如果大街上有人伸手向你借钱,你肯定不敢借,因为他对你来说是陌生人。如果他在网上借钱,你肯定也还是不敢借,除非你相信网贷平台有鉴别他风险状况的能力或者平台承诺兜底。”

他接着说,“不谈后面那些情况,这个人无法从陌生人那里借到钱的话,如果你们是熟人,只能从你这儿借到钱,给你的利率自然就会高。金融作为一个经营风险的行业,谁掌握了关于风险的更多信息,谁就能挣更多钱。”

曾军认为现在的大数据征信所掌握的数据基本上来自线上,而一个人的很多行为不仅没有在线上,甚至不会熟人圈外的所知,因此,熟人借贷在某种程度上比大数据征信靠谱。

(2)借款人借款利率更低

曾军说,“正如我们之前说的,网贷投资人之所以敢借钱给陌生人,要么是相信网贷平台更能了解借款人,要么就是相信网贷平台的刚性兑付承诺,而刚兑、做担保是有成本的,这部分成本很可能是放到借款人借款利率里了。借贷宝由于不做担保,就没有这部分成本,因此借款人的借款利率可以更低。”



分析人士认为,初创公司总是以传统行业的诸多“痛点”为“靶”描述自己的模式将如何改进,但很多时候“痛点”并不成立。“存在的即是合理的。”熟人借贷在人类历史中已经存在了很长时间,分析人士认为曾军眼中熟人借贷的三个痛点和利率更高的理论都是不一定成立的:
 

发起借款环节:如果一个信用良好的人想借钱,并不惮于向熟人借钱。但在网络上发起面向熟人的借款是没有必要的,首先,熟人借贷之所以存在正是因为你不想让所有人都知道你想借钱;其次,如果你不想让所有人都知道你在借钱而只想让特定的一些熟人知道,那么你把这些人邀请到借贷宝上不从侧面暗示了你有借贷需求吗?没有必要邀请。

借款定价环节:虽然熟人借贷利率可能低,但“人情”何尝不是一种“利息”?

贷后管理环节:如果出借人在熟人圈散布借款人借钱不还的信息,那么借款人想到以后恐难再借到钱这一点实际上是有利于降低借款人违约率的(这也正是出借人愿意借钱给熟人的一个重要理由),并不需要依赖陌生人进行催收。



二、借贷宝的获客术

破解曾军眼中传统熟人借贷的若干“痛点”、让熟人借贷模式“玩儿”起来的一个关键前提是——平台上有足够多的熟人,不然不管是想借款还是想投资,都没有足够的可选人群来满足自己的需求。

为了吸引用户、增加平台活跃度,借贷宝自成立以来至少做了以下工作:

1、种种努力
 

建立好友推荐层层奖励机制。

2015年8月8日,借贷宝上线“拉上好友抢红包,轻轻松松玩出钱”,该活动的规则是:如果用户B在用户A的推荐下下载、注册并绑定了银行卡,A可以获得20元奖励,用户C如果在用户B的推荐下下载、注册并绑定了银行卡,B可以获得20元奖励,A可以获得10元奖励。有资料称,借贷宝此营销计划耗费了20亿,不过此传言借贷宝官方从未证实。效果上,借贷宝App在当日短时间内下载量上升到了苹果应用商店免费财务类第一名,排在支付宝前面。

动态更新“百赚榜”。

该榜会显示上榜人员通过邀请好友、赚利差、低借高贷、悬赏揭榜、活动红包赚到钱的比例。截至本文发稿,“百赚榜”的“状元”仅通过邀请好友这一种方式即赚到了近557万元。

