大揭秘：个人信用贷款背后的那些真相

本文原创：（iyoucai.com）爱有财

过去，总觉得贷款这事儿离我们比较远，如果不买房、不买车贷款干嘛？贷款，既要提交各种材料，还得通过各种审批，一等就是十天半月钱才能拿到手。身边有提前消费习惯的人，最多办张信用卡，透支后再慢慢还款，其实这也是种借贷行为，只不过它既方便又快捷。所以，“便捷”对现在80、90后的消费群体来说太重要了，尤其是急用、短期周转。

随着互联网技术、大数据的运用，个人纯信用贷款产品层出不穷，的确也解决了部分人群借贷“便捷性”的问题。现在，借贷“江湖”上能为个人提供纯信用贷款的大致可分为四大派：以工行逸贷、招行闪电贷等为代表的银行系；以微粒贷为代表的互联网公司系；以平安易贷、中安信业旗下信用贷产品为代表的小额贷款公司系；以宜人贷、拍拍贷等为代表的P2P平台系。

这些派系的产品无一例外都是突出“便捷”二字，比如“XX秒到账”、“随借随还”，当然还有看上去比较可观的额度（多则几十万）以及能够承受的利率。

但是，究竟这些个人信用贷款产品都是些什么鬼？真有那么“便捷”吗？笔者深入“前线”打探了一二：

“闪电到账”真能那么快？

和过去繁琐的提交材料、审批走程序相比，“1分钟到账”、“1天内放款”几乎是大部分纯信用贷款产品的推广噱头。这么快的速度，可信不可信？

现在，银行系和一些具有技术实力的互联网公司系的纯信用消费信贷产品，由于针对的人群比较特定，所以，对大伙儿实施，也就是说，由他们来选择你是不是可以申请贷款。通常银行要求你是他们客户，持有该银行卡，并且是代发工资卡，这样的话，银行就可以，因为有了前期这些数据的积累，所以轻松略过繁琐的审批程序，实现快速放款。“白名单”准入制在掌握你各项账户交易数据、信用数据的基础上，给你一个可贷（授信）额度

互联网公司系的比如微粒贷（微众银行的产品，该银行把自己定位为互联网公司，严格意义上这款产品也并非完全的银行产品），同样对贷款客户有选择，首批客户针对部分QQ用户，借“财付通”的支付渠道进行放贷和收款。微众银行副行长黄黎明说，“我们根据微信社交数据、财付通数据、中国人民银行的征信数据、QQ社交数据，来确定客户的授信额度，以及后期的风险监控。”

[/br][微粒贷模式]

也就是说，但凡真正能给你快速放款的机构，都是前期已经掌握你基本情况和交易数据的，所以，那些需要你网上提交材料或者在线下网点提交材料，说白了就是，需要走审批程序的，都不可能给你所谓的“1分钟到账”、“1天内放款”。审批通常1-3天，通过后到账通常1-3天。

奋力申请贷款后就一定能贷给你吗？

比如平安易贷，据说“提交材料后2小时内放款”，但笔者就听说了有申请之后大半个月才收到钱的情况，被客服解释称“额度不够”，所以在业内流行一种说法叫“抢额度”，囧。又或者是，你提交材料后，审批不能通过，这种情况比较普遍，那么，你必须在申请贷款前把条件和门槛都了解清楚，避免浪费时间的折腾。。并非如此

另外，有些P2P平台，也并非一定能贷到款。比如拍拍贷，据笔者了解，该平台只是帮借款人做撮合工作，假设你需要借1万元，那么你提交材料后，他们进行审核，审核通过后，发布你的借款信息，由另一些看到信息的投资者来借款，如果过了很久（在该平台设置的时间内）你还是没筹集到1万元钱，那么你的借款就被认定为失败，需要重新发布信息。

线下“面签”可贷额度高？

其实，除了那些利用互联网手段（网上提交材料、申请贷款；手机App申请贷款），很对机构发放纯信用贷款还是需要现场提交材料。比如，中安信业这家小额贷款公司就要求如果贷款申请人所在当地有该公司网点，那么就不可以在网上申请，网点申请贷款的额度为1-30万元，但网上申请贷款的额度只有1-5万元。平安易贷如果在手机App上申请信用贷款，首次额度仅有2000-9000元，逐步提高后最多能到2万元。

有的机构会告诉你，通过累积交易数据可以提高授信额度，比如拍拍贷这类P2P平台，个人首次信用贷款额度只有1000-1万元，但如果借款人累积了良好的信用，授信额度会逐月提高，最高可以有50万元。

