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2015移动金融国际峰会论坛看点三:移动金融产品设计之道

互联网+ 士小文 · 零壹财经 2015-07-09 阅读:4088

关键词:移动金融产品设计

P2P行业竞争日趋激烈,同质化现象越发严重,产品、服务的创新是平台保持活力、增强竞争力的要件。

 

7月8日,由零壹财经和LendIt联合主办的2015移动金融国际峰会在北京国家会议中心举办。此次峰会以“移动金融,掌握未来”为主题,零壹财经CEO柏亮、宜信CEO唐宁,LendIt联合创始人PeterRenton及其带领的美国互联网金融代表团出席了峰会。

 

P2P行业自兴起以来,新增平台不断,众多行业、众多人士纷纷涌入,争先借风起飞。行业竞争日趋激烈,同质化现象越发严重,产品、服务的创新是平台保持活力、增强竞争力的要件。峰会上,“圆桌论坛:移动金融产品设计之道”中,主持人北京大学黄嵩教授与懒投资总裁陈裕殷、联动优势拓展总经理徐海东、和信贷COO周歆明及LendingExchangeCEODavidRuddiman就P2P平台的产品设计特色等问题进行了探讨。

 

第三方资金托管平台联动优势的徐海东指出,在托管合规的前提下,平台在产品设计方面有三个关键点,即特别好的用户体验、场景的适配能力与挖掘增值服务。

 

互联网理财平台懒投资的陈裕殷认为,中国大量的P2P同质化非常严重,从资产上看,大部分人抢了小贷,而多家抢购的情况下资产可能会枯竭或者产生天花板,所以,他们特色是从保理入手。他们试图在理财方式上进行多种创新。

 

LendingExchange的DavidRuddiman从经营的角度指出,风险管理是一个内部流程,一定要保证系统上的合规,如果所有运营端口的流程都合规,那平台就可以提供高质量的理财管理服务。

 

P2P平台和信贷的周歆明认为未来平台发展的空间是专注于垂直细分领域,他表示P2P平台在竞争格局上会有大有小,每个公司有自己特定的用户群体,特定的类型,不排除扩张,但前提是在细分的领域上占到足够多的份额。

 

论坛中,嘉宾还就如何平衡监管要求、产品安全和客户体验三者之间的矛盾问题展开了探讨。

 

以下是论坛实录:

 

:各位嘉宾,各位来宾,大家下午好!黄嵩

 

我们这一个圆桌会议的主题是“移动金融产品设计之道”,我是来自北京大学的黄嵩,主要研究两个领域,一个是互联网金融,一个是资本市场,刚好是冰火两重天,我们非常看好中国互联网金融的发展,所以在几年前就已经开设了互联网金融的课程,从明年开始我们专门会招互联网金融专业的硕士,还看好中国未来这一块很大的前景。接下来请各个嘉宾先自我介绍一下自己个人以及所在的企业。

 

DavidRuddiman:我是DavidRuddiman,我是P2P平台LendingExchange的CEO,这个平台(服务于)中小型企业和消费信贷。

 

周歆明:我是来自和信贷的周歆明,主要做房屋抵押跟信贷。

 

陈裕殷:大家好,我是来自懒投资的陈裕殷,懒投资是去年刚成立的一家新的互联网金融平台,主要做的是理财端,资产端主要做的是保理业务和消费金融的业务,做资产证券化的创新。

 

徐海东:我是徐海东,来自于联动优势,持有第三方支付牌照的公司,为P2P、互联网金融行业提供领先的资金托管服务。

 

黄嵩:我们知道中国的互联网金融真正的开始应该从第三方支付开始,发展非常好,第三方支付交易规模已经超过美国,很多机构都有各自的特点所在,比如说像刚才联动投资的徐总介绍的,他们在资金托管这块,产品的设计很有特色,请您介绍一下这方面的做法。

 

