消费金融，P2P想做就能做吗？

消费金融像一块诱人的蛋糕，吸引着越来越多的“勇士”戎装上阵。

根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据，预计到2017年，消费金融整体市场将突破千亿，三年复合增长率高达94%。波士顿咨询公司(BCG)数据显示，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币，预计中国个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。

政策一片利好

在当前整个世界经济增速趋缓的大环境下，中国政府既不希望对外通过人民币不断贬值来刺激出口，也不希望走以往的套路通过政府卖土地建房，老百姓再花三代的积蓄去银行贷款买房的方式来刺激经济。政府要的是通过经济结构调整，让企业向利润相对较高的领域拓展，同时通过公共项目来拉动百姓消费。

今年6月，国务院表态放开消费金融领域的市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。随后，中国第一大行爱存不存（ICBC）就成立了信用消费金融中心，按照成熟的信用卡模式，全面开展无抵押、无担保、纯信用、纯线上的消费信贷业务。

电商、分期平台各有优劣

之前消费金融的市场基本上都是银行信用卡的天下，随后电商带着天生的优势杀入并开始抢夺这个市场，比较知名的包括马云的花呗、刘强东的白条和马化腾的微粒贷。凭借电商的知名度，他们还没上线就赚足了大家的眼球，所以前期客户导入非常快、成本也非常低。

电商的消费金融模式和银行信用卡非常类似，在一个封闭的消费场景内你可以申请分期消费，额度依据你在电商上的消费信用情况而定，花呗一般6000起贷，下个月10号前还款不需支付利息。但电商的基因也限制了它们后期的发展，比如花呗，几乎所有的消费场景都停留在阿里系的产品之内，并不能涵盖生活的方方面面。

之后又出现了另一种消费金融形式---分期平台。学生贷是消费金融里最为活跃的一个分支，分期平台也较多，其中比较知名的包括趣分期、优分期和诺诺镑客等等，其中趣分期上线一年估值已经达到5亿。这些平台从外观看更像是一个B2C平台，业务大多集中在数码产品、化妆品、奢侈品等等消费场景之内。除了涵盖面不够宽之外，两者都有一个致命的弱点就是需要稳定的融资渠道提供源源不断的资金支持，所以分期平台很多是和P2P公司合作或自建融资渠道。

P2P想做就能做吗？

P2P做消费金融最大的优势是资金，劣势当然是离消费者比较远。现在有的平台开始主攻达不到银行信用卡申请的中低收入人群和90后，以差异化来寻求突破。

“消费金融市场最核心的竞争点就在于消费场景，也就是和线下商家打通的能力。”人人聚财创始合伙人&CEO许建文表示，其消费金融未来的计划是形成一个囊括吃穿住行各方面的金融闭环，客户可以用投资资金在平台内享受和消费相关的所有金融服务，比如学生贷设计在线教育、驾校、旅游、家庭装修等消费场景。

美国的P2P平台SoFi已经拿到2亿D轮融资，其以学生贷为主，它有针对学生贷款再融资的业务，申请学生贷款再融资业务后申请贷款买房的，平台会有利率折扣等，此外还有MBA贷款业务等，其都针对学生具体需求，依据场景设置，中国的P2P平台或许可以借鉴。