上线免费电话。

用户A如果关注了用户B,可以给B拨打免费电话。不过,借贷宝免费电话运营团队9月6日发布公告称受政策调整影响,借贷宝将于年底暂停免费电话相关业务。

上线“悬赏”。

用户可以在此频道向自己关注的人发布任务(如催收)和咨询问题,可以自行设置“赏金”金额。

上线便民支付。

如手机话费和流量充值以及二维码收付款功能。

上线理财。

如非标资产投资、买保险、买基金功能。

上线赚利差功能。

假如借款人A发起一笔利率为12%的借款请求,其出借人B能发起利率为9%的借款请求,那么B借到款后可用出借给A、赚取3%的利差。简而言之,就是“低借高赚”。有此价差的原因在于A在自己熟人圈的信用没有B的好,在某种程度上,B以这种方式变现了自己的信用。可以推测的是,为了自己的利益,B有动机介绍好友注册借贷宝以赚取更多利差。

借贷宝在《关于央视网贷新规落实进度相关报道的声明》中称,已于早前决定取消“赚利差”功能,并下调借贷额度(个人用户借入额度不超过20万),以完全符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求。借贷宝称因开发尚需一定时间,在完成开发后,将尽快上线新版本,确保在《暂行办法》规定的12个月整改过渡期内整改完毕。

截至发稿,借贷宝官网对“赚利差”功能的描述仍是“只要拥有人脉,没有本金也可以赚到钱,有了借贷宝,人脉可以变钱脉,轻松一点,就能玩出钱”。分析人士称,这种文案透露出了一种鼓励大胆出借的意味,“轻松一点,就能玩出钱”在无形中让出借人放松了风险控制意识。



上线红包和欠条功能。

这两大功能还未上线,曾军称计划上线中。红包功能就是借款人给自己关注的人发红包,点开的人可以自动领取红包。

……



那么,以上种种行动的效果如何?曾军称,目前借贷宝拥有1.3亿用户(其中9000多万进行了人脸识别身份信息认证)。易观千帆数据显示,2016年7月借贷宝在“网络借贷”领域的月活跃人数为455万人,位列第一。

2、醉翁之意不在酒?

互联网时代,“流量在手,天下我有”。

借贷宝在“借贷”这个大生态内,并不只是直接撮合个人之间的借贷,其还在为其他机构助贷。而做助贷有两种层次,如果说第一层是导流(帮被助贷的机构获客),第二层就是输出风控技术(帮被助贷的机构做风控)。在导流上,上文已述;在输出风控技术上,第一步是拥有自己的数据。

在借贷宝的合同中可以看到这样一段话:
 

当借款人在借贷宝平台上累计应支付的催收费达到10元以上,且任何一笔借款逾期超过30日仍未足额清偿的,银行将向借款人发放委托贷款,委托贷款发放后30天内借款人未足额清偿借贷宝平台上的全部逾期债务的,借款人将因该笔委托贷款在央行的个人征信系统产生逾期记录。



通过与商业银行的合作,借贷宝打通了其借款人和央行个人征信系统(官方名称为“个人信用信息基础数据库”),让借款人的逾期信息为后者所拥有,有利于提高借款人的逾期成本和投资人对平台的信任水平。

如果说以上是“黑名单”数据,借贷宝还掌握着“白名单”用户的借款行为数据。这些数据一部分来自在借贷宝上正常还款的用户,一部分来自使用借贷宝“代还信用卡”功能的用户。

实际上,借贷宝已然开始了输出获客和风控能力的征途。

借贷宝已经和互联网现金借贷平台量化派掌众金融以及持牌消费金融公司捷信进行了合作。在借贷宝的“贷款超市”中,用户可以向上述三家平台借款。借贷宝还有在线申请信用卡和查看办理进度功能,目前其已与浦发银行中信银行交通银行兴业银行进行了合作。

上述分析人士认为,借贷宝大力获客是“醉翁之意不在酒”,那只是一个“幌子”,它要做的可绝不只是个人间借贷。

借贷宝还开展了企业借贷服务。

借贷宝用户可以为九鼎旗下的“九友会”推荐复合条件的公司以获取奖励,“九友会”将为此类公司提供融资服务。借贷宝还在2016年3月推出了“企业版”,其运作模式是企业使用其为员工发放工资,之后可以向这部分员工发起融资。曾军认为员工比较了解企业。另外,获取企业的工资数据也有利于掌握一个企业的财务状况。