徐海东:我说几个比较关键的点,好多平台比较关心的,整个托管机制要合规,严格的做到平台资金流和信息流的隔离,这是靠三方支付以及自己的技术策略来实现的,基于这个合规的前提后面要有关键点,要有特别好的用户体验,平台获客成本非常高了,体验是非常关键的一点。第二,场景的适配能力,移动金融,所以跟场景相关,现在我们整个托管服务考虑到PC操作、手机操作,非触网人群他们不玩APP,我们都可以在资金托管的服务体系之内。第三,增值的服务,包括如何对持卡人或者投资人进行余额的提醒,包括为资金提供有理财的服务,类似于余额宝,宝类的资金可以有收益,一系列的服务都是资金托管完整的服务框架,既要有前提也要有自己的产品适配,还要有很好的增值服务,这也是市场的要求和竞争带来的要求。

 

黄嵩:我问一下徐总,你们现在整个支付的规模来看移动端大还是PC端大?

 

徐海东:联动优势在行业内大家的认知一直以无线支付是最核心的或者最突出的一个能力,现在包括铁道部12306无线端,也包括知名大的电商或者手机端,在整个资金托管这部分也是我们的能力非常的完备,你们可以看一下,行业内易观上个季度的报告,第三,排在我们前面两个有用户体系平台,我们作为独立的第三方现在在整个行业第三的位置上。

 

黄嵩:谢谢徐总。这几天专门上了一下懒投资的网,我发现产品很有特点,比如说,除了一些资金的回报之外,还有像Xbox除了传统P2P之外,传统设计方面有哪些创新,又是怎么考虑这个问题?

 

陈裕殷:不可否认的一点,中国大量的P2P同质化是非常严重的,我们2014年成立的时候,首先我们从资产上做了一个考虑,资产上我们先看到了大部分的人抢了小贷,相关的资产,我们预计多家抢购的情况下资产可能会枯竭的或者到后面产生天花板的情况,我们入手的方式先切入了一个保理,在保理在国内大部分贴现的服务,保理的服务有比较大的特点,我们如果抓住的是核心企业下属供应商,资产安全性其实会比其他的大部分资产要安全,这也是从风控层面先从源头抓住了。另外一个层面,从用户层面,我们其实大家也都知道,用户去理财,一万块钱或者100万他能拿到多少收益,其实对他来说感知很小的,我们做一些尝试的时候,会去挂钩或者说场景化考虑,去年开始A股不断的上涨,我们提出了一些跟A股挂钩相关的相关的活动,今年叫做斗牛行动,跟A股挂钩,用户拿一部分收益权作为转让的形式,A股上涨到一定程度能获得一定的收益,但是同时保证它有8%的保底收益或者10%的保底收益,这是我们的玩法上的创新。

 

您刚才说的XBox,这些是最近刚推出的新的产品,享乐计划,它是一款集消费和理财一体的消费金融,有一个很大的特点,现在大部分的消费金融都是做的分期,我有自己的信用,我做一个分期或者我拿我接下来应付的一部分利息,先获得了一个商品,我们觉得其实这两个点都有不好,第一个,其实如果纯信用的分期坏账率还是很高的。另外一个层面,如果真的让用户存一万块钱或者存几千块,存一年的时间,期间什么东西都不给他,之一开始给了他一个iphone,过一段时间感知会很差,把钱放了一年什么都没给我,我们做了一个,我们还有一个保底收益的概念,这也是另外一个收益权互换,只是互换了商品,你可以把苹果手表拿走,把Xbox拿走,我们希望我们几个年轻人做的理财平台,希望给更多的年轻人提供更好的理财和消费、生活相关的服务,提升他们的生活品质。所以从我们的层面,我们主要是做了这几点,总结来说,一个是资产上我们先去巩固资产的安全性,在用户层面,我们会做更多的因为玩法上的创新。

 

黄嵩:跟消费结合起来的理财,从你们的产品来看效果最终怎么样?

