【专栏】二手车+互联网保险玩法大揭秘

杨歆悦 · 零壹财经 2016-08-25 阅读:961

互联网保险正持续向下延展,向现有产业、现有场景的各个端口蔓延,无论是外延还是内涵都在愈发拓宽、愈发成熟。

在“车”这个大的领域,其实聚集着互联网保险的目光,不管是何方神圣都意图在此分得一杯羹。尽管车险市场几近饱和,仍“引得无数英雄尽折腰”。在“车”这个大的版图下,有意图进入正在等批牌照的互联网保险公司,有技术改造类、车险比价类、车联网UBI类、汽车后市场和保险结合类等等创业项目。

资本高歌猛进的二手车电商行业、保险公司,一个将双方进行共赢对接的平台玩法已经出现,当然无论是线下还是线上,对于二手车的保险需求是刚性存在的,而随着二手车行业数据的不断增加,二手车保险正成为互联网保险中的新生力量。

根据8月1日中国汽车流通协会发布的最新二手车市场的交易数据,今年上半年全国二手车交易量477.4万辆,同比增长3.6%。

1、二手车保险有何不同?

对于客户而言,投保二手车保险和投保新车相比手续更繁琐,甚至还会遭遇到拒保,且客户也会对保险价格饱含质疑。

于保险公司而言,一般会按照好客户、“坏”客户,好生意、“坏”生意来对车险的用户和车辆进行分类,作为车险的一个细分市场,二手车保险由于赔付率相对较高并不是一个“好生意”。而事实上,保险公司也并不愿意主动拓展此类市场。

导致二手车保险赔付率较高的原因是多方面的,主要的影响因素是专属于二手车的特定风险,比如道德风险、索赔意愿、车况风险等等。

2、切入二手车保险:创新风险识别体系

对于二手车保险市场,正日渐成为各类市场主体关注的方向,以汽车之家的发展战略来看,其中即提及利用平安的丰富资源和金融优势,与之积极探索汽车租赁、信贷、保险等汽车金融业务,一、二手车交易以及车后服务等。

目前,市场上已有切入二手车保险相对成熟的模式存在。以小马车联为例,它依靠风控与定价技术,连接保险公司和二手车交易平台, toB端一方面帮助保险公司降低承保风险,另一方面是帮助二手车交易平台增信拉动交易,toC端更可为消费者降低车险购买价格,形成对二手车保险业务链的价值重构,打破原有僵局,实现多方共赢。

针对二手车的特定风险特征,小马车联的玩法是在经典的保险风控逻辑中引入全新风险因子,创新风险识别体系,更精准的去识别客户风险。

在小马车联创始人马江歌看来,“互联网保险创新应该关注在保险和商业的本质,即风控、成本和效率。”

风控是保险的核心,保险公司都不愿做的生意真的是个好生意吗?答案是发挥各自优势,做好风控,“坏”生意也能变成好生意。

3、新玩法大猜想

小马车联只是互联网+车险的一种玩法,展望趋势,其实保险仍有诸多互联网可发挥的余地。

单说二手车领域就可以看到,在 “车商卖车”和“车商收车”的场景下,保险就可以借助互联网发挥更大的空间,包括在延保、金融、车辆鉴定与创新增信等。

同时,在细分市场中积累下的优质数据及风控经验,更将在未来逐步形成产品与定价话语权。大胆设想,待车险行业变革的春天到来时,也许这些在细分市场深耕细作的新玩法会逐步走向前台,为客户带来全新的车险产品与体验,届时,互联网保险与车生活的融合将会发生在出行、保养、维修等车后产业链上的各个环节,进行更为深入的发酵。

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