有了流量,借贷宝可以把这流量引向九鼎体系的其他公司,也可以卖给借贷服务公司之外的公司。
 

先说九鼎体系。

用户可以使用借贷宝的“余额生息”购买九鼎集团旗下九泰基金发行的基金产品,可以使用“理财超市”购买九鼎集团旗下九信资产的非标资产。

借贷宝企业版为客户提供了九鼎集团的五大服务:九州证券的投行承销服务、九鼎投资的股权投资及PE、VC并购重组服务、九信金融的不良资产管理、债券及夹层产品投资服务;九泰基金的二级市场投资基金管理服务;富通保险的保险服务。

再说九鼎体系之外。

借贷宝用户在该App上购买大都会保险、中华人寿保险和阳光保险。



三、借贷宝的“尴尬”

这部分主要讨论借贷宝熟人借贷而非一站式理财业务的尴尬之处。

1、来的可不一定都是“客”

如前文所述,借贷宝的催收工作是由其兄弟公司人人催科技有限公司承担的。当被问及前阵子热传的“裸条”借贷双方为什么选择在借贷宝平台上交易,曾军认为是借贷双方看上了借贷宝(实际上是人人催)的催收体系,他们之间的前期沟通和利益往来可能是使用别的平台完成的。

而关于人人催,有不愿意透露姓名的相关人士向零壹财经反应,其被逾期借款人设置为了紧急联系人,结果被催收方使用疑似为“呼死你”的软件持续不断地打电话,北京市盈科律师事务所专职律师张志伟表示该行为或涉嫌违反治安处罚条例。曾军表示,“人人催严禁催客使用呼死你等软件,发现严惩不贷。很多所谓的案例,是出借人或其托人干的,这个平台管不了”。

上述分析人士称,“借贷宝作为平台方,其负外部性是不能忽略的,如果总是有违法违规行为在借贷宝平台上发生,尽管其可以声称自己管不了,但负面社会舆论对一个企业的经营一定是有影响的。”

一位不愿意透露姓名的风险投资经理向零壹财经表示不看好借贷宝的模式,他给出的理由是“得是借款多高频的人才会把熟人拉到一个APP上啊,借贷宝现在更像是一个高利贷放款平台。”

?借贷宝在《关于央视网贷新规落实进度相关报道的声明》中则称其在功能上相当于为民间借贷提供了便捷规范的线上记账服务。

2、如何定义“熟人借贷”中的“熟人”?

借贷宝曾公开表示“借贷宝一直引导并且特别强调用户理性借贷、坚持「不熟不借」”“仍有少量用户将平台提供的催收服务,恶意曲解为刚性兑付和兜底,肆意向不熟悉的人高息放贷,甚至绕开平台交易规则,采用线下「返利」的方式进行风险交易,这些是造成其债台高筑的问题根源,也是平台坚决反对和打击的。”……但尴尬的是,如何定义“熟人”?多“熟”算“熟”?“熟”就风险小吗?

分析人士称,如果借贷宝只想做熟人借贷,又为何在用户首页向其推荐可能认识的人还注明“关注可增加投资机会”呢?借贷宝一方面到处强调“不熟不借”,一方面在引导用户出借资金给自己并不直接认识的人。

分析人士质疑,难道借贷宝认为朋友的朋友也算“熟人”?而借贷宝认为这样的“熟人”就借贷风险小?是否出借的决策当然掌握在用户手中,但“熟”的标准不仅掌握在用户手中,还掌握在借贷宝口中,“熟人借贷”完全有可能成为借贷宝的挡箭牌。

相关资料

华赢凯来、借贷宝等平台被《焦点访谈》点名 借贷宝回应:将取消“赚利差”功能
http://finance.ifeng.com/a/20161125/15033639_0.shtml
借贷宝:《关于央视网贷新规落实进度相关报道的声明》
http://mp.weixin.qq.com/s/agFV4NPgFNrHA4YoTGBVzQ

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深度起底:一文看懂九鼎系架构和金融布局
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