 

陈裕殷:其实对于效果来说用户还是很追捧的,你跟用户说,比如说投5万块钱给你几千块钱的收益,真的感觉很小,觉得只是赚了几千块钱,但是我跟他说直接送你一个苹果手表,这很具像,投资之后能立马拿到一个东西,给用户的感觉,从安全性上是不一样的。因为大部分的P2P平台,用户最担心的就是跑路或者说资产还不了的风险,跑路风险怎么鉴定呢,需要等到第一笔回款全部回来以后,我的钱全部回来可以投一点钱进去,在现在这个社会大家是很浮躁的,没有那个耐性,如今天投资后天能拿到想要的苹果手表,对他来说非常好的安全保障,自己内心也会感觉特别棒。

 

黄嵩:其实整个P2P现在来看,风控是非常关注的一点,而且中国我们会发现中国P2P的平台多数的做法都是提供一种担保的模式,我个人认为这种模式不是长久之道,阶段性的方式。我请大卫先生跟大家聊一聊,你们在做P2P的时候,整个风控怎么来做的?有什么成功经验值得介绍?

 

DavidRuddiman:当我们做风险管理的时候,我觉得这一个内部的流程,并不是说你的应用上,你的网站上,并不是客户方面的,仅仅技术方面,但是一定要保证你在你的系统上是合规,你的做法是合规的,你尊敬了一个定价的原则,所有的从端到端的流程都是合规的,这样可以提供的一个非常有质量的理财的管理,我想这就是为什么我们从一个经营的角度,从我们的后方,从内部经营的角度来更好的管控风险。我们在澳洲虽然没有以常规的状态去规管,但是我们对于投资者,对于贷款的提供者都能够保证他们的一个权益,因为我们是跟着澳洲的一个私有的标尺,私有的标的来进行管理的。我们的系统,我们所设置了一个系统是从一个投资的微层面更好的管理一个系统,这样能更好的从我的后方的办公室或者来管理我们的风险。

 

黄嵩:他们介绍了一下在澳洲做P2P平台的时候,如何进行风控。我了解到,其实像和信贷他们在风控也有自己的一套独特的做法,而且我昨天上了一下你们的网,你们的团队专门还有催收团队,很多P2P平台没有,有的有些也是尽量淡化这块的内容,我想请周总谈一下,你们在做风控,催收这块具体怎么做的?

 

周歆明:首先声明一下我们的催收都是文明催收、合法催收,我们目前是在房屋抵押细分市场做到了中国最大,我们最开始的时候的团队在线下做了好几年房产抵押这个生意,以这个为切入点,这是我们跟陈总这边选择切入点不一样。房屋抵押这个市场风控点对于我们来说,它首要的在我们看来,是抵押是否易变现,其次才会受到个人的征信状况,个人的还款能力和意愿,这是比较特殊的地方,这个特殊来源于类别的特殊,如果说到共性,现在也在做信贷的业务,我们做信贷的风控策略可能会引入第三方的大数据,引入很多第三方征信的数据,会有很多环节,其实差不了太多,因为信贷产品还是比较标准化的产品。除此之外,因为我们没有进入到其他的资产细分类别,其他方面没有什么可说的。

 

黄嵩:P2P平台发展有一种观点,大的一些平台基本就已经形成格局了,未来的空间可能就是在各个垂直细分的领域,比如像您刚才讲到的住房抵押贷款这一块,你怎么来看未来的这些,因为本身资产端肯定会决定你最后资金端的产品设计的特点,这个你是怎么看的?

 

周歆明:首先,这个观点是认同的,关于细分,我们自己来看这个领域,大家都知道现在有两三千家P2P公司,将来会怎么发展,到底是会更像互联网公司符合721的负责,还是更像传统的金融行业有很多大的银行也有很多小的城市商业银行,也有小的社区银行,我们社区银行可能没有美国发展这么好,但是这是一个趋势。我们个人理解,它更倾向于银行这种,有大的,也会有小的,当然这个理由可能我已经说过很多次了,因为它没有办法像互联网那样发挥网络效应,因为金融产品它的生产不可能像互联网产品完全自动化,百度写一个程序,我可以抓所有的网页,只要我愿意抓,抓一个网页和一千万个网页成本是一样的,所以它可以把这个垄断一个市场,通过自动化。我们的生产是不能自动化是需要依赖一个人的,那就是更倾向于银行,每个公司都会有特定的客户群体,特定的类别,有独特的风控措施,风控说白了或者说金融说白了,对风险的定价,风险其实依赖于信息是否对称,对一个行业了解的越清楚越能够去把握这个行业的风控。所以我们的客户是来自于很多行业,随着我们在房屋抵押这个市场占到足够多的份额之后,我们肯定会向别的领域扩张,扩张的时候前提条件我们足够了解一个行业才会深入到那个里面去。

