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【专栏】P2P监管细则点评:道路漫长,步履不停

孙爽 · 零壹财经 2016-08-25 15:42:30 阅读:2149

关键词:信用风险小微企业牌照网贷风险

  24日下午,《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》(下称“《办法》”)终于出台。   一时间,人声鼎沸,不说点什么都不好意思说自己是P2P“生态圈”的。我上一次感觉到这种热闹还是过年守着春晚看手机的时候。   领导说,你也说点什么,写多少是多少。   我就说,我一个新...
 

24日下午,《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》(下称“《办法》”)终于出台。
 
一时间,人声鼎沸,不说点什么都不好意思说自己是P2P“生态圈”的。我上一次感觉到这种热闹还是过年守着春晚看手机的时候。
 
领导说,你也说点什么,写多少是多少。
 
我就说,我一个新人,有什么资格臧否各位做业务的老板?又如何能深刻体会监管机构面对的博弈?
 
但因为心里也有几句感受,就还是应允下来。
 
还记得普惠金融的初心吗?
 
这部分是写给开P2P的老板看的。
 
一开始你想做P2P的时候,想的是什么?
 
选项A:
 
“钱多、人傻、速来”?捞几笔就跑路?
 
选项B:
 
也没想那么多,就是到风口上站会儿,看看潮水的方向?
 
然后发现业内很多人做资金池,自己也觉得有搞头,感觉能把投资人的钱用到更有收益的地方。但是投资有风险,不仅没赚到更多,还赔了?那边厢,投资人还等着还钱?
 
面对这个结果,有些人东拆西借、扭扭捏捏到最后无力填补窟窿,还是一走了之了。
 
有些人东拆西借还是填上了窟窿,但是也付出了代价,比如,由于为了获得这些救火资金付出了大量资金成本,平台难以盈利。
 
可能很多老板苦心经营P2P多年,不盈利也不撒手的心思是:想有,银行,的牌照,不想只挣撮合借贷的手续费,想有承担信用风险而获得的高收益。
 
这一点也被监管层看到了,监管也明确给出了答案:不可能,老实做好传统金融机构的补充吧。
 
有银行梦的老板是否会觉得这一切只是“一场游戏一场梦”?
 
选项C:
 
可能还在做P2P、刚好看到我这篇文章的你,是有着另外的心思的:让金融回归“服务”属性,而非某些机构冷冰冰的“职能”;让金融服务触达更多人群,触达以往被银行忽略和拒绝的人群;让金融服务的效率更高、体验更好、信息更透明、成本更低。
 
而监管层认可了这种努力。在银监会官网挂着的《办法》官方新闻稿中有这样一些表述:网贷机构……具有高效便捷、贴近客户需求、成本低等特点,在完善金融体系,弥补小微企业融资缺口、满足民间投资需求、促进普惠金融发展等方面发挥了积极的作用。
 
一个时代终结了,但另一个时代的大幕已经开启。
 
好的金融服务能让人更自由
 
这部分既是写给P2P的老板,也是给借款人看的。
 
不知道前阵子你们看过健身APP“KEEP”的广告没?很多公交站有。它的广告语是“自律给我自由”。
 
说得真好。
 
用到金融领域也不无道理。
 
我知道给你一个杠杆你可以翘起整个地球。但是如师太所言,“那时她还太年轻,不知道上帝给予她的馈赠早已在暗地里标好了价格”。现时好像不费什么力气得到的资金在未来是会反噬一口的:要连本带利还钱呐。
 
《办法》第十二条在借款人应履行的义务中增加了一条:确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款。”《办法》还确认了此前引发热议的借款人借款限额的传闻:单就个人而言,在同一个P2P借款余额上限不能超过20万元,在不同P2P借款总余额不能超过100万元。
 
会有些借款人认为这是一种禁锢,但是换一种思考方式,克制在某种程度上何尝不是一种自由:能借的少了,要背负的利息也少了,为了还贷不得不做的牺牲也少了。钱还是要靠挣得到,不是靠借。
 
道路漫长,步履不停
 
如北大法学教授彭冰所言,《办法》出台最核心的意义是解决了网络借贷信息中介机构的合法性问题。
 
从业者此前总有随时被认定为非法集资的达摩克利斯之剑。现在,终于可以理直气壮地说,我是做网络借贷信息中介的,这个行业不违法。来自监管层的正名毫无疑问是行业的里程碑事件。
 
普惠金融的道路还很漫长,还有很多人在期待更好的金融服务,在期待金融的民主和自由。
 
我就讲这三点,希望能对您有哪怕是微小的触动。
 
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