各大派系的产品利息孰高孰低？

一般，银行系的纯信用贷款价格相对便宜，比如“闪电贷”日利率约0.035%左右，月利率在3.4%-4.8%之间不等（这个根据个人的信用记录、交易状况、背景资历而定），折合年利率13%左右；互联网公司系次之，比如微粒贷按天计息，日息万分之五，折合年利率为18.25%。小额贷款公司系和P2P平台系的纯信用贷款，除了收取贷款利息外，通常还会收取一定的服务费，比如宜人贷月利率0.78%-1.89%（含服务费）；中安信业的小额信用贷款月利率1.3%+服务费1.2%，综合月利率2.5%。

尤其需要注意的是，平安易贷产品，月息2.5%，但合同里有“一次性扣除全额保险费”的条款，这也会计入你的贷款成本中，那么年利率就非常高了。

所以，，这些都是你的借款成本啊，另外，还要问清楚还款怎么还。借款时千万不要单纯地看产品宣传上“显眼”的利息高低，还要看是否含服务费等各项费用

“随借随还”如果提前还款有啥猫腻？

很多机构都会告诉你贷款资金可以“随借随还”，小编了解到，这话也没错，但是提前还款里面暗藏一些“猫腻”，这些如果你没注意到，就会被莫名扣款搞得一头雾水。有些机构要求提前还款必须是一次性还清，截至到哪天算哪天，按天计息，支付利息，不存在违约金。

即便有的机构不收取违约金，他们通常也会告诉你，如果提前还款不利于提升信用额度，或者不利于你下次借款调低利率，酱紫的话，只有你自己取舍了。

小额贷款公司系、P2P平台系的信用贷款特别容易出现提前还款收“违约金”的情况，比如宜人贷，如果提前还款要收取未还金额的千分之五作为违约金，另外，由于该产品设计的是每月还款模式，所以如果你在当月还款日之前还款，也要扣取当月整月贷款利息（并不会按天少计息）。再比如中安信业的小额纯信用贷款产品（分好几种，就不一一列举了），如果提前还款，违约金按未还金额的2.5%一次性收取。

总之，这点值得注意。，违约金的收取方式各有不同，有的是一次性收取，有的可能根据未还金额分摊到未还款时间段内，按天或者月增加利息

究竟是谁在借钱给你？

当然，对于很多需要贷款的人来说，恐怕不会注意到是谁在借给你钱，但笔者认为，这也是一个值得了解的问题，避免今后发生纠纷的时候不知道对象是谁、以什么渠道来解决最合适。

（1）银行系信用贷款产品当然是银行借钱给你；

（2）互联网公司系以微粒贷为例，目前是微众银行的自有资金借钱给你，未来可能会有银行资金参与；

（3）小额贷款公司系，有可能是自有资金借给你钱，也有可能是委托银行给你放贷（由小额贷款公司给你批额度），如果是委托银行给你放贷，你们就需要签一个三方协议，但最终你借的钱还是通过小额贷款公司来偿还；

（4）P2P平台系，基本上是给你匹配投资者，有的平台是自由匹配，也就是说你的借款项目放在网上，愿意给你借钱的人自发借给你，还有一种是P2P平台给你匹配，他们手中有一些理财需求的人，然后对接到你这个借款项目中，不管怎么说，你的债主就可能不是一个人了，但你最终还款依然需要通过P2P平台的渠道还款。

上面6个问题弄清楚后，你差不多就可以在借信用贷款的时候心里有本账了。

其实，借钱这事儿对于机构来说控制风险始终是第一位的（他们担心你言而无信，不还款），所以，机构需要累积了解你的各种状况，包括调用人民银行系统中你的征信记录（这种数据带上身份证在人民银行个人征信中心的系统内可查，不良记录存续期是五年），或者是通过与第三方征信机构合作，比如芝麻信用、前海征信等，来了解你的信用记录。

笔者认为，未来通过一系列互联网技术，包括个人交易数据，甚至社交数据，那些具备实力的机构都会建立一套风险监控模型，这些技术能够帮助机构实现更便捷的放贷。当然，数据手段不能百分之百确保无风险，所以，这些机构仍会通过收取高利息来覆盖可能出现的损失，这就是为什么纯信用贷款利息会比普通抵押贷款高。

在留意那些扣款“坑”时，还款能力、交易数据、信用状况这些都构成了你在借贷“江湖”中的“名片”。

还是那句老话：出来混，总是要还的！