 

黄嵩:谢谢周总。接下来我问一个问题,我希望四位都谈一谈,这个问题,因为互联网金融毕竟是一个新兴的行业,我们说互联网金融的本质还是金融,金融会牵涉到一个监管的问题,也会牵涉到产品安全性的问题,但是互联网金融又是创新的一个行业,它在客户体验,在产品设计方面又有特色的地方,我相信各位在做产品设计的时候,也会感受到很多的监管的措施会制约大家很多想法的实施。我的问题是,大家在实际工作中如何来平衡监管要求、产品安全和客户体验,这三者之间的一个矛盾?还是从David开始。

 

DavidRuddiman:非常好的问题,我们主要关注的是,我们说金融产品的时候,标准的产品,技术一定是非常重要的,这样我们才能够传递一个产品出去。我想我们澳洲的策略是我们非常负责任,承担起我们的责任,我们做很多的调研,我们会看用户的一个倾向或者他们的选择,因为金融的产品它在不同的人群当中是非常不一样的,在澳洲它的潜在率大概是80%,甚至到2016年网上的金融到百分之百,对于网络的依赖是非常重的。所以从一个金融的产品来说,大家谈到了网络,他们不仅仅用手机,用电子银行,他们也是能够更好的使用产品,我们所做的调研是,我们有42000不同的产品我们做了很多的回访,很多的反馈,我们看到有83%的反馈,很多人没有达到这个标准,比如说打开之后会有白页,反映不是特别好。

 

我想大家都是想有一个应用程序,大家觉得他在跟其他的竞争对手来做竞争,我们应该往后一步想一想,当我们用手机的时候,我们想想如何推广,因为40年以前,我们手机的银行或者电子银行使用并不是非常多,也就是20%的使用,不过现在的年轻人可能会用电子银行。所以这个是在你的送达情况。在安全方面也是非常重要的,因为如果说使用的体验不好,如果有很多的问题,所以你就不能够把它放到市场当中,肯定要做很多的前期测试,因为所有的从我们的网站上收到大家的反馈,我们才做一些调研,如何更好的变得更加有责任,对我们客户负责。

 

从监管来看,我们有特定的监管法规来管理互联网的一些产品,我们想做什么,这个监管人是非常信任或者是非常认可创新的,我们的需求增长的时候,大家的期待也增长了,有意思的是我们认为创新或者技术是能够超越这种期许,我们认为这种能够超越大家的期许,创新能够带来一些新的东西。但是从我们的设计来看,因为我们在澳洲也有很多这样的公司,它也是倒闭了,仍然对于很多的放贷人来说,有很多的风险。所以如果要是再发生的话,对于一个服务的提供商,我相信我们的投资人,不管投资人还是借款的人,因为都要有我们自己能够存活下来,能够避免这种倒闭的问题,我想这样也可以让监管人更好的监管,这样能够创造一个真空的空间,能够给这些互联网金融的从业人员,有很多的组织,不仅仅从负债的表上来看,我们已经有很多的相关的条款,已经在市场当中来运用了。

 

黄嵩:澳大利亚市场来看,政府监管为主还是行业自律为主?

 

DavidRuddiman:我觉得这个是有一些不同的,我们同时要适应我们2011年的是澳洲的,我们的金融机构,金融机构制定了监管,我们两个,一个是管理银行的,还有一个是管理金融服务业的,所以我们有两个监管人,他们主要是监管的这些独立的理财人或者监管基金的经理,这有点像美国的情况。还有监管我们贷款的,如果说你是在互联网金融方面属于这方面来监管,在澳洲的理财或者信贷由这方面来监管的。所以我们一定要在每天的运营上,肯定要符合政府要求,但是我们有一道所谓的中国强在这个中间,有一个例子,我们合规的经理,我们的理财经理不是直接向我们汇报的,他一定要直接向我们的董事会汇报,所以中间有一道墙的,理财经理不会向我汇报的,所以这样才能够保证审慎的一个情况。我不知道有没有回答你的问题?

 

周歆明:我们之所以现在这个状态只是因为我们渴望监管,我们监管在安全,用户体验当中肯定把监管放在第一位,我们现在能够看到的或者说获得的比较准确的信息是可能托管,这个是监管比较看重的或者可能会成为一个硬性的要求,我们来说一下托管这个事情,我们怎么在监管和用户体验之间找一个平衡,其实托管对用户来说会增加交互成本的,以前在这一个网站上,在和信贷上面输入完我的交易密码,提交一下我就可以投资成功了。但托管之后不行,托管之后提交我的投资金额需要在托管方输入我的交易密码,开通账户之前不仅在和信贷开账户设密码还需要托管方开账户设密码,对用户交互来说是双重的麻烦,但是这个事情很多客户支持我们去做,他们愿意放弃交互层面的体验去享受安全层面的,所以对于我们来说,我们没法像大卫澳大利亚的方式,我们第一注重监管,监管允许的前提下才考虑用户体验。

 

陈裕殷:刚才周总也说了,现在我们监管层面的条文是没有下来,之前说的那四红线大家也都在遵守,现在从用户的交互层面来说,托管确实我们很难跟用户解释清楚,我们必须去托管,比如懒投资开一个账户跑托管再开一个账户,很多时候需要在这个层面跟用户解释清楚,他们以为我跳到第三方的账户,第三方的页面设置的时候,这个不是懒投资,为什么不是懒投资还跳过去让我设置,可能这个是我从平台方和托管方双方是联动的,对托管平台进行了调研,托管层面大家配合程度还是比较强的。我们现在都一个网关接口,需要跳到别人的页面从多个层面一起联动,这件事情做足了,从流程的优化上,有一个友商最长的从注册到投资的流程21步,16步用在托管层面,这个其实是很影响用户体验的环节了。

 

刚才说到风险层面上的事情,托管第一限制了平台,动用用户的资金不会形成资金池或者各个方面,但我觉得这有一个自律的问题,不是所有的厂商用的托管就不会搞别的事儿。另外一个层面,大家都经常被忽视的用户的账户安全层面,我用的托管,我的账户就百分之百安全了吗?这一件事情大家不敢保证的,也就是说,我们如何去平衡用户账户安全跟用户的资金安全,包括我们跟政策相关的红线不要触碰这一块,确实在这里面花了很大的工夫,首先把所有的步骤罗列出来,我们找到托管商,倾向的几个步骤通过用户哪些方式回传给我们,做一些步骤的简化。另外一个层面,一开始没有,但现在大家用的同卡进出,因为同卡进出最少保证资金即使被盗刷了还能保证这个账户,去年一个多月的时间研究这一块,保证用户的资金安全。所以我们现在来看,我们没有被用户盗刷的记录,其他的我们该遵守的也都遵守了。

 

徐海东:其实刚才前面两位P2P的平台已经把主要的问题讲得非常全面了,当初作为第三方的托管方,他们都提到了有几个步骤,要不要有跳转,可能极端的例子21步有16步是托管方跳转,我们减少跳转次数,我们纯后台页面模式整个无需离开平台页面,这么多年来做下来这么做还是比较有意义的。我补充一点,我们注意到好多平台刚开始部署托管和部署支付的时候,为了用户体验忽略了一个环节,比如说做验证,刚才提到了同卡进出,确保钱被刷了之后回到原账户去,不可能未经本人许可到别的账户去,这是前提条件,我们坚持增加一个步骤再优化也要保留验证,充值操作的时候必须有验证机制确保这个事情是你本人发起的,短信回填的方式确认这个事情是你知情的。这类问题虽然听起来挺简单,但是说实话在过去一年多间两年里,跟产品的负责人耐心地说服他们,优化这些问题的时候不要忽略这些问题,验证也要做,优化在其他的跳转不跳转,次数频次跟这些视觉人体工程体验都做工作,不要在这个方面做太多的减法,有些底线不可以减,减了出现很多资金的风险。

 

黄嵩:谢谢各位老总,我们圆桌论坛到这里,我们进入后面的环节。谢谢大家。

 

 


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